Aktuelle Zinsen für die Baufinanzierung 2024

Nur wenige Personen verfügen über genug Eigenkapital, um sich den Traum vom Eigenheim ohne Fremdmittel erfüllen zu können. Damit Sie trotzdem eine Immobilie kaufen oder bauen können, schließen Sie mit einem Kreditinstitut einen Vertrag über eine Baufinanzierung ab. Ein Teil der Kosten für dieses Darlehen besteht aus den sogenannten „Bauzinsen“, die mit den herkömmlichen Zinsen aus anderen Darlehen vergleichbar sind.

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Zinsentwicklung: Bauzinsen früher und heute

Wenn Sie Anfang des neuen Jahrtausends eine Immobilie kaufen oder bauen wollten, mussten Sie dafür deutlich mehr bezahlen als 20 Jahre später. Der Grund dafür liegt im höheren Effektivzins, der sich aus dem Sollzins zuzüglich weiterer Kosten zusammensetzt und 2002 bei 5,4 Prozent lag. Zehn Jahre später hatte er sich bereits auf 2,7 Prozent verringert, wodurch das Darlehen günstiger wurde. Bis zum Jahr 2017 fand ein weiterer Zinsverfall statt und der Effektivzins sank auf 1,4 Prozent.

Zum Vergleich: Die Leitzinssätze betrugen in den vorgenannten Zeiträumen zuerst 3,25 Prozent und wurden durch die Europäische Zentralbank (EZB) mit einem Zwischenschritt bei 1,0 auf 0,0 Prozent im Jahr 2017 reduziert. Mit derart niedrigen Zinsen war ein Immobilienkredit auch für Personen erschwinglich, die ihn sich 2002 nicht hätten leisten können.

Aufgrund neuer Entwicklungen ändert sich der Zinssatz für die Baufinanzierung jedoch fortlaufend. Während in den vergangenen 20 Jahren der Trend stetig abwärts ging, liegen aktuelle Zinsen für die Baufinanzierung 2024 wieder höher. Im Februar betrugen sie rund 3,7 Prozent, während sie im Dezember 2023 erneut leicht auf 3,3 bis 3,6 Prozent gesunken sind.

Steigende Bauzinsen: Einfluss auf Gesamtkosten und Monatsraten

Bauzinsen werden von verschiedenen Faktoren beeinflusst, die zum einen mit der Gesamtwirtschaft und zum anderen mit Ihren persönlichen Finanzen zusammenhängen. Ihre Höhe folgt einerseits dem aktuellen Zinsniveau, das durch die EZB vorgegeben wird. In deren Überlegungen wiederum fließt die jeweilige Inflationsrate ein, sodass auch diese indirekt die Bauzinsen steigern kann.

Ihre finanzielle Situation, genauer gesagt Ihr Einkommen, die Sicherheit Ihres Arbeitsplatzes und Ihr Eigenkapital, können ebenfalls zu einer günstigeren oder teureren Baufinanzierung führen. Generell gilt, dass sehr solide Verhältnisse wie eine Verbeamtung es Ihnen erleichtern, an günstige Konditionen zu kommen. Das ist dem Kreditausfallrisiko geschuldet, da sich die Bank bei einem Vertrag mit Kreditnehmern, die eher zahlungsunfähig werden, absichern will. Wie bei anderen Kreditformen auch bedeutet das: Je höher die Bauzinsen, desto höher auch Ihre Gesamtkosten für die Finanzierung.

Beispielrechnung:

Für die Berechnung des Zinssatzes sind einige Daten erforderlich, darunter Darlehensbetrag, Zweck (Kauf oder Neubau), Dauer der Sollzinsbindung und Tilgungssatz. Ein Beispiel: Für einen Immobilienkredit über 190.000 Euro für den Kauf einer Immobilie im Wert von 350.000 Euro mit einer Zinsbindung von zehn Jahren und einer anfänglichen Tilgungsrate von zwei Prozent kann der effektive Jahreszins zwischen 2,67 und 3,04 Prozent betragen. Somit zahlen Sie binnen der zehn zinsgebundenen Jahre im günstigsten Fall rund 43.996 Euro Zinsen.

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