Wie viel Hauskredit kann ich mir leisten?
Budget prüfen, Kaufpreis realistisch planen
Die ehrliche Antwort steht nicht im Kaufpreis, sondern in Ihrem Kontoauszug. Auf dieser Seite rechnen Sie sie ohne Anmeldung selbst aus. Dazu erfahren Sie, mit welchen Stellschrauben aus derselben Rate mehr Immobilie wird.
Rechnen Sie es in fünf Minuten selbst aus
Der Budgetrechner stellt Ihre Einnahmen und Ausgaben gegenüber und macht daraus die Rate, die Ihr Haushalt gut trägt, samt dem Kaufpreis, der dazu passt. Niemand ruft Sie an, Sie hinterlassen keine Daten.
Der Rechner bleibt leer? Dann öffnen Sie ihn hier im eigenen Fenster.
Die Faustregel hinter jeder soliden Finanzierung
Banken rechnen kompliziert, der Kern ist einfach. Ihre Rate sollte auch dann noch bequem passen, wenn das Leben teurer wird.
Als Richtwert hat sich bewährt, höchstens 35 bis 40 Prozent des Haushaltsnettoeinkommens für die Kreditrate einzuplanen. Nicht weil mehr unmöglich wäre, sondern weil darüber die Puffer fehlen, wenn das Auto kaputtgeht, die Nebenkosten steigen oder ein Einkommen zeitweise wegfällt. Eine Finanzierung, die nur im besten Monat funktioniert, ist keine gute Finanzierung.
Aus der tragbaren Rate wird dann Ihr Darlehensrahmen. Eine grobe Übersetzung können Sie im Kopf mitrechnen. Bei einem Beispielzins von vier Prozent und zwei Prozent Anfangstilgung machen je 100 Euro Monatsrate rund 20.000 Euro Darlehen aus. Wer 1.000 Euro Rate tragen kann, landet also bei etwa 200.000 Euro Kredit, plus Eigenkapital ergibt das den möglichen Kaufpreis.
Der häufigste Denkfehler. Viele setzen ihre bisherige Kaltmiete als tragbare Rate an. Als Eigentümer zahlen Sie aber zusätzlich Rücklagen für Instandhaltung, meist ein bis zwei Euro je Quadratmeter im Monat. Auch die Nebenkosten fallen oft höher aus als in der Mietwohnung. Rechnen Sie die Miete deshalb nie eins zu eins um, der Budgetrechner oben zieht diese Posten sauber ab.
Beispiele nach Nettoeinkommen
Drei Musterhaushalte, gerechnet mit der 35-Prozent-Regel und dem Beispielzins von oben. Ihre echten Zahlen können abweichen, die Größenordnung stimmt.
Was aus dem Nettoeinkommen wird, Beispielrechnung ohne Eigenkapital
Wichtig für die Einordnung. Laufende Verpflichtungen verschieben diese Zahlen kräftig, denn die Bank zieht bestehende Raten vom Spielraum ab. Ein Autokredit mit 300 Euro Monatsrate kann den möglichen Kaufpreis um mehr als 50.000 Euro drücken. Wer in den nächsten Jahren kaufen möchte, sollte deshalb prüfen, ob alte Kredite vorher weg können.
Vier Stellschrauben machen aus derselben Rate mehr Immobilie
Zwischen Ihrem Budget und dem Angebot der Bank liegt Gestaltungsspielraum. Genau da beginnt unsere Arbeit.
Eigenkapital wirkt doppelt. Es senkt die Kreditsumme und verbessert zugleich Ihre Zinsstufe. Unter 80 Prozent Beleihungsauslauf wird Geld spürbar billiger. Der Vorteil gilt für die ganze Summe. Auch Eigenleistung am Haus erkennen viele Banken als Ersatz an.
Förderdarlehen strecken den Rahmen. Ein nachrangiges Darlehen der Landesförderbank behandelt die erste Bank wie Eigenkapital. Ihre Quote sinkt, Ihr Zins auch, obwohl Sie nicht mehr Erspartes einsetzen. Dazu kommen KfW-Programme mit vergünstigten Zinsen, die kaum jemand von allein angeboten bekommt.
Die Tilgung steuert die Rate. Wer länger tilgt, zahlt monatlich weniger und insgesamt mehr. Das kann trotzdem richtig sein, etwa wenn das Einkommen planbar steigt. Es sollte nur eine bewusste Entscheidung sein und keine Notlösung.
Die Bankwahl zum Schluss. Bei identischem Vorhaben liegen zwischen den Instituten regelmäßig 0,3 bis 0,5 Zinspunkte, weil jede Bank Objekt und Kunde anders bewertet. Auf 280.000 Euro sind das über die Zinsbindung fünfstellige Beträge.
Kostenfrei · auch wenn Sie noch ganz am Anfang stehen · 0391 53161710
Geht es auch ohne Eigenkapital?
Ja, öfter als viele denken. Die Frage ist nicht ob, sondern zu welchem Preis und ob der Preis sich für Sie lohnt.
Bei einer Vollfinanzierung steigt der Beleihungsauslauf über 100 Prozent. Der Zinsaufschlag liegt dann schnell bei einem ganzen Punkt. Sinnvoll ist der Weg trotzdem, wenn das Einkommen sicher und hoch genug für eine kräftige Tilgung ist, wenn Rücklagen bewusst als Reserve bleiben sollen oder wenn ein Förderdarlehen die Lücke schließt. Was nicht funktioniert, ist die Finanzierung der Kaufnebenkosten über einen Ratenkredit, denn die zusätzliche Rate verschlechtert Ihre Haushaltsrechnung genau im Moment der Bankprüfung.
Die ausführliche Rechnung mit allen Varianten finden Sie in unserem Ratgeber Haus kaufen ohne Eigenkapital.
Aus Ihrem Budget wird ein konkretes Angebot
Wenn Ihr Rahmen steht, sehen Sie hier, welche Banken ihn zu welchen Konditionen finanzieren. Über 550 Institute im Vergleich, danach melden wir uns mit einer ehrlichen Einschätzung.
Ihre Bank ist dabei und über 550 weitere
Wir vergleichen sie alle für Sie, auch Ihre Hausbank und Ihre Sparkasse vor Ort.
Häufige Fragen zur Leistbarkeit
Wie viel Haus kann ich mir mit 3.000 Euro netto leisten?
Mit der 35-Prozent-Regel trägt Ihr Haushalt rund 1.050 Euro Rate, das entspricht beim Beispielzins von vier Prozent und zwei Prozent Tilgung etwa 210.000 Euro Darlehen. Dazu kommt Ihr Eigenkapital, abzüglich der Kaufnebenkosten von rund zehn bis zwölf Prozent. Laufende Kredite verringern den Rahmen deutlich. Die genaue Zahl für Ihren Haushalt liefert der Budgetrechner oben auf dieser Seite.
Rechnet die Bank genauso wie der Budgetrechner?
Ähnlich, aber strenger und je nach Institut verschieden. Banken setzen Pauschalen für Lebenshaltung an, die über Ihren echten Ausgaben liegen können. Beschäftigung, Objekt und Verpflichtungen fließen ebenfalls unterschiedlich in die Bewertung ein. Deshalb lehnt eine Bank ab, was die nächste genehmigt. Der Rechner gibt Ihnen die realistische Richtung, die Bankfähigkeit prüfen wir mit Ihnen im Vergleich über 550 Institute.
Zählt das Kindergeld zum Einkommen?
Bei vielen Banken ja, zumindest anteilig und abhängig vom Alter der Kinder, denn die Zahlung endet absehbar. Gleichzeitig setzen die Institute pro Kind höhere Lebenshaltungspauschalen an. Unterm Strich verbessern Kinder die Rechnung selten, dafür öffnen sie Fördertüren, etwa Programme der Landesförderbanken, die es nur für Familien gibt. Beides gehört zusammen betrachtet.
Was ist, wenn ich noch einen Autokredit habe?
Die Bank zieht die Rate mit großem Hebel von Ihrem Spielraum ab. 300 Euro Monatsrate können den möglichen Kaufpreis um mehr als 50.000 Euro senken. Häufig lohnt es, kleinere Kredite vor dem Immobilienkauf abzulösen, selbst wenn dafür etwas Eigenkapital draufgeht. Ob das bei Ihnen aufgeht, rechnen wir vorher durch.
Sollte ich mein gesamtes Erspartes als Eigenkapital einsetzen?
Nein. Drei bis sechs Monatsgehälter gehören als Reserve auf die Seite, denn ein Haus bringt Überraschungen mit, von der Heizung bis zum Dach. Eine Finanzierung mit etwas mehr Zins und intakter Rücklage ist stabiler als die auf Kante genähte Variante. Wo die Grenze bei Ihnen liegt, hängt an Einkommen und Objekt, das gehört ins Gespräch.
Mein Budget reicht nicht für meine Wunschregion. Was nun?
Dann gibt es drei ehrliche Wege. Den Suchradius erweitern, denn wenige Kilometer verändern Kaufpreise erheblich. Die Stellschrauben nutzen, also Förderung, Eigenleistung und Bankwahl, die zusammen oft mehr bewegen als erwartet. Oder mit einem Bausparkonzept planvoll auf den Kauf in einigen Jahren hinarbeiten. Was davon zu Ihnen passt, sortieren wir gemeinsam, auch das kostet nichts.
Die nächsten Schritte nach dem Budget
Wenn Ihr Rahmen steht, helfen diese Rechner bei den Folgefragen.
Hauskredit Rechner
Rechnet vom konkreten Kaufpreis zur Monatsrate, mit allen Nebenkosten des Erwerbs.
Rechner öffnen →Beleihungsauslauf Rechner
Zeigt, welche Zinsstufe Ihr Eigenkapital erreicht und wo die nächste Grenze liegt.
Rechner öffnen →Mieten oder kaufen
Vergleicht Ihre heutige Miete mit dem Eigentum über zwanzig Jahre, samt Vermögensaufbau.
Rechner öffnen →Alle Werkzeuge finden Sie gesammelt in der Rechnerübersicht.
Das sagen Mandanten, die schon durch sind
Über 1.200 Bewertungen, erhoben und veröffentlicht von ProvenExpert. Welche angezeigt werden, entscheiden nicht wir.
Lieber einmal gemeinsam durchrechnen
Sandro Wallisch
Wir telefonieren kurz. Ich sage Ihnen ehrlich, ob Ihr Vorhaben realistisch ist und wie sich die beste Finanzierung dafür aufbauen lässt. Sie arbeiten von der ersten Berechnung bis zur Auszahlung mit derselben Person, deutschlandweit telefonisch und online, in Magdeburg auch persönlich.
Und das kostet Sie nichts. Beratung, Vergleich, Förderanträge und die Begleitung bis zur Auszahlung sind für Sie kostenfrei. Vergütet werden wir wie jeder Vermittler von der finanzierenden Bank.