Hauskredit Baden-Württemberg und Immobilienkredit im Ländle. 16 Städte im Vergleich.

Das Z15 ist das zentrale Darlehen der Landeswohnraumförderung, vergeben über die L-Bank. Familien zahlen dank Zinsverbilligung 1,00 Prozent Sollzins, fest für 15 Jahre, und tilgen mit 2,25 Prozent aus dem Bruttodarlehensbetrag. Sondertilgungen sind bis vier Prozent im Jahr möglich, Bereitstellungszinsen fallen nicht an. Wer eine längere Sicherheit möchte, kann alternativ das Z20 mit 20 Jahren Bindung zu denselben Sätzen wählen. In den Mittelstädten des Landes ersetzt dieses eine Darlehen häufig den kompletten Bankkredit für den Kaufpreis.

Die Obergrenze wächst mit der Familie. Mit einem minderjährigen Kind sind bis zu 292.000 Euro möglich, mit zwei Kindern 344.500 Euro und mit drei Kindern 384.000 Euro. Bei vier oder fünf Kindern steigt der Rahmen weiter bis auf 431.000 Euro. Ein Kind zählt übrigens schon ab der 14. Schwangerschaftswoche mit. Welche Summe in Ihrer Stadt tatsächlich gebraucht wird, zeigen die Praxisbeispiele auf den 16 Stadtseiten.

Baden-Württemberg rechnet erfreulich greifbar mit dem Haushaltsbruttoeinkommen. Zwei Personen dürfen bis 71.000 Euro verdienen, drei Personen bis 80.500 Euro, vier Personen bis 90.000 Euro und fünf Personen bis 99.500 Euro im Jahr. Kindergeld und Elterngeld bleiben außen vor, die Werbungskostenpauschale wird abgezogen und Alleinerziehende erhalten einen Entlastungsbetrag. Damit passt eine vierköpfige Familie mit zwei normalen Gehältern deutlich öfter unter die Grenze, als viele vermuten. Wir prüfen die Einstufung im Erstgespräch.

In den ersten beiden Jahren zahlen Sie auf das Z15 ausschließlich den Zins von 1,00 Prozent. Dadurch liegt die Startrate in unseren Beispielen häufig unter der Kaltmiete einer vergleichbaren Wohnung, in Heilbronn etwa bei 703 Euro und in Schwäbisch Gmünd bei 725 Euro im Monat. Diese Luft lässt sich für Umzug, Möbel oder erste Sanierungsschritte nutzen. Ab dem dritten Jahr setzt die reguläre Tilgung ein und die Rate steigt planbar auf den in den Praxisbeispielen ausgewiesenen Wert.

Gefördert werden nur Vorhaben, die bei Antragstellung noch nicht begonnen wurden, und als Beginn gilt bereits die Unterschrift beim Notar. Der Antrag läuft über das Förderportal zur Wohnraumförderungsstelle Ihres Landratsamts oder Ihrer Stadtverwaltung. Sobald diese den Eingang des vollständigen Antrags bestätigt hat, dürfen Sie den Kaufvertrag auf eigenes Risiko unterschreiben. Wir bereiten die Unterlagen so vor, dass diese Bestätigung schnell vorliegt und der Verkäufer nicht abspringt.

Wegen der hohen Nachfrage dauert es von der Antragstellung bis zur Bewilligung derzeit mindestens ein Jahr. Das spricht nicht gegen die Förderung, sondern für einen frühen Start. Wer den Kauf in ein bis zwei Jahren plant, lässt jetzt Einkommen und Darlehensrahmen prüfen und bringt den Antrag auf den Weg. Muss es schneller gehen, rechnen wir eine Immobilienfinanzierung in Baden-Württemberg ohne Z15 als Zwischenlösung durch und vergleichen beide Wege ehrlich miteinander. So treffen Sie die Entscheidung mit Zahlen statt mit Bauchgefühl.

Sie benötigen mindestens ein minderjähriges Kind im Haushalt, nutzen die Immobilie selbst und besitzen noch kein angemessenes Wohneigentum. Die Wohnfläche darf bei einer vierköpfigen Familie 160 Quadratmeter nicht überschreiten, je weitere Person kommen 15 Quadratmeter hinzu und ein Arbeitszimmer kann zusätzlich angerechnet werden. Außerdem verlangt das Land einen Eigenanteil von 15 Prozent der Gesamtkosten, wovon mindestens 8,5 Prozent aus Sparguthaben oder Grundstückswert stammen müssen. Diese Hürde ist ernst zu nehmen, wir prüfen sie ganz am Anfang.

Drei Programme greifen ineinander. KfW 308 stellt Familien mit mindestens einem Kind unter 18 Jahren je nach Kinderzahl 100.000, 125.000 oder 150.000 Euro bereit, sofern das gekaufte Haus die Energieklasse F, G oder H trägt und binnen viereinhalb Jahren auf Effizienzhaus 85 EE gebracht wird. Die eigentliche Sanierung übernimmt KfW 261 samt Tilgungszuschuss, und für eine neue Wärmepumpe steuert KfW 458 einen Zuschuss von 46 Prozent der Kosten bei. Zu beachten ist, dass das Z15 auf das Bruttoeinkommen schaut und KfW 308 auf das zu versteuernde Einkommen, wir prüfen beide Grenzen parallel.

Ja. Die Zusatzförderung der L-Bank stellt für energetische Maßnahmen und für Barrierefreiheit jeweils bis zu 50.000 Euro bereit, bei umfassender Sanierung oder Denkmalobjekten sogar bis zu 120.000 Euro. Der Zins liegt ebenfalls bei 1,00 Prozent mit zwei tilgungsfreien Anlaufjahren, dazu kommt ein kleiner Tilgungszuschuss. Diese Bausteine ergänzen das Kernpaket aus Z15 und KfW, ersetzen es aber nicht. Ob sich die Kombination für Ihr Objekt lohnt, rechnen wir am konkreten Sanierungsplan durch.

Rund 10,6 Prozent des Kaufpreises, sofern ein Makler beteiligt ist. Die Grunderwerbsteuer beträgt 5,0 Prozent, dazu kommen etwa zwei Prozent für Notargebühren und Grundbuchgebühren sowie die übliche Maklerprovision. Verglichen mit den teuersten Bundesländern kommen Käufer im Südwesten damit spürbar günstiger weg. Wichtig bleibt trotzdem, dass diese Summe zusätzlich zum Eigenanteil von 15 Prozent eingeplant wird. Beide Posten stehen deshalb in jedem unserer Praxisbeispiele von Anfang an mit drin.

Förderdarlehen von Land und KfW bringen einer Bank kaum Marge und einem Vermittler wenig Provision, verlangen aber zusätzliche Anträge, Fristen und Nachweise. Es ist deshalb nachvollziehbar, dass sie im Beratungsalltag selten von selbst zur Sprache kommen. Wir drehen die Reihenfolge um und beginnen jede Rechnung beim Z15 und bei der KfW, weil dort für Ihre Familie das meiste Geld liegt. Erst der verbleibende Rest wird als Immobilienkredit Baden-Württemberg unter 550 Banken ausgeschrieben.

Ja, von der ersten Prüfung bis zur letzten Auszahlung. Wir klären Einkommensgrenzen, Wohnfläche und Eigenanteil, stellen die Anträge über das Förderportal bei der Wohnraumförderungsstelle und bei der KfW, takten die Eingangsbestätigung vor den Notartermin und schreiben einen eventuellen Bankbaustein unter 550 Banken aus. Schon nach dem Erstgespräch bekommen Sie eine Finanzierungsbestätigung, die Sie Verkäufern und Maklern vorlegen können. Auch Jahre später bleiben wir ansprechbar, etwa bei der Anschlussfinanzierung. Für Sie ist diese Begleitung kostenfrei, denn vergütet werden wir wie jeder Vermittler von der finanzierenden Bank.