Hauskredit Reutlingen. Der Kaufpreis läuft komplett über Z15 und KfW 308, keine Bank nötig.

Am Tor zur Schwäbischen Alb kosten Bestandshäuser im Schnitt rund 3.700 Euro pro Quadratmeter, in Lagen wie Orschel-Hagen oder Betzingen auch weniger. Wer nach Stuttgart oder Tübingen pendelt, bekommt hier also noch Preise, bei denen die Förderrechnung aufgeht. Eine Familie mit einem Kind und einem Bruttoeinkommen bis 80.500 Euro deckt den Kaufpreis von 350.000 Euro komplett über Eigenmittel, das Z15-Darlehen der L-Bank zu 1,00 Prozent und einen kleinen KfW-308-Baustein. Kein einziger Euro des Kaufpreises muss über eine Bank laufen, und aus KfW 261 und KfW 458 fließen 25.580 Euro, die dauerhaft geschenkt bleiben.

Das Z15 ist der Kern der Landeswohnraumförderung in Baden-Württemberg. Es kommt mit 1,00 Prozent Zins bei 15 Jahren Zinsverbilligung, einer Tilgung von 2,25 Prozent aus dem Bruttodarlehensbetrag und 24 tilgungsfreien Anlaufmonaten. Bei einem minderjährigen Kind sind bis zu 292.000 Euro möglich, und genau diesen Betrag schöpft die Reutlinger Beispielfamilie voll aus. Ab dem dritten Jahr kostet das rund 791 Euro im Monat, in den ersten beiden Jahren nur rund 243 Euro. Wer die Bindung lieber auf 20 Jahre streckt, wählt das Z20 zu identischen Sätzen.

Auf das Z15 fällt in den ersten 24 Monaten ausschließlich der Zins von 1,00 Prozent an, bei 292.000 Euro also rund 243 Euro monatlich. Zusammen mit den übrigen Bausteinen zahlt die Reutlinger Familie anfangs nur rund 757 Euro im Monat und liegt damit unter der ortsüblichen Kaltmiete von etwa 1.000 Euro für ein vergleichbares Haus. Umzug, Handwerkertermine und Möbelkäufe treffen das Konto genau in dieser Phase, weshalb der niedrige Einstieg wie ein finanzielles Polster für die anstrengendste Zeit des Projekts wirkt. Erst ab dem dritten Jahr springt die Rate auf ihre volle Höhe von rund 1.305 Euro.

Für einen Haushalt mit drei Personen, also etwa zwei Erwachsene mit einem Kind, endet die Landesförderung bei 80.500 Euro Bruttojahreseinkommen. Bei vier Personen steigt die Grenze auf 90.000 Euro. Baden-Württemberg rechnet mit dem Brutto, sodass ein Blick auf die Gehaltsabrechnungen bereits eine gute Orientierung gibt. Kindergeld und Elterngeld bleiben bei der Berechnung außen vor, pro Verdiener geht die Werbungskostenpauschale von 1.230 Euro ab, und Alleinerziehende profitieren von einem Entlastungsbetrag. Ob Ihr Haushalt tatsächlich unter der Grenze liegt, klären wir verbindlich, bevor der Antrag das Haus verlässt.

Vor der Unterschrift beim Notar, ohne Ausnahme. Das Z15 wird über das Förderportal bei der Wohnraumförderungsstelle der Stadt Reutlingen beantragt, und der Kaufvertrag gilt als Beginn des Vorhabens. Erst wenn die Stelle den Eingang des vollständigen Antrags bestätigt hat, darf auf eigenes Risiko unterschrieben werden. Wer die Reihenfolge umdreht, verliert die 292.000 Euro zu 1,00 Prozent für immer, und auch KfW 308 kennt dieselbe Regel mit dem Antrag vor dem Notartermin. Deshalb planen wir jeden Reutlinger Kauf vom Notartermin aus rückwärts und dokumentieren jeden Antrag vor diesem Datum.

Zwischen vollständigem Antrag und Bewilligung vergeht bei der Landeswohnraumförderung wegen der enormen Nachfrage derzeit mindestens ein Jahr. Das gehört zur ehrlichen Beratung dazu, denn dieser Zeitraum entscheidet über die richtige Strategie. Der Antrag kann laufen, während Sie in Betzingen oder Sondelfingen noch besichtigen, und die Wartemonate lassen sich produktiv nutzen. Das Sparpolster für den Eigenanteil wächst, die Sanierung wird mit dem Energieberater vorgeplant, und nach der Eingangsbestätigung der Wohnraumförderungsstelle bleibt die Unterschrift auf eigenes Risiko als Option, die wir gemeinsam bewerten. Unser Rat lautet daher, das Erstgespräch rund ein Jahr vor dem geplanten Kauf zu führen.

Der Eigenanteil von 77.600 Euro bezahlt zunächst die Nebenkosten von rund 37.100 Euro und legt zusätzlich 40.500 Euro auf den Kaufpreis. Übrig bleiben 309.500 Euro, und diese Summe teilen sich zwei Förderdarlehen. Das Z15 der L-Bank steuert mit 292.000 Euro seinen kompletten Höchstbetrag für ein Kind zu 1,00 Prozent bei, und KfW 308 schließt mit 17.500 Euro zu 0,53 Prozent exakt die verbleibende Lücke. Ein Bankdarlehen kommt beim Kauf schlicht nicht vor und wird nur für einen Sanierungsbaustein von 19.420 Euro gebraucht, der den Wärmepumpenrest und die sonstigen Arbeiten bündelt. Daraus ergibt sich ein Mischzins von rund 1,6 Prozent, während reine Bankfinanzierungen bei 3,65 Prozent liegen.

Die Landeswohnraumförderung setzt einen Eigenanteil von 15 Prozent der Gesamtkosten voraus, wovon mindestens 8,5 Prozent aus Sparguthaben oder einem eigenen Grundstück stammen müssen. Bei Gesamtkosten von rund 517.100 Euro sind das im Reutlinger Beispiel 77.600 Euro, die die Nebenkosten von rund 37.100 Euro abdecken und 40.500 Euro zum Kaufpreis beisteuern. Zusätzlich gilt eine Wohnflächengrenze, die bei einem Vierpersonenhaushalt 160 Quadratmeter beträgt und sich je Person nach oben oder unten um 15 Quadratmeter verschiebt, für drei Personen also 145 Quadratmeter. Ein Arbeitszimmer kann weitere 15 Quadratmeter rechtfertigen. Das Beispielhaus mit 95 Quadratmetern bleibt weit unter jeder Schwelle.

Der erste Posten stammt aus der KfW 261. Sie begleitet die energetischen Maßnahmen ohne die Heizung auf dem Weg zum Effizienzhaus 55 EE mit 100.000 Euro Kredit und streicht davon über den Tilgungszuschuss von 15 Prozent genau 15.000 Euro, sodass nur 85.000 Euro zurückfließen. Der zweite Posten kommt aus der Heizungsförderung KfW 458, die auf die Wärmepumpe für 23.000 Euro einen Direktzuschuss von 46 Prozent überweist, also 10.580 Euro. Die Wärmepumpe halten wir dabei bewusst aus der KfW 261 heraus, denn wegen des Kumulierungsverbots darf dieselbe Maßnahme nicht in beiden Programmen gleichzeitig gefördert werden. Beides zusammen ergibt 25.580 Euro. Rechnet man den Zinsvorteil des Z15 dazu, denn 292.000 Euro zu 1,00 statt 3,65 Prozent sparen über 15 Jahre konservativ mehr als 85.000 Euro Zinsen, wächst der Fördereffekt auf eine sechsstellige Summe.

In Baden-Württemberg summieren sich Grunderwerbsteuer von 5,0 Prozent, Notargebühren und Grundbuchgebühren von etwa 2,0 Prozent sowie die übliche Maklerprovision von 3,57 Prozent auf rund 10,6 Prozent des Kaufpreises. Beim Reutlinger Beispielhaus für 350.000 Euro entspricht das rund 37.100 Euro. Im Vergleich zu Bundesländern mit höherer Grunderwerbsteuer fällt die Rechnung damit moderat aus. Da Nebenkosten stets aus eigener Tasche bezahlt werden, kommt jeder gesparte Prozentpunkt direkt dem Eigenanteil zugute. Im Beispiel schluckt der Pflichtanteil von 77.600 Euro die kompletten Nebenkosten und legt trotzdem noch 40.500 Euro auf den Kaufpreis.

Für ein saniertes Haus mit rund 95 Quadratmetern werden in Reutlingen etwa 1.000 Euro Kaltmiete fällig. Die Beispielfinanzierung startet dank der tilgungsfreien Anlaufzeit mit rund 757 Euro im Monat und bleibt damit zwei volle Jahre unter der Miete. Ab dem dritten Jahr kostet das Paket rund 1.305 Euro, also etwa 305 Euro mehr als Mieten. Dieser Aufschlag baut allerdings Monat für Monat Eigentum an einem frisch auf Effizienzhaus 55 EE gebrachten Haus mit Wärmepumpe auf, während Mietzahlungen ersatzlos verschwinden. Als Untergrenze empfehlen wir für diese Rechnung ein Haushaltsnetto ab etwa 3.900 Euro.

Wir führen Ihr Vorhaben von der ersten Einschätzung des Energieausweises eines Hauses in Orschel-Hagen oder Rommelsbach über den Antrag im Förderportal der Wohnraumförderungsstelle der Stadt Reutlingen bis zur Auszahlung des Wärmepumpenzuschusses aus KfW 458 durch einen einzigen Fahrplan. Die lange Bewilligungsdauer von derzeit mindestens einem Jahr bauen wir von Beginn an als festen Baustein in die Zeitplanung ein, gerade für Pendler nach Stuttgart oder Tübingen, die ihre Suche nicht abbrechen wollen. Offen gesagt haben Banken und viele Vermittler wenig Anlass, Förderdarlehen aktiv anzubieten, weil daran kaum verdient wird. Wir gehen den umgekehrten Weg, schöpfen erst jeden Topf aus und holen für den kleinen Bankrest Angebote von 550 Instituten ein, kostenlos und ohne Zusatzgebühr.