Hauskredit Zwickau. 97 Prozent des Kaufpreises aus Fördertöpfen.

Zwickau verbindet als viertgrößte Stadt Sachsens solide Industriearbeitsplätze rund um das VW-Werk in Mosel mit Hauspreisen von etwa 1.700 bis 2.100 Euro pro Quadratmeter. Bei diesem Preisniveau entfalten die Förderprogramme ihre volle Wirkung. In unserem Zwickauer Rechenbeispiel tragen KfW 308 und SAB Familienwohnen zusammen 223.000 Euro und damit 97 Prozent des Kaufpreises. In der Praxis strukturieren wir trotzdem immer mit mindestens 50.000 Euro Bankanteil, denn kaum eine Bank begleitet reine Förderfinanzierungen. Der Mischzins der gesamten Finanzierung liegt bei rund 1,9 Prozent.

Für die Sächsische Aufbaubank beginnt das Vorhaben mit dem notariellen Kaufvertrag. Ist die Unterschrift geleistet, bevor die Förderzusage vorliegt, erlischt der Anspruch auf SAB Familienwohnen endgültig und lässt sich durch keinen Nachtrag retten. Der Ablauf muss deshalb umgedreht werden. Zuerst der SAB-Antrag, dann die Zusage, erst danach der Notartermin. Damit der Verkäufer in Zwickau diese Wartezeit akzeptiert, stellen wir Ihnen nach dem Erstgespräch eine Finanzierungsbestätigung aus und takten alle Anträge in der korrekten Abfolge.

SAB Familienwohnen ist das Eigentumsprogramm des Freistaats Sachsen und stellt bis zu 80.000 Euro je Haushalt bereit, mit einer mobilitätsbeeinträchtigten Person im Haushalt bis zu 90.000 Euro. Es setzt mindestens ein Kind unter 18 mit Kindergeldbezug voraus, verlangt 10 Prozent Eigenanteil an den Gesamtkosten und Selbstnutzung über die gesamte Laufzeit von 25 Jahren. Die ersten beiden Jahre bleiben tilgungsfrei, danach wird als Ratendarlehen mit fester Tilgung von etwa 290 Euro monatlich plus Zinsen auf die schrumpfende Restschuld zurückgezahlt, die Belastung sinkt also jedes Jahr. Familien mit zwei Kindern zahlen beim Bestandskauf mit energetischer Verbesserung 1,85 Prozent.

Beim Erwerb eines Hauses mit Baujahr bis 1995, das energetisch um mehr als 10 Prozent verbessert wird und mindestens Klasse D erreicht, gilt die günstige Staffel. Ein Kind bedeutet 2,50 Prozent, zwei Kinder 1,85 Prozent, drei Kinder 1,20 Prozent. Ohne energetische Verbesserung verschiebt sich jede Stufe nach oben auf 3,15, 2,50 und 1,85 Prozent. Wer nach der sächsischen Einkommensgrenzenverordnung als einkommensschwach eingestuft wird, rückt eine Kinderstufe höher. Für Paare gilt eine Grenze von 100.000 Euro zu versteuerndem Einkommen plus 10.000 Euro je Kind, mit zwei Kindern also 120.000 Euro.

Weil das Zwickauer Preisniveau die Förderdarlehen so weit trägt. Bei einem Kaufpreis von 230.000 Euro liefert KfW 308 Jung kauft Alt für eine Familie mit zwei Kindern 143.000 Euro zu 0,53 Prozent, SAB Familienwohnen legt 80.000 Euro zu 1,85 Prozent dazu. Das sind 223.000 Euro und damit 97 Prozent des Kaufpreises aus Fördertöpfen. Für die Bank bleiben 7.000 Euro Kaufpreisrest, zusammen mit dem Sanierungsrest von 43.000 Euro also genau 50.000 Euro. Diese Untergrenze halten wir bewusst ein, denn kaum eine Bank begleitet reine Förderfinanzierungen. Deshalb bleibt der Abruf aus KfW 308 auch unter dem Staffel-Maximum von 160.000 Euro.

Häuser in Zwickau bewegen sich zwischen etwa 1.700 und 2.100 Euro pro Quadratmeter. Gefragte Lagen wie Marienthal und Weißenborn liegen am oberen Rand um 2.000 bis 2.100 Euro, Planitz um 1.900 Euro, Auerbach um 1.800 Euro und Pölbitz um 1.700 bis 1.800 Euro pro Quadratmeter. Ein unsaniertes Einfamilienhaus mit 125 Quadratmetern aus den 1950er Jahren ist damit ab rund 230.000 Euro zu haben, ein Bruchteil dessen, was in Dresden oder westdeutschen Städten fällig wäre.

Marienthal punktet mit gewachsenen Wohnstraßen nahe der August-Horch-Tradition im Westen, Weißenborn gilt als grüne Villenlage, Planitz bietet im Süden viel Haus für das Geld, Auerbach liegt ruhig im Osten und Pölbitz ist der preiswerte Einstieg im Norden mit kurzem Weg zum VW-Werk in Mosel. In allen Lagen dominiert Bestand aus der Zeit vor 1995 mit Energieklassen F bis H, was zugleich KfW 308 öffnet und den günstigen SAB-Bestandszins sichert. Die SAB-Gesamtkostengrenze von 550.000 Euro wird in Zwickau praktisch nie zum Thema.

In Sachsen fallen 5,5 Prozent Grunderwerbsteuer an, dazu etwa 2 Prozent für Notargebühren und Grundbuchgebühren sowie meist 3,57 Prozent Maklercourtage, zusammen rund 11,1 Prozent. Beim Zwickauer Kaufpreis von 230.000 Euro sind das etwa 25.500 Euro. Diese Summe finanziert keine Bank mit, sie muss aus eigenen Mitteln kommen und zählt zugleich in den SAB-Eigenanteil hinein.

Die SAB fordert 10 Prozent Eigenanteil an den Gesamtkosten. Im Zwickauer Rechenbeispiel mit rund 420.000 Euro Gesamtvolumen aus Kaufpreis, Sanierung und Nebenkosten sind das etwa 42.000 Euro. Die Kaufnebenkosten von rund 25.500 Euro werden darauf angerechnet, sodass zusätzlich etwa 16.500 Euro eigene Mittel in das Vorhaben fließen. Höchstens die Hälfte des Pflichtanteils lässt sich nach den SAB-Regeln über Eigenleistung abbilden, die genaue Anrechnung klären wir mit der Bank für Ihren konkreten Fall.

Als Faustregel sollte die Kreditrate zusammen mit den Wohnnebenkosten unter 40 Prozent des Haushaltsnettos bleiben. Die Zwickauer Gesamtrate von rund 1.444 Euro ab dem dritten Jahr funktioniert damit ab etwa 3.700 Euro Nettoeinkommen, was zwei Verdiener rund um das VW-Werk in Mosel, bei Zulieferern oder im öffentlichen Dienst gut erreichen. In den ersten beiden Jahren liegt die Belastung dank der tilgungsfreien SAB-Phase sogar nur bei rund 1.154 Euro. Der Mischzins von rund 1,9 Prozent lässt Ihr Einkommen deutlich mehr Immobilienkredit tragen als eine reine Bankfinanzierung.

Ein saniertes Haus mit 125 Quadratmetern kostet in Zwickau rund 1.000 Euro kalt zur Miete, die Rate im Rechenbeispiel liegt ab dem dritten Jahr bei rund 1.444 Euro. Der Unterschied von rund 445 Euro landet jedoch größtenteils in der eigenen Tilgung und nicht beim Vermieter. Hinzu kommen 25.120 Euro geschenkt aus KfW-261-Tilgungszuschuss und KfW-458-Heizungszuschuss, zwei tilgungsfreie SAB-Startjahre mit nur rund 1.154 Euro Rate sowie ein Effizienzhaus 55 als Ergebnis, das dem unsanierten Bestand im Wert davonzieht. Ob die Rechnung bei Ihnen aufgeht, zeigt der Mieten-oder-Kaufen-Vergleich im Erstgespräch.

Es heißt, dass Sie sich um die Abfolge nicht kümmern müssen. Bei einer Zwickauer Finanzierung aus SAB Familienwohnen, KfW 308, KfW 261 und KfW 458 hängt alles an der Reihenfolge, denn die SAB-Zusage gehört vor den Notartermin, der KfW-308-Antrag vor den Kaufvertrag und der KfW-458-Antrag vor den Handwerkerauftrag. Wir prüfen im Erstgespräch Energieklasse, Baujahr und Einkommensgrenzen, stellen sämtliche Anträge fristgerecht, holen für den kleinen Bankanteil das beste Angebot aus über 550 Finanzierungspartner und bleiben bis zur Schlüsselübergabe Ihr einziger Ansprechpartner. Für Sie entstehen dabei keine Zusatzkosten.

Das passt. Gefordert ist, dass das Gebäude mindestens die Energieeffizienzklasse E für Wohngebäude besitzt oder im Rahmen des Vorhabens erreicht. Die SAB erhebt den Zustand vor und nach der Sanierung getrennt und bewertet das Ergebnis, weshalb die Klassen F, G und H als Ausgangslage kein Hindernis sind, solange die Sanierung mindestens Klasse E schafft. Ausnahmen gelten für Baudenkmäler sowie für besonders geschützte oder erhaltenswerte Bausubstanz. Damit auch die niedrige Zinsstufe greift, muss ein Bestandserwerb mit energetischer Verbesserung vorliegen, bei Baujahr bis zum 31. Dezember 1995 mit mehr als 10 Prozent weniger Endenergiebedarf bei mindestens Klasse D, bei Baujahr ab dem 1. Januar 1996 mit zwei Klassen Verbesserung und bei Denkmalobjekten mit mindestens Klasse E. Ohne diese Verbesserung liegt jede Stufe eine Stufe höher. Unsere Zwickauer Rechenbeispiele sanieren auf Effizienzhausniveau und liegen deutlich darüber.

Das geförderte Wohneigentum soll 25 Jahre selbst genutzt werden, das ist die längste Selbstnutzungsdauer unter den Landesprogrammen, die wir begleiten. Das zu versteuernde Einkommen darf bei Alleinstehenden 60.000 Euro und bei Ehegatten und Lebenspartnern 100.000 Euro erreichen, je Kind mit Kindergeldbezug kommen 10.000 Euro dazu, maßgeblich ist der Durchschnitt des vorletzten und des vorvorletzten Jahres vor der Antragstellung. Die Gesamtkosten des Vorhabens bleiben bei bis zu vier Haushaltspersonen bei 550.000 Euro und steigen je weiterer Person um 50.000 Euro. Für einkommensschwache Haushalte gibt die SAB weitere 0,65 Prozentpunkte Zinsabschlag, die Grenzen liegen bei zwei Erwachsenen mit einem Kind bei 44.522 Euro, mit zwei Kindern bei 53.584 Euro und mit drei Kindern bei 62.646 Euro. Für viele Zwickauer Haushalte mit einem Verdienst aus dem Automobilbau lohnt diese Prüfung.

Nein. In der Förderrichtlinie steht ausdrücklich, dass kein Anspruch auf die Zuwendung besteht und die Bewilligungsstelle nach pflichtgemäßem Ermessen im Rahmen der Haushaltsmittel entscheidet. Vor dieser Entscheidung darf das Vorhaben nicht beginnen, so steht es in den Förderbedingungen. Der Kaufvertrag oder Bauvertrag darf deshalb noch nicht unterschrieben sein, oder nur mit einem entsprechenden Rücktrittsrecht. Genau diese Klausel rettet in der Praxis die Förderung, wenn der Verkäufer nicht warten will. Abgerufen werden kann innerhalb von 36 Monaten nach der Bewilligung, wobei ab dem 13. Monat Bereitstellungszinsen anfallen. Bei Ihrem Vorhaben in Zwickau sortieren wir die Reihenfolge, stellen den Antrag und bringen die Rücktrittsklausel in den Vertrag. Ohne Zusatzkosten.

Nicht immer. Das Darlehen selbst reicht von 30.000 bis 80.000 Euro je Haushalt, plus bis zu 10.000 Euro Zusatzdarlehen bei Mobilitätseinschränkung. Ins Grundbuch muss die SAB erst ab 50.000 Euro Darlehenssumme, und dann an rangbereiter Stelle. Darunter verlangt die Richtlinie keine dingliche Sicherung. Höchstens 25 Jahre läuft das Darlehen, und so lange gilt die Selbstnutzung, in der Regel als Hauptwohnsitz. Zu beachten sind die Einkommensgrenzen von 60.000 und 100.000 Euro plus 10.000 Euro je Kind sowie die Gesamtkostengrenze von 550.000 Euro bei bis zu vier Personen. Die Richtlinie läuft bis zum 31. Dezember 2031, Zeitdruck besteht also nicht. Was für Ihr Objekt in Zwickau herauskommt, rechnen wir kostenfrei im Erstgespräch.