Ihr Berater Sandro Wallisch, Spezialist für Stuttgart und ganz Baden-Württemberg
Hauskredit Stuttgart. Kauf komplett aus Förderdarlehen, ohne eine einzige Bank.
Die Landeshauptstadt gilt als das teuerste Pflaster Baden-Württembergs, im Stadtschnitt kosten Häuser rund 5.350 Euro pro Quadratmeter. Und trotzdem geht hier eine Rechnung auf, die es in kaum einer anderen Großstadt gibt. In Randlagen wie Zuffenhausen, Weilimdorf oder Untertürkheim stehen unsanierte Bestandshäuser für 4.500 bis 4.800 Euro pro Quadratmeter, und für eine vierköpfige Familie unter 90.000 Euro Bruttoeinkommen tragen das Z15 der L-Bank zu 1,00 Prozent und KfW 308 den Kauf für 495.000 Euro vollständig, KfW 261 stemmt die energetischen Maßnahmen ohne die Heizung. Kein Cent des Kaufs stammt von einer Geschäftsbank, nur der Wärmepumpen-Rest nach dem KfW-458-Zuschuss läuft als kleiner Bankbaustein. Die Startrate liegt 24 Monate lang bei rund 948 Euro, und 22.130 Euro Zuschüsse behalten Sie für immer.
Stand:
In Stuttgart finanziert eine Familie mit 2 Kindern den Kauf für 495.000 Euro vollständig aus Eigenanteil und Förderdarlehen ohne jedes Bankdarlehen, saniert für 100.000 Euro über KfW 261 und KfW 458, erhält 22.130 Euro Zuschüsse und startet mit rund 948 Euro Monatsrate.
Eine vierköpfige Familie unterhalb der Bruttoeinkommensgrenze von 90.000 Euro kauft in Stuttgarter Randlage ein Bestandshaus mit 105 Quadratmetern, Energieklasse G, Kaufpreis 495.000 Euro, und saniert es für 100.000 Euro inklusive Wärmepumpe auf Effizienzhaus 55 EE. Nebenkosten von rund 10,6 Prozent, also rund 52.500 Euro, sowie 44.700 Euro auf den Kaufpreis deckt der Pflicht-Eigenanteil von 15 Prozent der Gesamtkosten, insgesamt 97.200 Euro. Den zu finanzierenden Kaufanteil von 450.300 Euro übernehmen das Z15 der L-Bank mit dem Höchstbetrag für zwei Kinder von 344.500 Euro zu 1,00 Prozent mit 15 Jahren Zinsverbilligung, Tilgung 2,25 Prozent und 24 tilgungsfreien Anlaufmonaten (ab Jahr 3 rund 933 Euro, davor rund 287 Euro) sowie KfW 308 mit 105.800 Euro zu 0,53 Prozent (rund 318 Euro). Die Sanierung von 100.000 Euro teilt sich in 77.000 Euro energetische Maßnahmen ohne die Heizung wie Dämmung, Fenster und Lüftung über KfW 261 mit 11.550 Euro Tilgungszuschuss (rund 286 Euro auf 65.450 Euro netto) sowie 23.000 Euro Wärmepumpe, die KfW 458 mit 10.580 Euro bezuschusst. Der Wärmepumpen-Rest von 12.420 Euro läuft als kleiner Bankbaustein mit rund 57 Euro im Monat, das einzige Bankdarlehen der gesamten Rechnung. Gesamtrate ab Jahr 3 rund 1.594 Euro, in den ersten 24 Monaten rund 948 Euro, Mischzins rund 1,3 Prozent, Gesamtkosten rund 647.500 Euro. Der Antrag gehört vor den Kaufvertrag zur Wohnraumförderungsstelle der Landeshauptstadt Stuttgart, die Bewilligung dauert aktuell mindestens ein Jahr. Mit dieser Reihenfolge holt eine Familie bei der Immobilienfinanzierung in Stuttgart den vollen Förderhebel heraus.
Die Immobilienfinanzierung in Stuttgart rechnet sich dort, wo der alte Bestand am Kesselrand steht.
Stuttgart lebt vom Automobil, vom Maschinenbau und von seiner besonderen Lage im Talkessel, die Wohnraum knapp und Halbhöhenlagen unbezahlbar macht. Wer als Familie kaufen will, schaut deshalb besser über den Kesselrand hinaus. In Zuffenhausen, Weilimdorf, Untertürkheim, Bad Cannstatt und Vaihingen steht Nachkriegsbestand mit Energieklasse F bis H, der spürbar unter dem Stadtschnitt gehandelt wird und zugleich sämtliche großen Förderprogramme freischaltet.
Ihren Hauskredit in Stuttgart planen wir konsequent von der Förderung aus. Der Weg beginnt nicht am Bankschalter, sondern im Förderportal der Wohnraumförderungsstelle der Landeshauptstadt Stuttgart, denn der Antrag muss vor dem Kaufvertrag liegen und die Bewilligung braucht derzeit mindestens ein Jahr. Wer diese Reihenfolge beherrscht, finanziert am Ende Kauf und Sanierung komplett aus Förderdarlehen. Und falls bei Ihnen bereits ein Darlehen läuft und die Zinsbindung endet, vergleichen wir für die Anschlussfinanzierung den kompletten Markt.
Sechs Zahlen, die den Hauskauf in Stuttgart bestimmen.
Diese Seite führt Sie in zehn Schritten durch den Hauskredit in Stuttgart.
- Hauspreise 2026 im Kessel und an den Rändern der Stadt.
- Z15, KfW 308, KfW 261 und KfW 458 im Zusammenspiel.
- Das Z15 der L-Bank mit Konditionen, Grenzen und Alternativen.
- Warum die Wohnraumförderungsstelle vor dem Notar kommt.
- Warum in Stuttgart bis zur Bewilligung mindestens ein Jahr vergeht.
- Das Praxisbeispiel mit 647.500 Euro Gesamtkosten und einem Kauf ohne Bankkredit.
- Zusatzförderung der L-Bank für Energie und Barrierefreiheit.
- Zuffenhausen, Weilimdorf, Untertürkheim, Bad Cannstatt und Vaihingen.
- Der Budgetrechner zeigt, welcher Hauskredit in Stuttgart für Sie machbar ist.
- Zwölf Antworten zum Immobilienkredit in Stuttgart.
Was kostet ein Haus in Stuttgart 2026, vom Talkessel bis hinauf auf die Filderebene?
Rund 5.350 Euro pro Quadratmeter ruft der Stuttgarter Hausmarkt im Schnitt auf, in den Halbhöhenlagen und im Stuttgarter Westen deutlich mehr. Bezahlbar wird die Stadt an ihren Rändern. Zuffenhausen, Weilimdorf und Untertürkheim liegen mit 4.500 bis 4.800 Euro pro Quadratmeter erkennbar unter dem Schnitt, und genau dort konzentriert sich der unsanierte Nachkriegsbestand mit Energieklasse F bis H. Für die Immobilienfinanzierung in Stuttgart ist diese Kombination Gold wert, denn schlechte Energieklassen sind die Zugangsvoraussetzung für KfW 308 und die höchsten Sanierungszuschüsse. Ehrlich bleibt festzuhalten, dass die Landeshauptstadt auch in Randlage kein Schnäppchenmarkt ist. Wer mit der 90.000-Euro-Grenze plant, braucht realistische Erwartungen, meist zwei Einkommen und die Bereitschaft zum Bestandshaus mit Sanierungsbedarf.
Rechnen wir das für Stuttgart einmal durch. Ein unsaniertes Haus mit 105 Quadratmetern in Randlage für 495.000 Euro plus 100.000 Euro Sanierung ergibt für rund 647.500 Euro Gesamtkosten ein Effizienzhaus 55 EE mit Wärmepumpe. Eigenanteil, Z15 und KfW 308 decken den Kauf komplett ohne Bank, KfW 261 trägt die energetischen Maßnahmen ohne die Heizung, nur der Wärmepumpen-Rest von 12.420 Euro nach dem KfW-458-Zuschuss läuft als kleiner Bankbaustein, und 22.130 Euro Zuschüsse verbleiben bei der Familie. Ein bereits saniertes Haus gleicher Größe kostet in Stuttgart schnell 150.000 Euro mehr und bringt keinen dieser Vorteile mit.
Vier Förderbausteine stemmen den Immobilienkredit in Stuttgart, ohne dass eine Bank den Kauf mitfinanziert.
Was diese Seite von üblichen Finanzierungsrechnungen unterscheidet, ist der Kauf ganz ohne Geschäftsbank. Das Z15 der L-Bank und KfW 308 übernehmen den kompletten Kaufanteil, KfW 261 die energetischen Maßnahmen ohne die Heizung, KfW 458 fast die halbe Wärmepumpe. Dass Sie davon selten hören, hat einen einfachen Grund. Förderdarlehen bringen Banken und vielen Vermittlern kaum Marge, deshalb landen sie selten von allein auf dem Beratungstisch. Wir sagen das offen und ohne Vorwurf, ziehen daraus aber die Konsequenz, jede Finanzierung zuerst durch sämtliche Fördertöpfe zu schicken. Im Stuttgarter Beispiel bleibt danach nur der Wärmepumpen-Rest von 12.420 Euro für eine Bank übrig.
KfW 308 liefert die zweite Kaufsäule
Das Programm Jung kauft Alt steht ausschließlich Familien mit mindestens einem Kind unter 18 Jahren offen und fördert den Erwerb von Wohngebäuden der Energieklassen F, G und H. Die Höchstbeträge lauten 100.000 Euro bei einem Kind und zu versteuerndem Einkommen bis 90.000 Euro, 125.000 Euro bei zwei Kindern und Grenze 100.000 Euro sowie 150.000 Euro ab drei Kindern und Grenze 110.000 Euro. Verpflichtend ist die Sanierung auf Effizienzhaus 85 EE binnen 4,5 Jahren nach Zusage, die das Stuttgarter Beispiel mit der Stufe 55 EE übererfüllt. Von den möglichen 125.000 Euro braucht die Familie 105.800 Euro zu 0,53 Prozent, und auch dieser Antrag muss vor dem Notartermin stehen.
KfW 261 stemmt das Sanierungspaket ohne die Heizung
Gefördert werden Sanierungen auf die Effizienzhaus-Stufen 40, 55 und 70 EE mit bis zu 150.000 Euro je Wohneinheit. Weil das Stuttgarter Beispielhaus mit Klasse G zu den energetisch schlechtesten Gebäuden gehört, greift beim Sprung auf Effizienzhaus 55 EE der Bonus für Worst Performing Buildings, und der Tilgungszuschuss erreicht 15 Prozent. Von den 77.000 Euro Kreditsumme für Dämmung, Fenster und Lüftung streicht die KfW damit 11.550 Euro, zurückgezahlt werden 65.450 Euro zu 3,3 Prozent über 30 Jahre. Die Wärmepumpe halten wir bewusst aus diesem Paket heraus, denn dieselbe Maßnahme darf nicht zugleich über KfW 261 und KfW 458 gefördert werden. Genau an dieser Trennung scheitern viele Anträge, wir bauen sie von Anfang an sauber ein.
KfW 458 halbiert fast die Wärmepumpe
Die Heizungsförderung zahlt für die Wärmepumpe zu 23.000 Euro einen Direktzuschuss von 10.580 Euro, also 46 Prozent aus 30 Prozent Grundförderung und 16 Prozent Klimageschwindigkeitsbonus. Bei niedrigem zu versteuerndem Einkommen kann ein Einkommensbonus die Quote weiter erhöhen. Für Stuttgarter Käufer zählen drei Regeln. Der Antrag gehört vor die Auftragsvergabe an den Fachbetrieb, Pelletheizungen werden nicht mehr gefördert, und ab Februar 2027 sinkt der Klimageschwindigkeitsbonus schrittweise. Wer den Heizungstausch in die Gesamtsanierung integriert, sichert sich die aktuelle Quote.
Das Z15 der L-Bank gibt Stuttgarter Familien 344.500 Euro zu 1,00 Prozent.
Das Z15 trägt die Landeswohnraumförderung in Baden-Württemberg. Der Zins liegt 15 Jahre lang bei 1,00 Prozent, die Tilgung bei 2,25 Prozent des Bruttodarlehensbetrags, die ersten 24 Monate bleiben tilgungsfrei, und jährlich dürfen Sie bis zu 4 Prozent sondertilgen. Bereitstellungszinsen fallen nicht an. Je nach Kinderzahl steigt der Höchstbetrag, von 292.000 Euro bei einem Kind über 344.500 Euro bei zwei Kindern bis 384.000 Euro bei drei Kindern. Wer die Zinssicherheit lieber auf 20 Jahre streckt, greift zum Z20 mit identischen Sätzen. Im Stuttgarter Beispiel wird der Rahmen für zwei Kinder bis auf den letzten Euro genutzt.
Was 1,00 statt 3,65 Prozent wert ist
Dieselben 344.500 Euro würden bei einer Bank zu 3,65 Prozent rund 1.576 Euro im Monat kosten, das Z15 verlangt ab dem dritten Jahr rund 933 Euro. Über die 15 Jahre der Zinsverbilligung wächst dieser Unterschied konservativ gerechnet auf mehr als 100.000 Euro an. Gerade in Stuttgart mit seinen hohen Kaufpreisen entscheidet dieser eine Baustein darüber, ob eine Familie kaufen kann oder Mieterin bleibt. Kein anderes Instrument im Land bewegt so viel Geld in Richtung der Käufer.
Zwei Jahre lang bleibt die Rate klein
Weil das Z15 in den ersten beiden Jahren nur den Zins von rund 287 Euro kostet, startet die Stuttgarter Gesamtrate bei rund 948 Euro und liegt damit weit unter der örtlichen Vergleichsmiete von rund 1.550 Euro kalt. In genau diese Phase fallen Umzug, Handwerkertermine und die laufende Sanierung. Die Anlaufzeit verschafft dem Familienbudget Luft, wenn es sie am dringendsten braucht, und erst ab dem dritten Jahr steigt die Belastung auf rund 1.594 Euro.
Diese Bedingungen knüpft das Land an das Z15
Gefordert sind mindestens ein minderjähriges Kind, das bereits ab der 14. Schwangerschaftswoche zählt, die Selbstnutzung in Baden-Württemberg, ein Eigenanteil von 15 Prozent der Gesamtkosten und die Wohnflächengrenze von 160 Quadratmetern bei vier Personen. Die Einkommensgrenze liegt für einen Vierpersonenhaushalt bei 90.000 Euro Bruttojahreseinkommen, gerechnet ohne Elterngeld und Kindergeld und nach Abzug der Werbungskostenpauschale von 1.230 Euro je Verdiener. Das Land rechnet in Brutto, die Grenze lässt sich also direkt an den Gehaltsabrechnungen ablesen.
Verdienen Sie mehr als 90.000 Euro brutto? Dann scheidet das Z15 aus, das Förderpaket aber nicht. KfW 308 arbeitet mit einer eigenen Grenze beim zu versteuernden Einkommen, bei zwei Kindern sind es 100.000 Euro, was je nach Abzügen einem deutlich höheren Brutto entspricht. KfW 261 und KfW 458 fragen überhaupt nicht nach dem Einkommen. Für den verbleibenden Kaufanteil vergleichen wir in diesem Fall 550 Banken, und der Mischzins bleibt dank der KfW-Bausteine trotzdem klar unter dem reinen Bankniveau. Welche Konstellation bei Ihnen greift, prüfen wir im kostenlosen Erstgespräch.
Ohne Antrag bei der Stuttgarter Wohnraumförderungsstelle bekommen Sie kein Z15, deshalb entscheidet die Reihenfolge.
Das Z15 beantragen Sie weder bei Ihrer Hausbank noch direkt bei der L-Bank, sondern über das Förderportal bei der Wohnraumförderungsstelle der Landeshauptstadt Stuttgart. Der notarielle Kaufvertrag gilt als Vorhabensbeginn. Wer unterschreibt, bevor die Wohnraumförderungsstelle den Eingang des vollständigen Antrags bestätigt hat, verliert die 344.500 Euro zu 1,00 Prozent ersatzlos. Nach der Eingangsbestätigung darf auf eigenes Risiko unterschrieben werden, obwohl die Bewilligung noch offen ist. Dieselbe Logik gilt für KfW 308 vor dem Notartermin und für KfW 458 vor der Auftragsvergabe an den Heizungsbauer. In unserer Praxis platzen mehr Förderansprüche an dieser Formalie als an jeder Bonitätsprüfung, weshalb wir jeden Stuttgarter Kauf vom Notartermin aus rückwärts terminieren.
Der Andrang hat seinen Preis, denn im Stuttgarter Verfahren liegt zwischen Antrag und Bewilligung derzeit mindestens ein Jahr.
So attraktiv das Z15 ist, so groß ist der Andrang. Aktuell vergeht zwischen vollständigem Antrag und Bewilligung mindestens ein Jahr, und wir halten nichts davon, diese Zahl kleinzureden. Für Stuttgart bedeutet das schlicht, dass die Förderplanung vor der Haussuche beginnen sollte und nicht nach der Besichtigung. Der Antrag lässt sich stellen, während Sie in Zuffenhausen oder Bad Cannstatt noch suchen, die Wartemonate stärken das Sparpolster für den Eigenanteil von 15 Prozent, und Energieberater sowie Handwerker lassen sich ohne Zeitdruck auswählen. Sobald die Eingangsbestätigung der Wohnraumförderungsstelle vorliegt, ist eine Unterschrift auf eigenes Risiko möglich, ob sich das lohnt, wägen wir je nach Objekt gemeinsam ab. Unsere Stuttgarter Faustregel lautet, das Erstgespräch rund ein Jahr vor dem geplanten Kauf zu führen.
Den Zinsvergleich für Stuttgart stoßen Sie in einer halben Minute an.
Wenige Angaben reichen, und unser System prüft bei 550 Partnerbanken, welche Konditionen für Ihren Hauskredit in Stuttgart aktuell drin sind, etwa für die Anschlussfinanzierung oder falls das Z15 bei Ihnen nicht greift.
Im Praxisbeispiel kauft eine Stuttgarter Familie für 495.000 Euro, saniert für 100.000 Euro und beteiligt keine Bank am Kauf. Konditionen Stand .
Diese Rechnung zeigt den stärksten Fall der gesamten BW-Serie. Eine vierköpfige Familie deckt Gesamtkosten von rund 647.500 Euro aus Eigenanteil, drei Förderdarlehen und einem Direktzuschuss. Als einziges Bankdarlehen bleibt der Wärmepumpen-Rest von 12.420 Euro nach dem KfW-458-Zuschuss.
Am Anfang steht ein Einfamilienhaus in Stuttgarter Randlage mit Energieklasse G und 495.000 Euro Kaufpreis
Eine Familie mit zwei Kindern kauft ein Einfamilienhaus mit 105 Quadratmetern, Energieklasse G, unsaniert, beispielsweise in Zuffenhausen, Weilimdorf oder Untertürkheim. Das Bruttoeinkommen des Haushalts bleibt unter der Vierpersonengrenze von 90.000 Euro, womit zugleich die KfW-308-Grenze von 100.000 Euro zu versteuerndem Einkommen sicher unterschritten ist. Die Sanierung auf Effizienzhaus 55 EE sichert den höchsten Tilgungszuschuss der KfW 261 und erfüllt die Auflage aus KfW 308 mit Reserve.
- Der Kaufpreis beträgt 495.000 Euro für 105 Quadratmeter in Stuttgarter Randlage, die Wohnflächengrenze von 160 Quadratmetern ist damit locker eingehalten.
- Die Nebenkosten liegen bei rund 10,6 Prozent, also rund 52.500 Euro, und die Gesamtkosten inklusive Sanierung bei rund 647.500 Euro.
- Das Land verlangt 15 Prozent der Gesamtkosten als Eigenanteil, in Stuttgart also 97.200 Euro, davon mindestens 8,5 Prozentpunkte aus Sparguthaben oder Grundstück. Dieser Betrag deckt die Nebenkosten und 44.700 Euro des Kaufpreises.
- Zu finanzieren bleibt ein Kaufanteil von 450.300 Euro. Das Z15 der L-Bank bringt seinen Höchstbetrag für zwei Kinder von 344.500 Euro ein, KfW 308 steuert die übrigen 105.800 Euro bei, und eine Bank kommt an dieser Stelle gar nicht vor.
- Die Sanierung auf Effizienzhaus 55 EE kostet 100.000 Euro. Davon laufen 77.000 Euro als energetische Maßnahmen ohne die Heizung über KfW 261, nämlich Dach 30.000 Euro, Fenster 19.000 Euro, Fassadendämmung 21.000 Euro und Lüftung 7.000 Euro. Dazu kommt die Wärmepumpe zu 23.000 Euro, die über KfW 458 gefördert wird.
- Die Wärmepumpe lassen wir bewusst aus dem KfW-261-Paket heraus, denn dieselbe Maßnahme darf nicht zweimal gefördert werden. Genau diese Trennung sichert beide Fördertöpfe und gehört bei uns zum Standard.
- An Zuschüssen überweist KfW 458 10.580 Euro für die Wärmepumpe, KfW 261 erlässt 11.550 Euro Tilgungszuschuss, zusammen also 22.130 Euro. Der Wärmepumpen-Rest von 12.420 Euro läuft als kleiner Bankbaustein.
- Zeitlich zuerst reichen Sie im Förderportal der Stuttgarter Wohnraumförderungsstelle ein und stellen den Antrag für KfW 308, dann folgt der Notartermin, und die Handwerkeraufträge kommen erst, wenn die Zusagen für KfW 261 und KfW 458 da sind.
| Baustein | Betrag | Konditionen | Monatliche Rate |
|---|---|---|---|
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Z15-Darlehen der L-Bank Höchstbetrag bei 2 Kindern voll ausgeschöpft. Zins 1,00 %, 15 Jahre Zinsverbilligung, Tilgung 2,25 %, 24 Monate tilgungsfrei (Jahre 1 und 2 nur ~287 Euro). Antrag vor dem Kaufvertrag bei der Wohnraumförderungsstelle der Landeshauptstadt Stuttgart. |
344.500 € | 1,00 % (15 Jahre) | ~933 € (ab Jahr 3) |
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KfW 308 Jung kauft Alt 2 Kinder, zu versteuerndes Einkommen bis 100.000 Euro, Limit 125.000 Euro, genutzt werden 105.800 Euro. Antrag vor dem Notartermin. |
105.800 € | 0,53 % (30 Jahre) | ~318 € |
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KfW 458 Heizungsförderung Wärmepumpe 23.000 Euro. 30 % Grundförderung + 16 % Klimageschwindigkeitsbonus = 46 % Direktzuschuss. Keine Rückzahlung. |
-10.580 € Direktzuschuss | kein Kredit | 0 € |
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KfW 261 EH55 EE+WPB 77.000 Euro brutto für Dämmung, Fenster und Lüftung, 15 % Tilgungszuschuss = 11.550 Euro Erlass, 65.450 Euro netto. Die Wärmepumpe bleibt bewusst außen vor, dieselbe Maßnahme darf nicht doppelt gefördert werden. |
77.000 €/65.450 € netto | 3,3 % (30J, 15 % TZS) | ~286 € |
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Bankdarlehen Wärmepumpen-Rest Wärmepumpe 23.000 Euro minus 10.580 Euro KfW-458-Zuschuss = 12.420 Euro über den Vergleich von 550 Banken. |
12.420 € | ~3,65 % (Bankzins) | ~57 € |
| Gesamte Monatsrate ab Jahr 3, in den ersten 24 Monaten dank tilgungsfreier Anlaufzeit nur ~948 Euro. Der Kauf kommt ohne Bankdarlehen aus | ~647.500 € Gesamtkosten, 22.130 € geschenkt | Mischzins ~1,3 % | ~1.594 € |
| Vergleichsmiete saniertes EFH 105 m² Stuttgart | gemietet, ohne Vermögensaufbau | entfällt | ~1.550 € kalt |
Ihre persönliche Bausteinkombination rechnet der Mischzinsrechner für die Immobilienfinanzierung durch. Ob Kaufen in Ihrer Lage die Miete schlägt, prüft der Mieten-oder-Kaufen-Rechner. Und falls bei Ihnen doch ein Bankbaustein nötig wird, etwa oberhalb der Einkommensgrenze, lohnt der Blick auf die Tilgungsform. Bausparlösungen werden gern empfohlen, weil dort mehr Provision fließt, unser Vergleichsrechner Bankdarlehen vs. Bausparfinanzierung zeigt neutral, was wirklich günstiger ist.
Auch hier bleiben wir ehrlich. Ab dem dritten Jahr liegt die Gesamtrate von rund 1.594 Euro etwa 44 Euro über der Stuttgarter Vergleichsmiete von rund 1.550 Euro kalt, in den ersten 24 Monaten mit rund 948 Euro weit darunter. Dafür entsteht Eigentum an einem vollständig auf Effizienzhaus 55 EE sanierten Haus mit Wärmepumpe, gestützt von 22.130 Euro Zuschüssen und einem Z15-Zinsvorteil von konservativ mehr als 100.000 Euro über 15 Jahre gegenüber dem Bankzins von 3,65 Prozent. Der Mischzins liegt bei rund 1,3 Prozent. Empfohlen ist ein Haushaltsnetto ab etwa 4.700 Euro, was in Stuttgart in der Regel zwei Einkommen voraussetzt.
Für Ihr Stuttgarter Objekt hält die L-Bank neben dem Z15 noch Töpfe für Energie und Barrierefreiheit bereit.
Ergänzend zum Z15 bietet die Landeswohnraumförderung eine Zusatzförderung mit jeweils bis zu 50.000 Euro für energetische Maßnahmen und für Barrierefreiheit, in den Varianten Sanierung Plus und Denkmal sogar bis zu 120.000 Euro. Auch hier gilt der Zins von 1,00 Prozent, kombiniert mit 3,00 Prozent Tilgung über zehn Jahre, zwei tilgungsfreien Anlaufjahren und einem Tilgungszuschuss von 3 Prozent bis maximal 1.500 Euro. Da beim Kauf eines mehr als vier Jahre alten Gebäudes Modernisierungen mitförderfähig sind, kann dieser Baustein im Einzelfall einen Teil der KfW 261 ersetzen oder ergänzen. Ob das für Ihr Stuttgarter Objekt die Rechnung verbessert, hängt von Maßnahmenpaket und Zeitplan ab und gehört deshalb in die individuelle Beratung statt ins Standardbeispiel.
Fünf Stuttgarter Lagen, in denen Familien noch zum Zug kommen.
Fernsehturm, Schlossplatz und Halbhöhe prägen das Postkartenbild, gekauft wird jenseits davon. An den Rändern des Kessels und in den äußeren Bezirken steht reichlich Bestand aus den 1950er bis 1970er Jahren, häufig mit Energieklasse F bis H im Ausweis, der Eintrittskarte für KfW 308 und die großen Sanierungstöpfe. Diese Suchgebiete lohnen sich für den Hauskredit in Stuttgart besonders.
Zuffenhausen
Der traditionsreiche Industriestadtteil im Norden hält Siedlungshäuser für etwa 4.500 bis 4.700 Euro pro Quadratmeter bereit, viele davon energetisch seit Jahrzehnten unangetastet. Kurze Wege zu den großen Arbeitgebern machen die Lage für Berufstätige doppelt interessant.
Typische Käufer sind Doppelverdiener, die den vollen Förderbaukasten nutzen wollen.
Weilimdorf
Zwischen Feldern und Wald reihen sich in Weilimdorf Doppel- und Reihenhäuser der Nachkriegsjahrzehnte für etwa 4.600 bis 4.800 Euro pro Quadratmeter. Der Stadtteil verbindet ruhiges Wohnen mit Stadtbahnanschluss und gehört zu den ergiebigsten Revieren für förderfähigen Bestand.
Typische Käufer sind Familien mit Wunsch nach Garten und verlässlicher Anbindung.
Untertürkheim
Im Osten der Stadt, eingerahmt von Weinbergen und Werksgelände, kosten Bestandshäuser etwa 4.500 bis 4.700 Euro pro Quadratmeter und markieren damit einen der günstigsten Einstiege ins Stuttgarter Stadtgebiet. Ältere Baujahre mit schwacher Energieklasse sind hier eher Regel als Ausnahme.
Typische Käufer sind Erstkäufer, die Kaufpreis und Förderquote maximal ausreizen.
Bad Cannstatt
Rund um Kurpark, Wasen und Neckarufer mischt sich Altbau mit Nachkriegsbestand, gehandelt für etwa 4.800 bis 5.200 Euro pro Quadratmeter. Wer hier ein unsaniertes Objekt entdeckt, verbindet urbanes Leben mit vollem Zugang zu Z15 und allen KfW-Programmen.
Typische Käufer sind Haushalte, die Zentrumsnähe über reine Quadratmeterpreise stellen.
Vaihingen
Auf den Fildern gelegen und von Universität wie Gewerbestandorten geprägt, ruft Vaihingen etwa 5.300 bis 5.600 Euro pro Quadratmeter auf. Förderfähige Objekte sind seltener, doch wer eines findet, wohnt in einer der zukunftssichersten Lagen im Süden der Stadt.
Typische Käufer sind Haushalte knapp unter der Bruttogrenze mit kräftigem Eigenanteil.
Rund um Stuttgart
Wer den Suchradius nach Kornwestheim, Fellbach oder Leinfelden-Echterdingen öffnet, findet zusätzlichen bezahlbaren Bestand. Das Z15 gilt im ganzen Land, zuständig ist dann die Wohnraumförderungsstelle der jeweiligen Kommune, und die KfW-Programme kennen ohnehin keine Ortsgrenzen.
Typische Käufer sind Pendler mit Arbeitsplatz im Kessel und Flexibilität beim Wohnort.
Bei der Anschlussfinanzierung in Stuttgart ist Ihre Immobilie das stärkste Argument.
Läuft Ihre Zinsbindung in Stuttgart oder der Region in den nächsten Jahren aus, sollten Sie das Angebot Ihrer Hausbank nie ungeprüft verlängern. Stuttgarter Objekte werden wegen des stabilen Marktes von Banken hoch bewertet, was Ihnen bei der Neuverhandlung eine starke Position verschafft. Ein Forward-Darlehen friert das heutige Zinsniveau bis zu fünf Jahre vor Ablauf ein, und schon ein halber Prozentpunkt weniger bedeutet bei 250.000 Euro Restschuld rund 1.250 Euro Ersparnis pro Jahr. Wir holen die Angebote von 550 Banken ein und stellen sie dem Prolongationsangebot gegenüber.
Mehr als 4.000 Finanzierungen haben wir schon begleitet, vom Kessel bis weit über die Landesgrenze hinaus.
Von der ersten Prüfung der Energieklasse über den Antrag bei der Wohnraumförderungsstelle bis zur Auszahlung des letzten Zuschusses begleitet Sandro Wallisch jede Immobilienfinanzierung in Stuttgart persönlich.
Mit der Finanzierungsbestätigung für Stuttgart verschaffen Sie sich gegenüber allen anderen Interessenten im Kessel einen Vorsprung.
Förderfähige Bestandshäuser in Zuffenhausen oder Untertürkheim sind rar und schnell vergeben. Verkäufer und Makler entscheiden sich für Interessenten, deren Finanzierung nachweislich steht.
Ihre geprüfte Bestätigung erhalten Sie direkt nach dem ersten Beratungsgespräch und treten damit im gesamten Stadtgebiet als verlässlicher Käufer auf. Kostenlos und unverbindlich.
Reicht Ihr Budget für die Landeshauptstadt? Rechnen Sie es hier nach.
Nettoeinkommen und Wunschrate genügen, und der Rechner steckt den machbaren Rahmen für Ihren Hauskredit in Stuttgart inklusive Sanierungsanteil ab.
Starten Sie Ihre Finanzierungsanfrage für Stuttgart. Das kostet nichts und dauert wenige Minuten.
Zwölf Fragen zum Immobilienkredit in Stuttgart, die uns Familien am häufigsten stellen.
Lohnt sich der geförderte Hauskauf in Stuttgart trotz der hohen Preise?
Ja, wenn das Objekt zum Förderprofil passt. Der Stuttgarter Stadtschnitt von rund 5.350 Euro pro Quadratmeter Haus schreckt viele Familien ab, doch in Randlagen wie Zuffenhausen, Weilimdorf oder Untertürkheim werden unsanierte Bestandshäuser zwischen etwa 4.500 und 4.800 Euro pro Quadratmeter gehandelt. Ein Haus mit 105 Quadratmetern und Energieklasse G kostet dort um 495.000 Euro und öffnet gleichzeitig Z15, KfW 308, KfW 261 und KfW 458. Im Rechenbeispiel dieser Seite stemmen Eigenanteil und Förderdarlehen den Kauf vollständig, nur der Wärmepumpen-Rest nach Zuschuss läuft als kleiner Bankbaustein, und 22.130 Euro Zuschüsse werden nie zurückverlangt.
Wie kommt der Stuttgarter Kauf komplett ohne Bank aus?
Der Kaufpreis von 495.000 Euro teilt sich in 44.700 Euro aus dem Eigenanteil und 450.300 Euro aus zwei Förderdarlehen. Das Z15 der L-Bank steuert mit 344.500 Euro seinen Höchstbetrag für zwei Kinder zu 1,00 Prozent bei, KfW 308 legt 105.800 Euro zu 0,53 Prozent dazu. Damit kommt der komplette Kauf ohne Bankdarlehen aus. Die Sanierung von 100.000 Euro teilt sich in 77.000 Euro energetische Maßnahmen ohne die Heizung über KfW 261 und 23.000 Euro Wärmepumpe, die KfW 458 mit 10.580 Euro bezuschusst. Nur der Wärmepumpen-Rest von 12.420 Euro läuft als kleiner Bankbaustein mit rund 57 Euro im Monat. Der Mischzins über alle Bausteine liegt bei rund 1,3 Prozent, der marktübliche Bankzins bei 3,65 Prozent.
Welche Konditionen bietet das Z15 der L-Bank in Stuttgart?
Das Z15 gehört zur Landeswohnraumförderung Baden-Württemberg und richtet sich an Familien mit mindestens einem minderjährigen Kind, das ab der 14. Schwangerschaftswoche mitzählt. Der Zins liegt bei 1,00 Prozent mit 15 Jahren Zinsverbilligung, getilgt wird mit 2,25 Prozent aus dem Bruttodarlehensbetrag, die ersten 24 Monate bleiben tilgungsfrei, und Sondertilgungen bis 4 Prozent pro Jahr sind erlaubt. Bei zwei Kindern sind maximal 344.500 Euro möglich, bei einem Kind 292.000 Euro, bei drei Kindern 384.000 Euro. Die Stuttgarter Beispielfamilie schöpft ihren Rahmen voll aus und zahlt ab dem dritten Jahr rund 933 Euro monatlich, davor nur rund 287 Euro. Als Variante mit 20 Jahren Bindung steht das Z20 zu gleichen Sätzen bereit.
Was passiert, wenn unser Bruttoeinkommen über 90.000 Euro liegt?
Dann entfällt das Z15, aber nicht das Förderpaket. Die Grenze der Landeswohnraumförderung liegt für vier Personen bei 90.000 Euro Bruttojahreseinkommen, wobei Elterngeld und Kindergeld nicht mitzählen und je Verdiener 1.230 Euro Werbungskostenpauschale abgezogen werden. Wer darüber liegt, kann weiterhin KfW 308 nutzen, denn dort gilt eine eigene Grenze beim zu versteuernden Einkommen von 100.000 Euro bei zwei Kindern, was deutlich mehr Brutto entspricht. Dazu bleiben KfW 261 und KfW 458 vollkommen einkommensunabhängig. Statt des Z15 vergleichen wir für den Kaufanteil dann 550 Banken. Welcher Weg für Ihr Einkommen greift, klärt die Prüfung im Erstgespräch.
Warum startet die Rate bei nur 948 Euro im Monat?
Das Z15 verlangt in den ersten 24 Monaten keine Tilgung, sondern nur den Zins von 1,00 Prozent. Auf 344.500 Euro sind das rund 287 Euro statt später 933 Euro. Zusammen mit rund 318 Euro für KfW 308, rund 286 Euro für KfW 261 und rund 57 Euro für den Wärmepumpen-Baustein der Bank ergibt sich eine Startbelastung von rund 948 Euro im Monat, während ein vergleichbares saniertes Haus in Stuttgart rund 1.550 Euro Kaltmiete kostet. Die Familie wohnt also zwei Jahre lang für deutlich weniger als zur Miete im eigenen Haus, und genau in diese Zeit fallen Umzug, Handwerker und Erstausstattung. Ab dem dritten Jahr steigt die Gesamtrate auf rund 1.594 Euro.
Wann und wo muss der Antrag in Stuttgart gestellt werden?
Zwingend vor der Unterschrift beim Notar, und zwar über das Förderportal bei der Wohnraumförderungsstelle der Landeshauptstadt Stuttgart. Der Kaufvertrag gilt als Beginn des Vorhabens, ein zu früher Notartermin vernichtet den Anspruch auf 344.500 Euro zu 1,00 Prozent endgültig. Sobald die Wohnraumförderungsstelle den Eingang des vollständigen Antrags bestätigt hat, darf auf eigenes Risiko unterschrieben werden, obwohl die Bewilligung noch aussteht. Auch KfW 308 muss vor dem Notartermin beantragt sein, und der KfW-458-Antrag gehört vor die Auftragsvergabe an den Heizungsbetrieb. Wir sortieren diese Fristen für jeden Stuttgarter Kauf vom Notartermin aus rückwärts.
Mindestens ein Jahr Wartezeit. Wie geht man in Stuttgart damit um?
Die Landeswohnraumförderung ist so stark nachgefragt, dass zwischen vollständigem Antrag und Bewilligung derzeit mindestens ein Jahr liegt. Diesen Haken nennen wir immer zuerst, denn er verändert die Planung. Der kluge Umgang damit beginnt lange vor der Besichtigung. Der Antrag lässt sich vorbereiten und stellen, während die Suche in Zuffenhausen oder Untertürkheim noch läuft, die Wartemonate füllen das Sparpolster für den Eigenanteil von 15 Prozent auf, und die Sanierung lässt sich in Ruhe mit einem Energieberater konzipieren. Nach der Eingangsbestätigung ist zudem eine Unterschrift auf eigenes Risiko möglich, deren Chancen und Risiken wir gemeinsam bewerten. Frühstarter gewinnen hier bares Geld.
Wie hoch muss der Eigenanteil sein und was zählt dazu?
Die Landesförderung verlangt 15 Prozent der Gesamtkosten als Eigenanteil, davon mindestens 8,5 Prozentpunkte aus Sparguthaben oder einem bereits vorhandenen Grundstück. Bei Stuttgarter Gesamtkosten von rund 647.500 Euro sind das 97.200 Euro. Der Betrag bezahlt die Nebenkosten von rund 52.500 Euro vollständig und schießt zusätzlich 44.700 Euro auf den Kaufpreis zu. Das ist strenger als in manch anderem Bundesland, sorgt aber zusammen mit den Förderzinsen für eine sehr robuste Finanzierung. Die 10,6 Prozent Nebenkosten setzen sich aus 5,0 Prozent Grunderwerbsteuer, rund 2,0 Prozent für Notar und Grundbuch sowie 3,57 Prozent Maklercourtage zusammen.
Welche Zuschüsse bleiben dauerhaft geschenkt?
Im Stuttgarter Beispiel sind es 22.130 Euro aus zwei Programmen. Die KfW 261 begleitet die energetischen Maßnahmen ohne die Heizung am Klasse-G-Haus auf dem Weg zum Effizienzhaus 55 EE mit 77.000 Euro Kredit und streicht davon über den Tilgungszuschuss von 15 Prozent genau 11.550 Euro, sodass nur 65.450 Euro zurückgezahlt werden. Für die Wärmepumpe zu 23.000 Euro überweist KfW 458 einen Direktzuschuss von 10.580 Euro, zusammengesetzt aus 30 Prozent Grundförderung und 16 Prozent Klimageschwindigkeitsbonus. Rechnet man den Zinsvorteil des Z15 hinzu, der bei 344.500 Euro zu 1,00 statt 3,65 Prozent über 15 Jahre konservativ mehr als 100.000 Euro ausmacht, wird aus dem teuren Stuttgart ein erstaunlich bezahlbares Projekt.
Gilt die Wohnflächengrenze von 160 Quadratmetern auch in Stuttgart?
Ja, die Grenze gilt landesweit und unabhängig vom Preisniveau der Stadt. Ein Vierpersonenhaushalt darf maximal 160 Quadratmeter Wohnfläche fördern lassen, je weitere Person kommen 15 Quadratmeter hinzu, und ein häusliches Arbeitszimmer kann noch einmal 15 Quadratmeter rechtfertigen. In Stuttgart ist diese Regel selten das Problem, denn bezahlbare Bestandshäuser in Randlage liegen meist ohnehin zwischen 100 und 130 Quadratmetern. Das Beispielhaus mit 105 Quadratmetern hat reichlich Abstand zur Grenze. Wichtiger sind hier die Einkommensgrenze von 90.000 Euro brutto für vier Personen und der Eigenanteil von 15 Prozent, die beide vor dem Antrag sauber geprüft gehören.
Wie schlägt sich die Rate von 1.594 Euro gegen die Stuttgarter Miete?
Für ein saniertes Haus dieser Größe verlangt der Stuttgarter Mietmarkt rund 1.550 Euro kalt. Die volle Rate des Beispiels liegt ab dem dritten Jahr bei rund 1.594 Euro und damit nur rund 44 Euro über der Miete, in den ersten 24 Monaten liegt sie mit rund 948 Euro weit darunter. Für diesen kleinen Aufschlag entsteht Eigentum an einem komplett auf Effizienzhaus 55 EE gebrachten Haus mit Wärmepumpe und niedrigen Energiekosten, während Miete dauerhaft verloren geht. Wir empfehlen für dieses Paket ein Haushaltsnetto ab etwa 4.700 Euro, in Stuttgart realistischerweise aus zwei Einkommen. Ob Kaufen bei Ihnen rechnerisch vorn liegt, zeigt der Mieten-oder-Kaufen-Rechner im Erstgespräch.
Rundum-Begleitung in Stuttgart. Was übernimmt Finanzierung mit Kopf konkret?
Wir führen den gesamten Stuttgarter Förderweg aus einer Hand, von der Energieklassen-Prüfung des Wunschhauses in Weilimdorf oder Bad Cannstatt über den Antrag im Förderportal der Wohnraumförderungsstelle der Landeshauptstadt Stuttgart bis zur Auszahlung des Heizungszuschusses nach Einbau der Wärmepumpe. Das Besondere an dieser Stadt ist die Kombination aus hartem Preisniveau und langer Bewilligungsdauer, weshalb wir den Fahrplan hier besonders früh aufsetzen. Offen gesagt haben Banken und viele Vermittler wenig Anreiz, Förderdarlehen anzusprechen, weil sie daran kaum verdienen. Unsere Reihenfolge ist die umgekehrte. Erst werden alle Fördertöpfe gefüllt, danach vergleichen wir 550 Banken für alles, was übrig bleibt, und im Stuttgarter Beispiel ist das nur der Wärmepumpen-Rest von 12.420 Euro. Die Beratung kostet Sie keinen Cent.
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