Baufinanzierung – günstigere Konditionen bei längeren Zinsbindungen
Autor: Toni Baier Stand 02.2020
In der Baufinanzierung ist es normalerweise so, dass die Konditionen steigen, je länger die Zinsfestschreibung vereinbart wird. Die Zinssprünge sind dabei von Bank zu Bank unterschiedlich. Die Zinsaufschläge haben sich in den vergangenen Jahren deutlich reduziert.
Warum sind die Konditionen bei längeren Zinsbindungen gerade günstiger?
Der Zinssatz in der Baufinanzierung ist bereits seit 5 Jahren niedrig. Viele Kreditnehmer haben die Gelegenheit genutzt und mit der Erwartung von aufsteigenden Konditionen lange Zinsbindungen für Ihre Anschlussfinanzierung agewählt. Dieser Trend kommt auch den Banken zu Gute, denn je länger der Kunde seine Baufinanzierung bei der Bank hat, desto mehr verdienen sie an dem Kunden.
Wichtig ist dabei, dass der Aufwand und der Prozess einer Darlehensgenehmigung unabhängig von der Zinsbindung sind. Eine Baufinanzierung mit 5 Jahren Zinsbindung macht also die gleiche Arbeit als mit 20 Jahren Sicherheit und erzielt dabei allerdings geringere Erträge. Deshalb werden Zinsaufschläge in die Konditionen eingearbeitet und es kommt daher auch vor, dass 5 Jahre Zinsbindung teurer als 10 Jahre sind.
Welche Zinsbindung ist dabei in der Baufinanzierung 2020 die richtige?
Da keiner wirklich weiß, was in 5 oder 10 Jahren am Markt für Konditionen herrschen, ist es schon wirklich eine sinnvolle Idee lange Zinsbindungen für die Baufinanzierung zu wählen. Aktuell empfehlen wir als ungebundene Finanzierungsberater erst ab 15 Jahren Zinsbindung seine Baufinanzierung zu kalkulieren. Dabei sollte auch das Sondertilgungsrecht nicht fehlen. Damit kann lange Zinsfestschreibung genutzt werden und die Restschuld kann mit Sondertilgung erheblich reduziert werden.
Auch liegt der Vorteil bei langen Zinsbindungen in dem besonderen Kündigungsrecht nach § 489 BGB. Sollten beispielsweise die Konditionen in 10 Jahren immer noch günstig sein, kann man demnach auch bei längeren Zinsbindungen die Baufinanzierung mit einer Frist von 6 Monaten kündigen und wieder eine günstigere Anschlussfinanzierung abschließen.
Ausschau nach Baufinanzierungsaktionen
Einige Banken haben auch Aktionen, welche die Zinsbindungen und Konditionen betreffen. So hatte die DSL Bank schon häufiger Aktionen wie beispielsweise „17 für 15“, bei der eine Kunde 17 Jahre Zinsbindung zum Preis von 15 Jahren in seiner Baufinanzierung bekommen hat. Auch andere Banken bieten über das gesamte Jahr hinweg begrenzte Aktionen an. Auch hier hilft wieder ein ungebundener Vermittler. Ein Guter Berater kennt diese Aktionen in der Regel.
Dabei sollten dennoch auch längere Zinsbindungen in Betracht gezogen werden und nicht blind auf jede Aktion eingegangen werden, denn eine Baufinanzierung ist kein Produkt für einen „Rabatt-Wühlkiste“ wie im Discounter. Der Abschluss einer Baufinanzierung ist eine Entscheidung mit weitreichenden Konsequenzen und der Zinssatz ist nicht das einzige Entscheidungskriterium bei der richtigen Auswahl der Baufinanzierung. Konzeption schlägt Kondition.
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