Hauskredit Heilbronn. Der finanzierte Kaufanteil läuft komplett zu 1,00 Prozent Zins über die L-Bank.

In Heilbronn liegen Bestandshäuser je nach Lage bei etwa 3.400 bis 4.000 Euro pro Quadratmeter, in Böckingen und Neckargartach spürbar darunter. Dadurch bleibt ein solides Haus für 330.000 Euro realistisch, und genau bei dieser Größenordnung entfaltet das Z15-Darlehen der L-Bank seine volle Wirkung. Nach Abzug des Eigenanteils verbleiben im Rechenbeispiel dieser Seite 290.000 Euro zu finanzieren, und diese Summe passt komplett in das Z15 mit seinem Zins von 1,00 Prozent über 15 Jahre. Der gesamte finanzierte Kaufanteil kommt also ohne einen Euro Bankkredit aus, was in teureren Städten des Landes kaum je gelingt.

Das Z15 ist das Basisdarlehen der Landeswohnraumförderung Baden-Württemberg für Familien mit mindestens einem minderjährigen Kind, das die selbst genutzte Immobilie im Land finanziert. Die Zinsverbilligung sichert 1,00 Prozent Sollzins über 15 Jahre Zinsbindung, getilgt wird mit 2,25 Prozent jährlich, und die ersten 24 Monate bleiben komplett tilgungsfrei. Mit einem Kind sind bis zu 292.000 Euro möglich, mit zwei Kindern 344.500 Euro, mit drei Kindern 384.000 Euro. Sondertilgungen bis 4 Prozent pro Jahr sind erlaubt, Bereitstellungszinsen fallen keine an. Soll die Zinssicherheit 20 Jahre reichen, steht mit dem Z20 die gleiche Kondition mit längerer Bindung bereit.

Das Beispielhaus kostet 330.000 Euro. Die Familie bringt 75.000 Euro Eigenanteil mit, davon decken 35.000 Euro die Nebenkosten und 40.000 Euro fließen direkt in den Kaufpreis. Übrig bleiben 290.000 Euro, und die liegen knapp unter dem Z15-Maximum von 292.000 Euro bei einem Kind. Der komplette finanzierte Kaufanteil läuft damit zu 1,00 Prozent Zins über die L-Bank. Dieselbe Summe würde bei der Bank zu 3,65 Prozent rund 1.327 Euro im Monat kosten, das Z15 verlangt ab dem dritten Jahr 785 Euro. Nur für einen kleinen Sanierungsrest von 19.420 Euro wird überhaupt ein Bankdarlehen gebraucht. Bei höheren Kaufpreisen steht als Reserve zusätzlich KfW 308 mit 100.000 Euro bei einem Kind bereit.

Baden-Württemberg rechnet anders als die meisten Länder mit dem Bruttojahreseinkommen des Haushalts, was die Grenze angenehm greifbar macht. Für einen Haushalt mit drei Personen, also etwa ein Paar mit einem Kind, gilt die Marke von 80.500 Euro brutto im Jahr. Kindergeld und Elterngeld zählen dabei nicht mit, je Arbeitnehmer wird zudem die Werbungskostenpauschale von 1.230 Euro abgezogen, und Alleinerziehende erhalten einen Entlastungsbetrag. Bei vier Personen steigt die Grenze auf 90.000 Euro, bei fünf auf 99.500 Euro. Zwei durchschnittliche Gehälter passen damit häufig hinein, die verbindliche Prüfung übernehmen wir im Erstgespräch.

Das Z15 startet mit 24 tilgungsfreien Monaten, in denen nur der Zins von 1,00 Prozent fällig wird. Auf die 290.000 Euro des Beispiels sind das 242 Euro im Monat. Zusammen mit 372 Euro für die KfW 261 und 89 Euro für den kleinen Bankbaustein ergibt sich eine Startrate von 703 Euro, und die liegt unter der Heilbronner Vergleichskaltmiete von rund 950 Euro für ein saniertes Haus dieser Größe. Genau in die teuerste Lebensphase, nämlich Umzug, Einzug und laufende Sanierung, fällt also die niedrigste Belastung. Ab dem dritten Jahr setzt die Tilgung von 2,25 Prozent ein und die Gesamtrate steigt auf 1.246 Euro.

Die Landeswohnraumförderung wird über das Förderportal bei der Wohnraumförderungsstelle beantragt, für das Stadtgebiet ist das die Stadtverwaltung Heilbronn. Wer den notariellen Kaufvertrag unterschreibt, bevor der Antrag dort liegt, verliert den Anspruch auf das Z15 unwiederbringlich, im Beispiel dieser Seite also 290.000 Euro zu 1,00 Prozent. Eine wichtige Ausnahme entschärft den Zeitdruck. Sobald die Wohnraumförderungsstelle den Eingang des vollständigen Antrags bestätigt hat, darf der Kaufvertrag auf eigenes Risiko unterschrieben werden. Wir takten deshalb jeden Kauf rückwärts vom Notartermin und legen den Antrag nachweisbar davor.

Die Nachfrage nach der Landeswohnraumförderung ist so hoch, dass zwischen Antrag und Bewilligung aktuell mindestens ein Jahr vergeht. Das ist kein Grund zur Panik, aber ein klarer Auftrag zur frühen Planung. Wer heute weiß, dass in zwei oder drei Jahren gekauft werden soll, lässt sich jetzt beraten, klärt Einkommensgrenze und Wohnfläche vorab und reicht den Antrag ein, sobald das Objekt feststeht. Nach der Eingangsbestätigung des vollständigen Antrags darf der Kaufvertrag auf eigenes Risiko unterschrieben werden, sodass der Kauf nicht zwingend ein Jahr ruht. Für die Übergangszeit strukturieren wir bei Bedarf eine Zwischenlösung über den Bankvergleich.

Für Haushalte bis zu vier Personen erlaubt die Landeswohnraumförderung ein Eigenheim mit bis zu 160 Quadratmetern Wohnfläche, je weitere Person kommen 15 Quadratmeter hinzu, und ein häusliches Arbeitszimmer kann weitere 15 Quadratmeter rechtfertigen. Für die Heilbronner Beispielfamilie mit einem Kind ist die Grenze damit komfortabel. Das Beispielhaus misst rund 110 Quadratmeter und bleibt weit unterhalb der Marke. Eng wird es in der Praxis fast nie beim typischen Bestandshaus in Böckingen oder Frankenbach, sondern eher bei großzügigen Neubauten. Wir prüfen die Fläche trotzdem bei jedem Objekt vor dem Antrag, denn eine Überschreitung kostet die gesamte Förderung.

Es sind zwei Beträge, die dauerhaft im Familienbudget bleiben. Die KfW 261 streicht beim Sprung des unsanierten Hauses auf Effizienzhaus 55 EE 15 Prozent der Kreditsumme als Tilgungszuschuss, bei 100.000 Euro sind das 15.000 Euro. Die Wärmepumpe läuft dabei bewusst nicht über die KfW 261, denn beide Programme dürfen für dieselbe Maßnahme nicht kombiniert werden. Die Heizungsförderung KfW 458 überweist für die Wärmepumpe zu 23.000 Euro einen Direktzuschuss von 46 Prozent, also 10.580 Euro. Zusammen sind das 25.580 Euro. Dazu kommt der Zinsvorteil des Z15, denn 290.000 Euro zu 1,00 statt 3,65 Prozent sparen über die 15 Jahre Zinsbindung konservativ gerechnet mehr als 85.000 Euro an Zinsen, die sonst an eine Bank geflossen wären.

Die Landeswohnraumförderung verlangt einen Eigenanteil von 15 Prozent der Gesamtkosten, davon müssen mindestens 8,5 Prozent als Sparguthaben oder als vorhandenes Grundstück nachweisbar sein. Bei Gesamtkosten von rund 495.000 Euro im Heilbronner Beispiel sind das 75.000 Euro, von denen gut 42.000 Euro auf den harten Kern entfallen. Im Beispiel decken 35.000 Euro die Nebenkosten von 10,6 Prozent und 40.000 Euro fließen in den Kaufpreis, wodurch der finanzierte Kaufanteil exakt unter das Z15-Maximum rutscht. Diese Anforderung ist strenger als in manch anderem Bundesland, dafür belohnt Baden-Württemberg sie mit dem Zins von 1,00 Prozent.

Ein saniertes Haus mit rund 110 Quadratmetern kostet in Heilbronn etwa 950 Euro Kaltmiete. Die Beispielfinanzierung startet mit 703 Euro im Monat, liegt also in den ersten beiden Jahren rund 250 Euro unter der Miete. Ab dem dritten Jahr steigt die Rate auf 1.246 Euro, der Abstand zur Miete beträgt dann rund 296 Euro, und dafür entsteht Eigentum an einem vollständig auf Effizienzhaus 55 gebrachten Haus samt 25.580 Euro geschenkter Zuschüsse, während Miete ersatzlos verschwindet. Der rechnerische Mischzins über alle Bausteine liegt bei rund 1,6 Prozent. Empfohlen ist für diese Rate ein Haushaltsnetto ab etwa 3.700 Euro.

Alles läuft bei uns über einen Ansprechpartner, vom ersten Check des Wunschhauses in Sontheim oder Horkheim über den Antrag bei der Wohnraumförderungsstelle der Stadt Heilbronn bis zur Auszahlung des letzten Zuschusses. Die Heilbronner Besonderheit ist das Timing, denn der Z15-Antrag gehört vor den Kaufvertrag, die Wartezeit von mindestens einem Jahr will eingeplant sein, und KfW 458 muss vor dem Handwerkerauftrag stehen. Offen gesagt bieten Banken und viele Vermittler solche Förderbausteine selten aktiv an, weil daran kaum etwas verdient wird. Wir gehen den umgekehrten Weg, schöpfen erst jeden Fördertopf aus und vergleichen für den kleinen Bankrest 550 Institute, kostenlos und ohne Zusatzgebühr.