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IB.SH-Förderung 2026: 0 % Zins für Familien beim Hauskauf
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Stand: September 2026

IB.SH-Förderung beim Hauskauf: 100.000 Euro zu 0 Prozent für Familien in Schleswig-Holstein

Sie kaufen in Schleswig-Holstein ein Haus und haben Kinder? Dann kann Ihnen das Land 100.000 Euro ohne Zins für 20 Jahre leihen. Wir zeigen Ihnen, wer das bekommt, was es im Monat bringt und wann das zweite Programm der IB.SH besser passt.

Welche Förderung gibt es in Schleswig-Holstein für den Hauskauf?

Die Investitionsbank Schleswig-Holstein, kurz IB.SH, hat zwei Programme für den Kauf eines Eigenheims. Sie unterscheiden sich stark, im Zins und in der Frage, wer sie bekommt.

Das erste ist die soziale Wohnraumförderung. Familien mit Kind und kleinerem Einkommen bekommen 100.000 Euro zu 0 Prozent Zins für 20 Jahre. Dazu kommen 0,5 Prozent Verwaltungskosten im Jahr.

Das zweite heißt IB.SH Immo Eigentum. Es gibt bis zu 200.000 Euro ohne Einkommensgrenze, aber zu einem Zins auf Höhe eines normalen Bankdarlehens. Sein Nutzen liegt woanders, das erklären wir weiter unten.

Welches Programm passt zu Ihnen? Das entscheidet vor allem Ihr Einkommen. Die Einkommensgrenzen finden Sie gleich hier auf der Seite.

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Themenübersicht

Wer bekommt 100.000 Euro zu 0 Prozent?

Zwei Bedingungen müssen zusammenkommen. Zu Ihrem Haushalt gehört mindestens ein Kind oder ein schwerbehinderter Angehöriger. Und das Einkommen des Haushalts liegt unter der Grenze des Landes.

Die Grenze richtet sich nach der Größe des Haushalts. Die Tabelle zeigt die Werte der Richtlinie und daneben, welchem Bruttoeinkommen sie ungefähr entsprechen.

HaushaltEinkommensgrenzeentspricht etwa brutto, Angestellteentspricht etwa brutto, Beamte
1 Erwachsener mit 1 Kind30.500 €45.801 €40.355 €
2 Erwachsene mit 1 Kind34.900 €52.087 €45.855 €
1 Erwachsener mit 2 Kindern35.700 €54.230 €47.855 €
2 Erwachsene mit 2 Kindern42.100 €63.373 €55.855 €
2 Erwachsene mit 3 Kindern49.300 €74.659 €65.855 €

Werte nach Anlage 2 der Wohnraumförderungsrichtlinien des Landes, gültig ab 1. Februar 2026. Die Bruttowerte gelten für einen Verdiener und sind laut Land nur Orientierung.

Verdienen beide Eltern, können die Bruttowerte höher liegen, weil Freibeträge und Werbungskosten dann für beide zählen. Maßgeblich ist immer das Einkommen nach den Regeln des Landes, nicht der Betrag auf der Gehaltsabrechnung.

Liegt Ihr Einkommen in der Nähe der Grenze? Dann lohnt sich die genaue Rechnung. Wir prüfen Ihr Einkommen nach den Regeln der Richtlinie.

Noch ein Punkt aus der Richtlinie ist wichtig. Wer schon einmal Geld aus der sozialen Wohnraumförderung für ein Eigenheim bekommen hat, wird in der Regel nicht erneut gefördert.

Was 0 Prozent Zins im Monat bedeuten

Am deutlichsten wird der Unterschied, wenn man dieselben 100.000 Euro dreimal nebeneinander rechnet. Überall mit 2 Prozent Tilgung.

Darlehen über 100.000 €ZinsRate im Monat
IB.SH soziale Wohnraumförderung0 %, dazu 0,5 % Verwaltungskostenrund 208 €
Bankdarlehen, unsere Annahmerund 4,3 %rund 525 €
IB.SH Immo Eigentum4,64 %rund 553 €

Der Bankzins ist eine Annahme aus unserem laufenden Konditionsvergleich im September 2026 für eine Finanzierung von rund 80 Prozent des Kaufpreises. Der Zins für Immo Eigentum ist der Wert der IB.SH vom 18. September 2026 bei 10 Jahren Zinsbindung.

Für Sie heißt das, dass Sie mit dem zinslosen Darlehen gut 300 Euro weniger im Monat zahlen als für dieselbe Summe bei der Bank. Dieses Geld bleibt Ihnen jeden Monat, 20 Jahre lang.

Ehrlich gehört dazu, was danach kommt. Nach 20 Jahren sind bei 2 Prozent Tilgung noch rund 58.000 Euro offen. Dann gilt der Marktzins. Wäre der für Ihren Haushalt nicht tragbar, können Sie eine Prüfung beantragen, und der Zins wird auf 1 Prozent festgelegt. Wer vorher mehr tilgt, hat am Ende weniger offen. Sondertilgungen sind jederzeit erlaubt.

Gilt die Förderung auch für ein gebrauchtes Haus?

Ja. Gefördert wird der Neubau ebenso wie der Kauf eines vorhandenen Hauses oder einer Eigentumswohnung. Beim Gebrauchtkauf gibt es eine Kostengrenze, und die rechnet anders, als man zunächst denkt.

Der Kaufpreis für das Gebäude soll höchstens 2.500 Euro je Quadratmeter Wohnfläche betragen. Der Wert des Grundstücks wird dabei abgezogen. Das Land setzt ihn nach dem Bodenrichtwert an. Modernisierung, Notar, Grundbuch und Grunderwerbsteuer zählen ebenfalls nicht mit.

So rechnet die IB.SH, an einem Beispiel

Ein Haus aus dem Jahr 1975 mit 125 Quadratmetern Wohnfläche kostet 350.000 Euro. Das Grundstück hat 650 Quadratmeter, der Bodenrichtwert liegt bei 180 Euro. Das Grundstück ist damit 117.000 Euro wert, auf das Gebäude entfallen 233.000 Euro. Geteilt durch 125 Quadratmeter sind das rund 1.864 Euro je Quadratmeter, also deutlich unter der Grenze.

Die Zahlen sind ein ausgedachtes Beispiel, um die Rechnung zu zeigen. Den Bodenrichtwert für Ihr Grundstück finden Sie in der Bodenrichtwertkarte des Gutachterausschusses.

Zwei weitere Regeln gehören dazu. Das Förderdarlehen soll höchstens die Hälfte der Gesamtkosten decken. Und die Raten müssen für Ihren Haushalt auf Dauer tragbar sein. Nach Abzug aller Belastungen muss ein fester Betrag zum Leben übrig bleiben.

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Danach zeigen wir Ihnen, was das zinslose Darlehen oder Immo Eigentum bei Ihnen im Monat ausmacht. Dafür vergleichen wir für Sie über 550 Finanzierungspartner.

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Dürfen Sie vor der Zusage unterschreiben?

Ja, und das ist für Ihren Hauskauf die vielleicht wichtigste Regel. Ein Verkäufer wartet nicht unbedingt, bis eine Förderbank entschieden hat. Die Richtlinie des Landes erlaubt deshalb den Kaufvertrag vor der Bewilligung.

Die Bedingung ist ein Rücktrittsrecht im notariellen Vertrag für den Fall, dass die IB.SH den Antrag ablehnt. Eine entsprechende Bedingung im Vertrag genügt ebenfalls. Nach einer Ablehnung müssen Ihnen dann noch mindestens 14 Tage für den Rücktritt bleiben. Eine gesonderte Zustimmung der IB.SH brauchen Sie in diesem Fall nicht.

So sichern Sie sich das Haus und bleiben trotzdem im Rennen um die Förderung. Die Formulierung stimmen wir vor dem Notartermin mit Ihnen ab. Dann steht sie richtig im Vertrag, bevor Sie unterschreiben.

Wofür IB.SH Immo Eigentum gut ist

IB.SH Immo Eigentum gibt 15.000 bis 200.000 Euro für ein selbst genutztes Haus oder eine Wohnung. Es gibt keine Einkommensgrenze und keine Bedingung mit Kindern. Der Zins liegt am 18. September 2026 bei 4,64 Prozent für 10 Jahre, effektiv 4,79 Prozent.

Das ist ungefähr der Zins, den Sie auch bei einer Bank bekommen. Der Vorteil liegt deshalb woanders, nämlich im Grundbuch. Das Darlehen steht dort hinter der Bank. Es kann damit die Lücke füllen, wenn Ihr Eigenkapital knapp ist, und die Bank finanziert einen kleineren Teil im ersten Rang.

Dafür verlangt die IB.SH eine Eigenbeteiligung von 7,5 Prozent der Gesamtkosten. Bis zur Hälfte davon darf eigene Arbeit am Haus sein. Mit dem KfW-Wohneigentumsprogramm 124 lässt es sich nicht kombinieren.

Ob sich Immo Eigentum bei Ihnen rechnet, zeigt erst der Vergleich mit einer Finanzierung ohne das Landesdarlehen. Genau diesen Vergleich rechnen wir für Sie, über 550 Finanzierungspartner hinweg.

Wie sich die Förderung mit KfW und Bank verbinden lässt

Das zinslose Darlehen deckt höchstens die Hälfte der Kosten. Den Rest finanzieren Sie mit einem Darlehen Ihrer Hausbank und, wo das Haus es hergibt, mit Programmen der KfW. Beides lässt sich laut IB.SH mit der sozialen Wohnraumförderung kombinieren.

Für ein älteres Haus mit schlechter Energieklasse kann KfW 308 für Familien dazukommen, für die Sanierung KfW 261 und für eine neue Heizung der Zuschuss KfW 458. Wie viel Sie dann insgesamt im Monat zahlen, rechnen Sie mit unserem Mischzinsrechner nach.

Beispielrechnungen für 15 Städte von Flensburg bis Geesthacht finden Sie auf unserer Seite zur Immobilienfinanzierung in Schleswig-Holstein.

Welche Kombination passt zu Ihrem Einkommen, Ihren Kindern und Ihrem Haus? Das rechnen wir mit Ihren Zahlen durch. Sie müssen dafür nicht Bank für Bank anfragen.

Förderung und Finanzierung prüfen lassen →
IB.SH Förderung beim Hauskauf in Schleswig-Holstein: Familie mit Kind im Beratungsgespräch, zinslose Familienförderung und IB.SH Einkommensgrenze prüfenAI generated
Zinslose Familienförderung der IB.SH prüfen, Einkommensgrenze richtig berechnen und mit KfW und Bankdarlehen kombinieren.

Häufige Fragen zur IB.SH-Förderung

Wie viel Förderung gibt es von der IB.SH für den Hauskauf?
Es gibt zwei Wege. Familien mit kleinerem Einkommen bekommen über die soziale Wohnraumförderung 100.000 Euro zu 0 Prozent Zins für 20 Jahre. Dazu kommen 0,5 Prozent Verwaltungskosten im Jahr. Ohne Einkommensgrenze gibt es IB.SH Immo Eigentum mit 15.000 bis 200.000 Euro, allerdings zu einem Zins auf Höhe eines normalen Bankdarlehens.
Welche Einkommensgrenze gilt für das zinslose Darlehen?
Die Grenze hängt von der Größe des Haushalts ab. Für zwei Erwachsene mit zwei Kindern liegt sie bei 42.100 Euro nach den Regeln des Landes. Mit einem angestellten Verdiener entspricht das als Orientierung rund 63.400 Euro brutto im Jahr. Maßgeblich ist das Einkommen nach Abzug der Freibeträge, bei zwei Verdienern gelten andere Werte.
Bekomme ich die Förderung auch für ein gebrauchtes Haus?
Ja. Der Kauf eines vorhandenen Hauses oder einer Wohnung wird gefördert. Der Kaufpreis für das Gebäude soll dabei höchstens 2.500 Euro je Quadratmeter Wohnfläche betragen. Der Wert des Grundstücks und die Kosten einer Modernisierung zählen dabei nicht mit.
Darf ich den Kaufvertrag vor der Zusage unterschreiben?
Ja, wenn der Kaufvertrag ein Rücktrittsrecht oder eine Bedingung für den Fall enthält, dass die Förderung abgelehnt wird. Nach der Ablehnung müssen Ihnen dann noch mindestens 14 Tage für den Rücktritt bleiben. So steht es in der Richtlinie des Landes.
Was passiert nach 20 Jahren?
Dann endet die Zinsfreiheit, und das Darlehen läuft zum Marktzins weiter. Bei 2 Prozent Tilgung sind nach 20 Jahren von 100.000 Euro noch rund 58.000 Euro offen. Wäre der Marktzins für Ihren Haushalt dann nicht tragbar, können Sie eine Prüfung beantragen. Der Zins wird in diesem Fall auf 1 Prozent festgelegt.
Welche Kosten hat das zinslose Darlehen?
Jedes Jahr fallen 0,5 Prozent Verwaltungskosten auf die Restschuld an. Einmalig kommt 1 Prozent Bearbeitungsentgelt dazu, das bei der Auszahlung einbehalten wird. Beides zusammen wirkt wie ein kleiner Aufschlag auf ein sonst zinsfreies Darlehen.
Lohnt sich IB.SH Immo Eigentum?
Beim Zins nicht, der liegt auf Höhe eines normalen Bankdarlehens. Der Vorteil ist der Rang im Grundbuch. Das Darlehen steht hinter der Bank und kann die Lücke füllen, wenn das Eigenkapital knapp ist. Dafür verlangt die IB.SH eine Eigenbeteiligung von 7,5 Prozent der Gesamtkosten.
Kann ich die IB.SH-Förderung mit der KfW kombinieren?
Das zinslose Darlehen lässt sich laut IB.SH mit Mitteln der KfW und einem Darlehen Ihrer Hausbank kombinieren. IB.SH Immo Eigentum ist nur mit dem KfW-Wohneigentumsprogramm 124 ausgeschlossen. Welche Kombination bei Ihnen passt, hängt an Einkommen, Kinderzahl und Haus.

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Fachlich verantwortlich

Sandro Wallisch, Geschäftsführer und Inhaber der Expert-Baufinanzierung, seit 2002 in der Finanzbranche und täglich in der Beratung von Mandanten.

  • Ganzheitliche Ausbildung zum Finanz- und Vermögensberater bei der Deutschen Vermögensberatung AG, 2002 bis 2005
  • Versicherungsfachmann IHK 2009
  • Immobiliardarlehensvermittler IHK 2016, Sachkundeprüfung nach Paragraf 34i der Gewerbeordnung
  • Über 2.000 begleitete Mandanten und ein Finanzierungsvolumen von mindestens 800 Millionen Euro Immobilienkredite sowie 130 Millionen Euro Privatkredite

Weil das Unternehmen inhabergeführt ist, berät hier der Eigentümer selbst und nicht eine wechselnde Vertriebsmannschaft. In Schleswig-Holstein begleitet er Baufinanzierung, Hauskredit und Anschlussfinanzierung telefonisch und online, vom ersten Termin bis zur Auszahlung. Fördermittel von KfW, BAFA und der IB.SH gehören zum Tagesgeschäft, nicht zum Sonderfall.

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Quellen und Stand

Stand der Angaben: September 2026. Alle Programmfakten stammen aus den amtlichen Unterlagen des Landes Schleswig-Holstein und der IB.SH.

Quellen im Detail

Wohnraumförderungsrichtlinien des Landes Schleswig-Holstein, Erlass vom 4. April 2023, zuletzt geändert am 19. Januar 2026, gültig ab 1. Februar 2026, veröffentlicht im Transparenzportal Schleswig-Holstein. Nummer 16 zu Eigentumsmaßnahmen, Nummer 17.2 zum Zinssatz, Nummer 18 zur Tilgung, Nummer 19 zu Bearbeitungsentgelt und Verwaltungskosten, dazu die Regeln zum vorzeitigen Vertragsabschluss mit Rücktrittsrecht. Anlage 2 mit den Einkommensgrenzen für Eigentumsmaßnahmen.

Produktseite IB.SH Immo Eigentum, Zinssätze vom 18. September 2026. Zinssätze, Darlehenshöhe, Eigenbeteiligung, Rang im Grundbuch, Ausschluss der Kombination mit KfW 124.

Produktseite der IB.SH zur sozialen Wohnraumförderung für Eigentumsmaßnahmen, zur Kombination mit KfW und Hausbankdarlehen und zur Beispielrate von 208,33 Euro bei 100.000 Euro.

Förderbedingungen und Zinssätze können sich ändern, verbindlich sind allein die Bedingungen der IB.SH zum Zeitpunkt Ihrer Zusage. Diese Seite ersetzt keine Rechtsberatung. Fachlich verantwortlich ist Sandro Wallisch, Geschäftsführer und Inhaber der Expert-Baufinanzierung, Immobiliardarlehensvermittler mit Erlaubnis nach Paragraf 34i GewO.

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Sandro Wallisch ist Spezialist für Immobilienfinanzierung mit über 22 Jahren Erfahrung und vergleicht für Sie über 550 Finanzierungspartner. Wir verbinden die Förderung der IB.SH und der KfW mit dem passenden Bankdarlehen. Persönlich in Magdeburg und deutschlandweit. Über 4.000 Finanzierungen haben wir begleitet.

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