Hauskredit Göppingen. Der komplette Kaufanteil zu 1,00 Prozent, weil das Filstal noch bezahlbar ist.

Im Filstal kosten Bestandshäuser im Schnitt etwa 3.300 bis 3.900 Euro pro Quadratmeter, also einen Bruchteil dessen, was auf den Fildern oder im Stuttgarter Kessel verlangt wird. Ein 95-Quadratmeter-Haus für 335.000 Euro passt damit vollständig unter den Z15-Höchstbetrag von 344.500 Euro, den die L-Bank Familien mit zwei Kindern gewährt. Das bedeutet in Zahlen, dass der gesamte finanzierte Kaufanteil von 293.900 Euro zu 1,00 Prozent läuft und für den Kauf weder eine Bank noch ein weiteres Programm gebraucht wird. Wer nach Stuttgart pendelt, erreicht die Landeshauptstadt über B10 oder Bahn und kauft trotzdem zu Filstal-Preisen.

Im Göppinger Beispiel bringt die Familie 76.600 Euro Eigenanteil mit, der die Nebenkosten von rund 35.500 Euro und 41.100 Euro des Kaufpreises abdeckt. Übrig bleibt ein Kaufanteil von 293.900 Euro, und diese Summe passt vollständig in ein einziges Z15-Darlehen der L-Bank zu 1,00 Prozent. Weder KfW 308 noch ein Bankdarlehen tauchen in der Kauffinanzierung auf. Das unterscheidet Göppingen von teureren Städten der Region, wo der Landesbaustein allein nicht reicht und Lücken mit weiteren Krediten geschlossen werden müssen. Verglichen mit dem Bankzins von 3,65 Prozent wächst daraus über die 15 Jahre der Zinsverbilligung ein Vorteil von konservativ mehr als 80.000 Euro.

Das Z15 gehört zur Landeswohnraumförderung Baden-Württemberg und richtet sich an Haushalte mit mindestens einem minderjährigen Kind, das bereits ab der 14. Schwangerschaftswoche mitzählt. Der Zins beträgt 1,00 Prozent bei 15 Jahren Zinsverbilligung, die Tilgung 2,25 Prozent aus dem Bruttodarlehensbetrag, Sondertilgungen sind bis 4 Prozent jährlich erlaubt, Bereitstellungszinsen entfallen. Bei zwei Kindern reicht der Rahmen bis 344.500 Euro, wovon die Göppinger Beispielfamilie mit 293.900 Euro nicht einmal alles benötigt. Ab dem dritten Jahr kostet das Darlehen rund 796 Euro monatlich, in den ersten beiden Jahren dank tilgungsfreier Anlaufzeit nur rund 245 Euro. Wer 20 Jahre Sicherheit möchte, greift alternativ zum Z20 mit denselben Sätzen.

Die L-Bank verzichtet beim Z15 in den ersten 24 Monaten auf die Tilgung, sodass für 293.900 Euro zunächst nur rund 245 Euro Zins anfallen. Zusammen mit der KfW-261-Rate von rund 372 Euro und dem kleinen Bankdarlehen von rund 135 Euro ergibt das in den ersten beiden Jahren rund 752 Euro im Monat. Ein vergleichbares saniertes Haus wird in Göppingen für etwa 950 Euro kalt vermietet, die Familie wohnt also anfangs günstiger im Eigentum als zur Miete. Diese beiden Jahre fangen genau die Phase ab, in der Sanierung, Umzug und Erstausstattung das Konto ohnehin am stärksten fordern.

Ein Vierpersonenhaushalt darf höchstens 90.000 Euro Bruttojahreseinkommen erreichen, ein Fünfpersonenhaushalt 99.500 Euro. Baden-Württemberg prüft das Brutto und nicht das zu versteuernde Einkommen, weshalb ein Blick auf die Gehaltsabrechnungen bereits eine gute erste Einschätzung liefert. Kindergeld und Elterngeld bleiben bei der Berechnung außen vor, pro Verdiener zieht die Behörde die Werbungskostenpauschale von 1.230 Euro ab, und Alleinerziehenden steht ein Entlastungsbetrag zu. Zwei durchschnittliche Filstal-Gehälter liegen damit öfter im Rahmen, als viele vermuten. Die belastbare Berechnung nehmen wir vor dem Antrag gemeinsam vor.

Für Göppingen ist die Wohnraumförderungsstelle im Landratsamt Göppingen zuständig, dort geht der Z15-Antrag über das Förderportal ein. Entscheidend ist der Zeitpunkt, denn der notarielle Kaufvertrag gilt als Vorhabensbeginn und macht eine spätere Antragstellung unmöglich. Beim Notar unterschreiben dürfen Sie erst, sobald die Wohnraumförderungsstelle den Eingang des vollständigen Antrags bestätigt hat, und auch dann nur auf eigenes Risiko. Diese Formalie kostet nach unserer Erfahrung mehr Familien die Förderung als jede Bonitätsprüfung. Deshalb bauen wir jeden Göppinger Finanzierungsfahrplan von hinten auf und legen die Antragstellung nachweisbar vor jeden weiteren Schritt.

Der Andrang auf die Landeswohnraumförderung ist derzeit so groß, dass zwischen vollständigem Antrag und Bewilligung mindestens ein Jahr liegt. Diese Zahl gehört auf den Tisch, bevor irgendjemand ein Haus besichtigt. Richtig eingeplant verliert sie ihren Schrecken, denn der Antrag kann laufen, während die Suche in Faurndau, Holzheim oder Jebenhausen weitergeht, und die Wartemonate füllen das Sparkonto für den Eigenanteil von 15 Prozent. Sobald die Eingangsbestätigung der Wohnraumförderungsstelle vorliegt, ist eine Unterschrift auf eigenes Risiko zulässig, was wir je nach Objekt und Nervenkostüm gemeinsam bewerten. Unser Rat für das Filstal lautet, die Beratung rund ein Jahr vor dem geplanten Kauf zu starten.

Die Landesförderung setzt einen Eigenanteil von 15 Prozent der Gesamtkosten voraus, wovon mindestens 8,5 Prozent aus Sparguthaben oder einem eigenen Grundstück stammen müssen. Bei Göppinger Gesamtkosten von rund 510.500 Euro sind das 76.600 Euro. Damit werden die Nebenkosten von rund 35.500 Euro komplett bezahlt und zusätzlich 41.100 Euro auf den Kaufpreis geleistet. Außerdem begrenzt das Land die Wohnfläche auf 160 Quadratmeter für vier Personen, jede weitere Person bringt 15 Quadratmeter zusätzlich, ein häusliches Arbeitszimmer kann noch einmal 15 Quadratmeter begründen. Mit seinen 95 Quadratmetern bleibt das Beispielhaus weit innerhalb dieser Grenze.

Zwei KfW-Programme zahlen Geld aus, das nie zurückfließt. Beim Sprung des G-Klasse-Hauses auf Effizienzhaus 55 EE gewährt die KfW 261 auf den Sanierungskredit von 100.000 Euro einen Tilgungszuschuss von 15 Prozent, sodass 15.000 Euro erlassen werden und nur 85.000 Euro zurückzuzahlen sind. Für die Wärmepumpe zu 23.000 Euro schreibt die Heizungsförderung KfW 458 einen Direktzuschuss von 10.580 Euro gut, zusammengesetzt aus 30 Prozent Grundförderung und 16 Prozent Klimageschwindigkeitsbonus. Beide Posten ergeben 25.580 Euro. Der Zinsvorteil des Z15 kommt separat obendrauf und übersteigt über 15 Jahre gerechnet die Marke von 80.000 Euro.

Das Programm Jung kauft Alt stellt Familien mit zwei Kindern bis 125.000 Euro zu 0,53 Prozent für den Kauf eines Hauses der Energieklassen F, G oder H bereit, verlangt dafür die Sanierung auf Effizienzhaus 85 EE binnen 4,5 Jahren und eine Grenze von 100.000 Euro beim zu versteuernden Einkommen. Im Göppinger Kernbeispiel wird es schlicht nicht gebraucht, weil das Z15 den finanzierten Kaufanteil allein trägt. Interessant wird die Reserve, sobald das Wunschhaus teurer ausfällt, etwa in Bartenbach oder bei größerem Grundstück. Dann schließt KfW 308 die Lücke oberhalb des Z15-Rahmens, und der Kauf bleibt weiterhin ohne klassisches Bankdarlehen möglich. Und wie beim Z15 muss der Antrag vor dem Notartermin gestellt sein.

Ab dem dritten Jahr zahlt die Beispielfamilie rund 796 Euro für das Z15, rund 372 Euro für die KfW 261 und rund 135 Euro für das kleine Bankdarlehen, zusammen rund 1.303 Euro bei einem Mischzins von rund 1,7 Prozent. Wir empfehlen dafür ein Haushaltsnetto ab etwa 3.800 Euro, das zwei Filstal-Einkommen oder ein Stuttgart-Pendlergehalt plus Teilzeit gut erreichen. Die Kaltmiete für ein vergleichbares saniertes Haus liegt bei etwa 950 Euro, der Aufschlag von rund 353 Euro baut jedoch Monat für Monat Eigentum an einem frisch auf Effizienzhaus 55 EE gebrachten Gebäude auf. In den ersten 24 Monaten liegt die Rate mit rund 752 Euro sogar unter der Miete.

Wir begleiten den gesamten Weg von der ersten Einkommensprüfung über den Antrag bei der Wohnraumförderungsstelle im Landratsamt Göppingen bis zur letzten Zuschussauszahlung nach dem Heizungstausch, inklusive Energieausweis-Check jedes Kandidatenhauses zwischen Faurndau und Bezgenriet. Dabei sprechen wir offen aus, was in klassischen Beratungen oft fehlt. An Förderdarlehen verdienen Banken und viele Vermittler fast nichts, weshalb diese Bausteine dort selten von allein auf den Tisch kommen. Unsere Reihenfolge ist umgekehrt. Zuerst werden Z15, KfW 261 und KfW 458 gesichert, erst danach vergleichen wir für den kleinen Sanierungsrest 550 Banken. Die Beratung kostet Sie dabei keinen Euro.