Bankzins und Förderung in einer Rechnung

Echte Konditionen aus über 550 Instituten, kein Durchschnittswert

Die meisten Rechner im Netz arbeiten mit einer hinterlegten Tabelle, die jemand von Hand pflegt. Steht dort ein Wert vom letzten Monat, rechnen Sie mit einem Wert vom letzten Monat. Dieser Rechner macht es anders. Für jede Kombination aus Zinsbindung und Tilgung stellt er eine eigene Abfrage an unsere Plattform und nimmt das günstigste Ergebnis aus allen Instituten, die Ihr Vorhaben annehmen würden.

Ihre Postleitzahl fließt dabei mit ein, weil regionale Banken und Sparkassen häufig unter den überregionalen Anbietern liegen. Personenbezogene Daten übermitteln wir für diese Abfrage nicht, weder Name noch Einkommen noch Geburtsdatum. Es entsteht kein Vorgang, keine Schufa-Anfrage und kein Datensatz bei einer Bank.

Was Sie hier sehen, ist eine unverbindliche Musterberechnung auf Basis echter Konditionen. Ein Angebot ist es noch nicht.

Die Zuordnung von Postleitzahl zu Ort und Bundesland stammt aus dem offenen Datensatz GeoNames, verwendet unter der Lizenz Creative Commons Namensnennung 4.0. Die Daten liegen auf unserem Server, es wird dafür kein externer Dienst aufgerufen.

Warum hier noch kein verbindliches Angebot steht

Der Rechner kennt Ihr Objekt und Ihren groben Rahmen. Was er nicht kennt, ist Ihre Bonität, also Einkommen, Beschäftigung, laufende Verpflichtungen und Ihre Zahlungshistorie. Er kennt auch den Zustand des Hauses nicht, den eine Bank über den Beleihungswert bewertet. Die Zusätze, die Sie sich wünschen, kennt er ebenso wenig. Ein Recht auf hohe Sondertilgungen oder ein späterer Tilgungssatzwechsel kosten in der Regel einen Aufschlag.

Deshalb ist das Ergebnis eine Musterberechnung realer Konditionen und kein Angebot. Ein verbindliches Angebot entsteht, wenn wir Ihre Unterlagen gesehen und mit den Instituten gesprochen haben. Das kostet Sie nichts und verpflichtet Sie zu nichts.

Lieber einmal gemeinsam durchrechnen

Sandro Wallisch

Wir telefonieren kurz. Ich sage Ihnen ehrlich, ob Ihr Vorhaben realistisch ist und wie sich die beste Finanzierung dafür aufbauen lässt. Sie arbeiten von der ersten Berechnung bis zur Auszahlung mit derselben Person, deutschlandweit telefonisch und online, in Magdeburg auch persönlich.

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Beratung, Vergleich und die Begleitung bis zur Auszahlung kosten Sie nichts. Dafür werden wir wie jeder Vermittler von der finanzierenden Bank vergütet. Ob für einen Förderantrag ein Honorar anfällt, sagen wir Ihnen vorher und nicht hinterher.

Das Feld „Ihr Vorhaben"

Hier legen Sie fest, ob Sie eine Bestandsimmobilie kaufen, vom Bauträger erwerben, selbst bauen oder eine auslaufende Finanzierung ablösen. Die Auswahl entscheidet darüber, welche Institute überhaupt in den Vergleich kommen. Beim Neubau rechnen viele Banken anders als beim Kauf, weil das Geld in Raten nach Baufortschritt fließt und dazwischen Bereitstellungszinsen anfallen können.

Das Feld „Kaufpreis"

Gemeint ist der reine Preis der Immobilie ohne Nebenkosten. Beim Neubau tragen Sie die Herstellungskosten ein, also Grundstück und Bau zusammen. Aus dieser Zahl leitet der Rechner ab, wie hoch das Objekt beliehen wird. Die Beleihung ist neben Ihrer Bonität der stärkste Hebel auf den Zins.

Sie wissen noch nicht, welcher Kaufpreis zu Ihrem Einkommen passt? Dann fangen Sie besser mit dem Budgetrechner an.

Das Feld „Postleitzahl der Immobilie"

Die Postleitzahl hat zwei Aufgaben. Sie bestimmt die Grunderwerbsteuer. Die liegt je nach Bundesland zwischen 3,5 und 6,5 Prozent. Außerdem holt die Postleitzahl regionale Institute in den Vergleich. Das Bundesland zeigt der Rechner daneben an und Sie können es ändern, falls Ihr Ort direkt an einer Landesgrenze liegt.

Das Feld „Modernisierungskosten"

Was Sie nach dem Kauf am Haus machen lassen, gehört hier hinein, sofern Sie es mitfinanzieren wollen. Der Betrag erhöht den Darlehensbedarf und damit die Beleihung. Bei energetischen Maßnahmen lohnt der Blick auf die Förderung, denn ein Tilgungszuschuss der KfW senkt die Schuld unmittelbar. Was dabei möglich ist, zeigt der Modernisierungsrechner.

Das Feld „Ihr Eigenkapital"

Alles, was Sie selbst einbringen. Sparguthaben, Bausparguthaben, verkaufte Wertpapiere, ausgezahlte Lebensversicherungen und in Grenzen auch Eigenleistung am Bau. Zwei Dinge sollten Sie nicht einrechnen, nämlich Ihre Rücklage für Unvorhergesehenes und Geld, das Sie in den nächsten Jahren ohnehin brauchen. Wer bis auf den letzten Euro einbringt, spart am Zins und steht bei der ersten defekten Heizung ohne Puffer da.

Das Feld „Maklerprovision"

Die Angabe erfolgt in Prozent vom Kaufpreis. Steht im Exposé nichts, setzen Sie den Wert auf null. Seit dem Bestellerprinzip teilen sich Käufer und Verkäufer die Provision in der Regel, üblich sind für Sie 3,57 Prozent. Verhandeln lohnt sich, wie das Beispiel weiter oben zeigt.

Das Feld „Benötigtes Darlehen"

Diese Zahl errechnet sich aus Kaufpreis, Modernisierung und Nebenkosten abzüglich Ihres Eigenkapitals. Sie können sie überschreiben, wenn Sie bewusst mehr oder weniger aufnehmen wollen, etwa weil ein Bausparvertrag oder ein Darlehen aus der Familie dazukommt. Darunter zeigt der Rechner die Beleihung an, also das Verhältnis von Darlehen zu Objektwert.

Das Feld „Sollzinsbindung"

Damit legen Sie fest, wie lange Ihr Zins garantiert ist. Sie können mehrere Bindungen auswählen und nebeneinander sehen. Lange Bindungen kosten einen Aufschlag. Den zahlen Sie sofort. Geschützt sind Sie damit vor Zinsen, die vielleicht nie kommen. Kurze Bindungen sind günstiger, verlangen aber, dass Sie in fünf oder zehn Jahren eine Anschlussfinanzierung zu unbekannten Konditionen stemmen können.

Die ehrliche Antwort auf die Frage nach der richtigen Bindung hängt an Ihrer Restschuld. Wer nach zehn Jahren noch 260.000 Euro offen hat, geht ein anderes Risiko ein als jemand mit 190.000 Euro. Beides sehen Sie im Rechner nebeneinander.

Die Felder „Tilgung" und „Wunschrate"

Sie können beides steuern. Geben Sie einen Tilgungssatz vor, errechnet der Rechner Ihre Rate. Geben Sie eine Wunschrate vor, errechnet er den passenden Tilgungssatz. Weil die Bank ihren Zins nach dem Tilgungssatz staffelt, trifft eine Wunschrate selten auf den Cent. Der Rechner zeigt Ihnen deshalb offen, welche Rate am nächsten liegt.

Als Faustregel gilt eine anfängliche Tilgung von mindestens zwei Prozent. Wer darunter geht, sollte wissen, dass die Laufzeit dann schnell über vierzig Jahre reicht. Sondertilgungen ändern das Bild, die rechnen Sie im Tilgungsrechner durch.

Das Feld „Sortierung"

Sie entscheiden, wonach die Vorschläge geordnet werden, nach bestem Zins, nach geringster Monatsrate oder nach der kleinsten Restschuld am Ende der Bindung. Diese drei Sichtweisen führen oft zu drei verschiedenen Ergebnissen. Genau darin liegt der Wert des Vergleichs.