Tilgungsrechner mit Sondertilgung

Bei heutigen Zinsen sind 2 bis 3 Prozent Anfangstilgung ein sinnvoller Rahmen. Mit 2 Prozent sind Sie bei 4,3 Prozent Sollzins nach rund 27 Jahren schuldenfrei, mit 3 Prozent nach knapp 21 Jahren. Entscheidend ist weniger der Prozentwert als die Frage, wann Sie fertig sein wollen und ob die Rate auch in einem schlechten Jahr tragbar bleibt. Rechnen Sie lieber von der Laufzeit rückwärts als von der Faustregel vorwärts.

Sie stammt aus der Niedrigzinsphase und führt heute in die Irre. Bei 3 Prozent Zins und 2,5 Prozent Tilgung sind Sie nach 26 Jahren schuldenfrei, bei 4,3 Prozent Zins und 1,2 Prozent Tilgung dauert es 35,5 Jahre. Beide erfüllen die Regel, das Ergebnis ist ein völlig anderes. Je höher der Zins, desto weniger taugt diese Summe als Maßstab.

Dasselbe Werkzeug. Ein Sondertilgungsrechner rechnet Ihre jährliche Sonderzahlung in gesparte Jahre und gesparte Zinsen um. Das kann ein Tilgungsrechner nur dann, wenn er ein frei wählbares Feld für die Sondertilgung hat und den Tilgungsplan danach neu aufbaut. Viele Rechner im Netz haben dieses Feld nicht oder lassen nur einen festen Prozentsatz zu. Der Rechner oben nimmt jeden Betrag und zeigt den vollständigen Plan Jahr für Jahr.

Sie wirkt doppelt. Die Restschuld sinkt sofort, und weil der Zins auf die Restschuld berechnet wird, sinkt auch der Zinsanteil jeder folgenden Rate. Bei 300.000 Euro zu 4,3 Prozent und 2 Prozent Tilgung verkürzen jährlich 15.000 Euro Sondertilgung die Laufzeit von 26,8 auf 11,6 Jahre und sparen 121.650 Euro. Wichtig ist, das Recht dazu im Vertrag zu vereinbaren, üblich sind 5 Prozent der Darlehenssumme pro Jahr.

Bei den meisten Banken ist ein Sondertilgungsrecht von 5 Prozent jährlich kostenfrei enthalten. Höhere Rechte, etwa 10 Prozent, kosten teils einen kleinen Zinsaufschlag. Wer darüber hinaus zurückzahlen will, braucht die Zustimmung der Bank und zahlt in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung. Vereinbaren Sie das Recht auch dann, wenn Sie noch nicht wissen, ob Sie es nutzen.

Solange Ihr Sollzins über der Rendite liegt, die Sie mit dem Geld sonst sicher erzielen würden. Bei 4,3 Prozent ist das fast immer der Fall. Zwei Dinge gehen aber vor: eine Rücklage von drei bis sechs Monatsraten für Unvorhergesehenes und die Ablösung teurerer Kredite wie Dispo oder Ratenkredit. Erst danach ist die Baufinanzierung an der Reihe.

Viele Verträge erlauben zwei bis drei Tilgungssatzwechsel während der Zinsbindung, meist zwischen 1 und 5 Prozent. Das ist ein wertvolles Recht, das nichts kostet, wenn man es beim Abschluss vereinbart. Es gibt Ihnen Spielraum, wenn sich Ihr Einkommen ändert, nach oben wie nach unten. Fehlt es im Vertrag, ist eine Anpassung später nur mit Zustimmung der Bank möglich.

KfW-Darlehen haben meist tilgungsfreie Anlaufjahre, in denen Sie nur Zinsen zahlen. Danach wird die Restschuld über die verbleibende Laufzeit getilgt, wodurch die Rate spürbar steigt. Bei KfW 261 kommt ein Tilgungszuschuss hinzu, der einen Teil der Schuld erlässt und die Laufzeit verkürzt. Wichtig für Ihre Planung ist die Rate nach Ablauf der Anlaufjahre, nicht die Anfangsrate.

Sie brauchen eine Anschlussfinanzierung zu den dann geltenden Konditionen. Bei 300.000 Euro, 4,3 Prozent und 2 Prozent Tilgung bleiben nach zehn Jahren noch 225.199 Euro offen. Steigen die Zinsen bis dahin, steigt Ihre Rate. Deshalb ist die Restschuld die wichtigste Zahl Ihrer Finanzierung, nicht die Anfangsrate. Eine höhere Tilgung oder eine längere Zinsbindung verkleinert dieses Risiko.

Finanziell meistens ja, praktisch nicht immer. Eine hohe Rate verkürzt die Laufzeit und spart Zinsen, macht Sie aber unbeweglich, wenn das Einkommen schwankt oder eine größere Anschaffung ansteht. Sinnvoller ist oft eine tragbare Grundtilgung plus vereinbarte Sondertilgung. Dann zahlen Sie in guten Jahren mehr und in schlechten nur die normale Rate.

Für Sie ist die Beratung kostenfrei, vergütet werden wir von der finanzierenden Bank. An einer hohen Tilgung verdienen wir übrigens nicht mehr als an einer niedrigen. Wir empfehlen also die Tilgung, die zu Ihrem Leben passt, nicht die, die für uns günstiger wäre.