Wie viel Prozent vom Einkommen für die Baufinanzierung?
Die Faustregel ist einfach: Höchstens 40 Prozent Ihres Nettoeinkommens gehen in die Rate. Was die Bank wirklich rechnet, welches Einkommen zählt und wie Förderung Ihr Budget vergrößert, lesen Sie hier.
Das Wichtigste in Kürze
- Faustregel: 35 bis 40 Prozent des Nettos für die Rate, mehr nicht.
- Die Bank zieht Pauschalen ab: Lebenshaltung, Nebenkosten des Hauses, laufende Kredite.
- 300.000 Euro Darlehen tragen Sie ab rund 3.900 Euro netto, mit Fördermix ab rund 2.800 Euro.
- Kindergeld zählt bei den meisten Banken als Einkommen, Elterngeld nur mit Rückkehrbestätigung des Arbeitgebers.
Die 40-Prozent-Regel. Wie viel Haus Sie sich leisten können.
Die Rate darf Sie im Alltag nicht einschränken. Deshalb gilt als Faustregel: höchstens 35 bis 40 Prozent Ihres Haushaltsnettos für Zins und Tilgung.
Die Theorie: 35 Prozent
Bei 4.000 Euro netto sind das 1.400 Euro. Der Rest bleibt für Urlaub, Auto, Rücklagen und das Unvorhergesehene.
Die Praxis: bis 45 Prozent
In teuren Regionen reicht die 35-Prozent-Regel oft nicht. Bei gutem Einkommen finanzieren Banken bis 45 Prozent, wenn die Haushaltsrechnung am Ende einen Überschuss zeigt.
So rechnet die Bank. Die Haushaltsrechnung entscheidet.
Die Bank verlässt sich nicht auf Ihr Gefühl. Sie stellt Einnahmen und Ausgaben in einer Haushaltsrechnung gegenüber. Bleibt am Ende ein Überschuss, bekommen Sie die Zusage.
Diese Pauschalen zieht die Bank ab
- Lebenshaltung: rund 40 Prozent des Nettos oder feste Beträge je Person im Haushalt.
- Nebenkosten des Hauses: etwa 3,50 bis 4,00 Euro je Quadratmeter Wohnfläche im Monat für Heizung, Strom, Wasser und Instandhaltung.
- Laufende Kredite: Raten für Auto oder Möbel senken Ihr Budget eins zu eins.
Einnahmen, die oft vergessen werden
Kindergeld rechnen die meisten Banken voll an. Einen Nebenjob nach zwölf Monaten, Mieteinnahmen zu 75 bis 80 Prozent. Elterngeld nur, wenn der Arbeitgeber die Rückkehr bestätigt. Wir prüfen jede Einnahme, bevor die Bank sie streicht.
Jetzt Einkommen prüfen lassen →Beispiel: 1.500 Euro Rate. So viel Darlehen bekommen Sie dafür.
Angenommen, nach allen Abzügen bleiben Ihnen sicher 1.500 Euro im Monat für die Rate. Der Unterschied zwischen reiner Bankfinanzierung und Fördermix ist groß.
Nur Bankdarlehen
Mögliche Kreditsumme:
rund 288.000 €
1.500 Euro mal zwölf sind 18.000 Euro im Jahr. Geteilt durch 6,25 Prozent ergibt das die Darlehenssumme.
Bank plus Förderdarlehen
Mögliche Kreditsumme:
rund 400.000 €
Ihr Vorteil: Bei gleicher Rate tragen Sie rund 110.000 Euro mehr Darlehen. KfW und Landesprogramme drücken den Mischzins.
Rechenbeispiel mit 4,25 Prozent Bankzins, Stand Oktober 2026. Ihr Zins hängt von Eigenkapital, Einkommen und Immobilie ab.
Förderung als Hebel. Mehr Darlehen bei gleicher Rate.
Die 40-Prozent-Regel begrenzt die Rate. Förderdarlehen senken den Zins und damit die Rate je Euro Darlehen. So passt mehr Haus in dieselbe Rate.
Diese Programme zählen
- KfW 297 und 298, klimafreundlicher Neubau: zinsverbilligte Darlehen je Wohneinheit. Die Stufe Effizienzhaus 55 läuft noch bis Ende 2026.
- KfW 300, Wohneigentum für Familien: für Familien mit mindestens einem Kind unter den Einkommensgrenzen, mit einem Zins deutlich unter dem Bankzins.
- KfW 308, Jung kauft Alt: für den Kauf eines sanierungsbedürftigen Hauses, bis 180.000 Euro je nach Kinderzahl zu 1,00 Prozent Zins.
- Landesprogramme wie das IB-Darlehen in Sachsen-Anhalt: laufen im Nachrang und wirken bei der Bank wie Eigenkapital. Das verbessert Ihren Zins beim Bankanteil.
Unser Fazit
Wer ohne Förderprüfung finanziert, zahlt fast immer zu viel. Wir prüfen über 550 Finanzierungspartner und alle Programme von KfW und Land, damit Ihr Mischzins sinkt.
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Bevor Sie Immobilien ansehen, kennen Sie Ihren Rahmen. Der Budgetrechner nimmt Ihr Netto, Ihre Ausgaben und Ihr Eigenkapital und nennt Ihnen den Kaufpreis, der dazu passt.
Der Rechner rechnet die Bankregel. Mit Förderung ist oft mehr möglich, das prüfen wir im zweiten Schritt.
Schritt 2: Angebote vergleichen. Über 550 Finanzierungspartner, ein Ansprechpartner.
Sie kennen Ihr Budget? Dann holen wir die Angebote ein. Zwei Minuten für Ihre Zahlen, danach sehen Sie, welcher Zins für Sie möglich ist und welche Förderung dazu passt.
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Sandro Wallisch
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