Immobilienfinanzierung und Baufinanzierung in Bayern. 17 Städte im Überblick.

Die BayernLabo ergänzt Ihre Finanzierung um ein zinsverbilligtes Darlehen von bis zu einem Drittel der Gesamtkosten. Der Nominalzins liegt bei 2,65 Prozent und ist zehn Jahre festgeschrieben. Dieser Baustein senkt den Betrag, den Sie am freien Markt aufnehmen müssen, und macht die Gesamtrate planbarer. Je Kind kommt zusätzlich ein Zuschuss von 5.000 Euro dazu, der keine eigene Rate kostet. Zurückgefordert wird er nur anteilig, wenn die Selbstnutzung vor Ende der Zinsbindung endet oder das Darlehen freiwillig vorzeitig getilgt wird.

Gefördert werden Haushalte, deren Einkommen die Grenzen nach Art. 11 BayWoFG samt der zulässigen Erhöhungsbeträge nicht überschreitet. Die Berechnung zieht Werbungskosten, Sozialabgaben und Freibeträge vom Bruttoeinkommen ab, weshalb gerade Familien mit Kindern häufiger unter der Grenze liegen, als sie vermuten. Wir prüfen die Einkommensermittlung vor der Antragstellung, damit keine Absage wegen eines vermeidbaren Rechenfehlers droht.

Die Unterschrift beim Notar gilt als Beginn des Vorhabens. Wer erst danach bei der Bewilligungsstelle anfragt, verliert den Anspruch auf das verbilligte Darlehen endgültig. Deshalb takten wir Antrag, Finanzierungszusage und Notartermin in der richtigen Reihenfolge und stimmen den Zeitplan mit dem Verkäufer ab.

Das Landesdarlehen wird außerhalb des erststelligen Beleihungsraums gesichert, also im Grundbuch hinter den Bank- und Bauspardarlehen, die etwa ein Drittel der Gesamtkosten abdecken. Innerhalb von 85 Prozent der veranschlagten Gesamtkosten muss es liegen, vor sonstigen Fördermitteln steht es, und bei vorrangigen Grundschulden ist ein Aufrücken entsprechend der Tilgung sicherzustellen. Viele Erstrangbanken behandeln diesen nachrangigen Baustein deshalb wie zusätzliches Eigenkapital. Der Beleihungsauslauf sinkt und damit oft auch der Zinssatz des Hauptdarlehens. So verbessert die Förderung gleich zwei Stellschrauben Ihres Immobilienkredits.

Das sind zwei verschiedene Programme, die im Netz regelmäßig durcheinandergeraten. Das Bayerische Zinsverbilligungsprogramm finanziert bis zu ein Drittel der Gesamtkosten zu 2,65 Prozent bei zehn Jahren Zinsbindung, alternativ zu 2,95 Prozent bei fünfzehn Jahren, Stand September 2026. Dazu kommen 5.000 Euro je Kind als Zuschuss. Die Wohnraumförderungsbestimmungen 2023 regeln daneben ein Darlehen zu 0,5 Prozent für fünfzehn Jahre mit 7.500 Euro je Kind. Dort gilt dieselbe Einkommensgrenze nach Art. 11 BayWoFG. Vergeben wird aber nach sozialer Dringlichkeit. Die BayernLabo führt derzeit nur das Zinsverbilligungsprogramm als aktuelles Programm. Ob das andere Programm vor Ort vergeben wird, klären wir mit der Bewilligungsstelle.

Für jedes Kind im Haushalt zahlt die BayernLabo einen Zuschuss von 5.000 Euro. Bei zwei Kindern sind das 10.000 Euro ohne eigene Rate. Zurückgefordert wird er nur anteilig, wenn die Selbstnutzung vor Ende der Zinsbindung endet oder das Darlehen freiwillig vorzeitig getilgt wird. Seit Mai 2026 ist dieser Zuschuss zusätzlich auf die geforderte Eigenleistung anrechenbar, deren Mindestquote seither bei 15 Prozent der veranschlagten Gesamtkosten liegt statt zuvor 20 Prozent. Angerechnet werden eigenes Geld, ein eigenes Grundstück und Zuschüsse. Genau dort hilft der Zuschuss am meisten, nämlich bei Familien mit knappen Rücklagen. Der Zuschuss wird zusammen mit dem Darlehen bewilligt und gehört fest in jede Beispielrechnung auf unseren Stadtseiten.

Das Programm richtet sich an Familien mit mindestens einem Kind unter 18 Jahren, die selbst bewohntes Wohneigentum der Energieklasse F, G oder H kaufen, also auch eine Eigentumswohnung. Je nach Kinderzahl stehen 140.000, 160.000 oder 180.000 Euro Förderkredit zu 1,00 Prozent bei 26 bis 35 Jahren Laufzeit und 10 Jahren Zinsbindung bereit, Stand September 2026. Im Gegenzug muss das Gebäude innerhalb von viereinhalb Jahren saniert werden, wahlweise auf den Standard Effizienzhaus 85 EE oder mit den vier Einzelmaßnahmen Heizungstausch, Fenstertausch, Fassadendämmung und Dachdämmung. In vielen bayerischen Beispielen trägt dieser Baustein den größten Teil des Kaufpreises.

Nein. KfW 261 und KfW 458 schließen sich aus, auch für verschiedene Maßnahmen am selben Haus, und zwischen beiden liegt eine Sperre von drei Jahren. Sie wählen also einen Weg. Entweder finanziert KfW 261 die Sanierung zum Effizienzhaus mit einem Tilgungszuschuss von 5 bis 40 Prozent, und die neue Heizung läuft darin mit. Oder Sie nehmen Einzelmaßnahmen, also KfW 458 für die Heizung und BAFA für die Hülle, dann aber ohne Effizienzhaus-Ziel. Das gilt seit dem 21.07.2026. Wir rechnen beide Wege gegeneinander und nehmen den, der die niedrigste Gesamtrate ergibt.

Rund 9,1 Prozent des Kaufpreises, sofern ein Makler beteiligt ist. Darin stecken 3,5 Prozent Grunderwerbsteuer, die niedrigste in ganz Deutschland, dazu Notargebühren, Grundbuchgebühren und die ortsübliche Maklerprovision. Dieser Standortvorteil schont das Eigenkapital und verbessert den Beleihungsauslauf gegenüber Bundesländern mit sechs oder sechseinhalb Prozent Grunderwerbsteuer.

Hof in Oberfranken führt die Serie als günstigste Stadt an. Das Besondere daran ist die Struktur, denn im Hofer Beispiel tragen die Förderbausteine den gesamten Kauf, ein klassisches Bankdarlehen wird gar nicht benötigt. Auch Schweinfurt, Passau und Bayreuth liegen mit Kaufpreisen bis 300.000 Euro in Reichweite vieler Durchschnittshaushalte. In diesen Beispielen steckt jeweils die komplette Sanierung zum Effizienzhaus 55 EE.

Ja, aber anders als im Rest des Freistaats. Einfamilienhäuser sprengen in München jede Förderlogik, weil die nötigen Einkommen über den Grenzen der Programme liegen. Tragfähig wird es über die sanierungsbedürftige Eigentumswohnung in Randlagen, die sich für KfW 308 qualifiziert. Unsere Münchner Seite rechnet diesen ehrlichen Sonderfall mit einer Altbauwohnung für 560.000 Euro durch, statt ein unerreichbares Haus zu versprechen.

Förderdarlehen von BayernLabo und KfW bringen einer Bank kaum Marge und einem Vermittler wenig Provision, gleichzeitig verursachen sie zusätzlichen Antragsaufwand. Es ist deshalb nachvollziehbar, dass sie im Beratungsalltag oft nicht an erster Stelle stehen. Wir haben die Reihenfolge umgedreht und beginnen jede Rechnung bei den Förderbausteinen, weil dort das meiste Geld für Sie liegt. Erst danach schreiben wir den Rest unter über 550 Finanzierungspartner aus.

Ja, die Begleitung endet nicht mit der Zinsauskunft. Wir prüfen die Einkommensgrenzen, stellen die Anträge bei Bewilligungsstelle und KfW, takten den Notartermin, verhandeln den Erstrang unter über 550 Finanzierungspartner und bleiben bis zur letzten Auszahlungsrate ansprechbar. Auch Jahre später melden Sie sich einfach wieder, etwa wenn die Anschlussfinanzierung des BayernLabo-Darlehens ansteht. Diese Rundumbegleitung kostet Sie nichts, wir werden wie jeder Vermittler von der finanzierenden Bank vergütet.

Es gilt die Einkommensgrenze des Bayerischen Wohnraumförderungsgesetzes. Einen Rechtsanspruch auf die Förderung gibt es nicht. Antragsberechtigt sind Haushalte, die die Einkommensgrenze nach Artikel 11 des Bayerischen Wohnraumförderungsgesetzes einhalten. Sie liegt bei 28.300 Euro für einen Einpersonenhaushalt und 43.200 Euro für zwei Personen, je weitere Person kommen 10.700 Euro dazu und je Kind 3.200 Euro. Gerechnet wird nicht mit dem Bruttoeinkommen. Maßgeblich sind die Artikel 5 bis 7 des Gesetzes mit Abzügen, die Grundlage ist steuerrechtlich, weicht aber im Detail ab. Der Antrag gehört vor den Baubeginn oder den Kaufvertrag zur Bewilligungsstelle, also zum Landratsamt oder zur kreisfreien Stadt. Weil das Bruttoeinkommen nur ein Anhaltspunkt ist, lohnt bei knapper Lage eine Anfrage bei der Bewilligungsstelle. Für Ihr Vorhaben in Bayern übernehmen wir das und rechnen die Grenze durch. Kostenfrei.

Das Darlehen darf ein Drittel der Gesamtkosten des selbst genutzten Wohnraums nicht überschreiten, mindestens sind 15.000 Euro nötig. Gerechnet wird mit 2,65 Prozent bei zehn Jahren Zinsbindung oder 2,95 Prozent bei fünfzehn Jahren, die Tilgung liegt bei 2,00 Prozent zuzüglich ersparter Zinsen ab dem zweiten Jahr. Es steht außerhalb des erststelligen Beleihungsraums von etwa einem Drittel der Gesamtkosten, also im Rang nach entsprechend hohen Kapitalmarkt- und Bauspardarlehen, innerhalb von 85 Prozent der Gesamtkosten aber vor sonstigen Fördermitteln. Ohne zusätzliches Bankdarlehen geht es daher nicht. Ausgezahlt werden 100 Prozent. Ab dem dreizehnten Monat nach dem Darlehensangebot fallen auf nicht ausgezahlte Beträge 0,15 Prozent monatlich an, und kostenfreie Sondertilgungen sind nur zum Ende eines Zinsfestschreibungszeitraums möglich. Die Kombination mit KfW-Darlehen ist ausdrücklich vorgesehen und drückt den Mischzins. Was für Bayern zusammenkommt, rechnen wir kostenfrei aus.