Immobilienfinanzierung und Baufinanzierung in Baden-Württemberg. 16 Städte im Überblick.

Das Z15 ist das zentrale Darlehen der Landeswohnraumförderung, vergeben über die L-Bank. Familien zahlen dank Zinsverbilligung 1,00 Prozent Sollzins, fest für 15 Jahre, und tilgen mit 2,25 Prozent aus dem Bruttodarlehensbetrag. Bereitstellungszinsen fallen nicht an. Für einen Neubau als Energiesparhaus gibt es das Z20 mit 20 Jahren Zinsverbilligung und bis zu 50.000 Euro mehr Darlehen. In den Mittelstädten des Landes ersetzt dieses eine Darlehen häufig den kompletten Bankkredit für den Kaufpreis.

Die Obergrenze wächst mit der Familie. Mit einem minderjährigen Kind sind bis zu 292.000 Euro möglich, mit zwei Kindern 344.500 Euro und mit drei Kindern 384.000 Euro. Bei vier oder fünf Kindern steigt der Rahmen weiter bis auf 431.000 Euro. Ein Kind zählt übrigens schon mit, wenn die Geburt in den nächsten sechs Monaten ansteht. Das muss ärztlich bescheinigt sein. Welche Summe in Ihrer Stadt tatsächlich gebraucht wird, zeigen die Praxisbeispiele auf den 16 Stadtseiten.

Baden-Württemberg rechnet erfreulich greifbar mit dem Haushaltsbruttoeinkommen. Zwei Personen dürfen bis 71.000 Euro verdienen, drei Personen bis 80.500 Euro, vier Personen bis 90.000 Euro und fünf Personen bis 99.500 Euro im Jahr. Vom Brutto gehen die nachgewiesenen Werbungskosten ab. Damit passt eine vierköpfige Familie mit zwei normalen Gehältern deutlich öfter unter die Grenze, als viele vermuten. Wir prüfen die Einstufung im Erstgespräch.

In den ersten beiden Jahren zahlen Sie auf das Z15 ausschließlich den Zins von 1,00 Prozent. Dadurch liegt die Startbelastung in unseren Beispielen häufig unter der Kaltmiete einer vergleichbaren Wohnung, etwa in Heilbronn und Schwäbisch Gmünd. Diese Luft lässt sich für Umzug, Möbel oder erste Sanierungsschritte nutzen. Ab dem dritten Jahr setzt die reguläre Tilgung ein und die Rate steigt planbar auf den in den Praxisbeispielen ausgewiesenen Wert.

Gefördert werden nur Vorhaben, die bei Antragstellung noch nicht begonnen wurden, und als Beginn gilt bereits die Unterschrift beim Notar. Der Antrag läuft über das Förderportal zur Wohnraumförderungsstelle Ihres Landratsamts oder Ihrer Stadtverwaltung. Sobald diese den Eingang des vollständigen Antrags bestätigt hat, dürfen Sie den Kaufvertrag auf eigenes Risiko unterschreiben. Wir bereiten die Unterlagen so vor, dass diese Bestätigung schnell vorliegt und der Verkäufer nicht abspringt.

Wegen der hohen Nachfrage dauert es von der Antragstellung bis zur Bewilligung derzeit mindestens ein Jahr. Das spricht nicht gegen die Förderung, sondern für einen frühen Start. Wer den Kauf in ein bis zwei Jahren plant, lässt jetzt Einkommen und Darlehensrahmen prüfen und bringt den Antrag auf den Weg. Muss es schneller gehen, rechnen wir eine Immobilienfinanzierung in Baden-Württemberg ohne Z15 als Zwischenlösung durch und vergleichen beide Wege ehrlich miteinander. So treffen Sie die Entscheidung mit Zahlen statt mit Bauchgefühl.

Sie benötigen mindestens ein minderjähriges Kind im Haushalt, nutzen die Immobilie selbst und besitzen noch kein angemessenes Wohneigentum. Die Wohnfläche darf bei einer vierköpfigen Familie 160 Quadratmeter nicht überschreiten, je weitere Person kommen 15 Quadratmeter hinzu. Außerdem verlangt das Land einen Eigenanteil von 15 Prozent der Gesamtkosten, vorrangig aus Guthaben oder einem lastenfreien Grundstück. Diese Hürde ist ernst zu nehmen, wir prüfen sie ganz am Anfang.

KfW 308 stellt Familien mit mindestens einem Kind unter 18 Jahren je nach Kinderzahl 140.000, 160.000 oder 180.000 Euro zu 1,00 Prozent bereit, sofern das gekaufte Haus oder die Eigentumswohnung die Energieklasse F, G oder H trägt. Binnen viereinhalb Jahren folgt die Sanierung auf Effizienzhaus 85 EE oder stattdessen alle vier Einzelmaßnahmen, also Heizungstausch, Fenster, Fassade und Dach. Für die Sanierung gibt es dann zwei Wege. Entweder das Effizienzhaus mit KfW 261 samt Tilgungszuschuss oder Einzelmaßnahmen mit KfW 458 und BAFA. Beides zusammen schließt die KfW seit dem 21.07.2026 aus, dazwischen liegen drei Jahre Sperre. Zu beachten ist außerdem, dass das Z15 auf das Bruttoeinkommen schaut und KfW 308 auf das zu versteuernde Einkommen, wir prüfen beide Grenzen parallel.

Ja. Die Zusatzförderung der L-Bank stellt für energetische Maßnahmen und für Barrierefreiheit jeweils bis zu 50.000 Euro bereit, bei umfassender Sanierung oder Denkmalobjekten sogar bis zu 120.000 Euro. Der Zins liegt ebenfalls bei 1,00 Prozent mit zwei tilgungsfreien Anlaufjahren, dazu kommt ein kleiner Tilgungszuschuss. Diese Bausteine ergänzen das Kernpaket aus Z15 und KfW, ersetzen es aber nicht. Ob sich die Kombination für Ihr Objekt lohnt, rechnen wir am konkreten Sanierungsplan durch.

Rund 10,6 Prozent des Kaufpreises, sofern ein Makler beteiligt ist. Die Grunderwerbsteuer beträgt 5,0 Prozent, dazu kommen etwa zwei Prozent für Notargebühren und Grundbuchgebühren sowie die übliche Maklerprovision. Verglichen mit den teuersten Bundesländern kommen Käufer im Südwesten damit spürbar günstiger weg. Wichtig bleibt trotzdem, dass diese Summe zusätzlich zum Eigenanteil von 15 Prozent eingeplant wird. Beide Posten stehen deshalb in jedem unserer Praxisbeispiele von Anfang an mit drin.

Förderdarlehen von Land und KfW bringen einer Bank kaum Marge und einem Vermittler wenig Provision, verlangen aber zusätzliche Anträge, Fristen und Nachweise. Es ist deshalb nachvollziehbar, dass sie im Beratungsalltag selten von selbst zur Sprache kommen. Wir drehen die Reihenfolge um und beginnen jede Rechnung beim Z15 und bei der KfW, weil dort für Ihre Familie das meiste Geld liegt. Erst der verbleibende Rest wird als Immobilienkredit Baden-Württemberg unter über 550 Finanzierungspartner ausgeschrieben.

Ja, von der ersten Prüfung bis zur letzten Auszahlung. Wir klären Einkommensgrenzen, Wohnfläche und Eigenanteil, stellen die Anträge über das Förderportal bei der Wohnraumförderungsstelle und bei der KfW, takten die Eingangsbestätigung vor den Notartermin und schreiben einen eventuellen Bankbaustein unter über 550 Finanzierungspartner aus. Schon nach dem Erstgespräch bekommen Sie eine Finanzierungsbestätigung, die Sie Verkäufern und Maklern vorlegen können. Auch Jahre später bleiben wir ansprechbar, etwa bei der Anschlussfinanzierung. Für Sie ist diese Begleitung kostenfrei, denn vergütet werden wir wie jeder Vermittler von der finanzierenden Bank.

Der Antrag geht nicht an die L-Bank, sondern an die Wohnraumförderungsstelle Ihrer Stadt oder Ihres Landkreises. Sobald diese den Eingang eines vollständigen, prüffähigen und unterschriebenen Antrags bestätigt hat, dürfen Sie den Kauf- oder Werkvertrag auf eigenes Risiko unterschreiben. Wörtlich heißt es, dass ein Vertragsabschluss vor diesem Zeitpunkt die Gewährung eines Z15-Darlehens ausschließt. Die zuständige Wohnraumförderungsstelle prüft, ob der Antrag vollständig ist und die Fördervoraussetzungen grundsätzlich erfüllt sind. Erst danach geht die Sache zur L-Bank. Rechnen Sie mit Geduld, denn die L-Bank verweist auf hohe Nachfrage und begrenzte Subventionsmittel sowie eine Wartezeit von mindestens einem Jahr bis zur Bewilligung. Bei Ihrem Kauf in Baden-Württemberg übernehmen wir den Antrag bei der Wohnraumförderungsstelle und passen den Zeitplan an. Ohne Zusatzkosten.

Zu 1,00 Prozent Sollzins bei 15 Jahren Zinsbindung und 2,25 Prozent Tilgung, mit 24 tilgungsfreien Anlaufmonaten. Der Höchstbetrag hängt an der Haushaltsgröße, ein Vierpersonenhaushalt kommt auf bis zu 344.500 Euro. Als Eigenleistung sind mindestens 15 Prozent der Gesamtkosten gefordert. Es braucht mindestens ein minderjähriges Kind, oder das erste Kind wird in den nächsten sechs Monaten erwartet. Gerechnet wird mit dem Bruttoeinkommen der folgenden zwölf Monate nach Antragstellung abzüglich nachgewiesener Werbungskosten. Die Immobilie müssen Sie selbst nutzen. Was für Ihr Vorhaben in Baden-Württemberg zusammenkommt, rechnen wir mit KfW und Bankanteil in einer Summe kostenfrei durch.