Baufinanzierung Wolfsburg. Das Land leiht Ihnen 155.000 Euro 20 Jahre lang ohne Zins. So zahlen Sie 1.334 Euro Rate statt 1.450 Euro Kaltmiete.

Im Beispiel dieser Seite 155.000 Euro Darlehen und 20.000 Euro Zuschuss. Die Familie rutscht mit einem vollen Werksgehalt und einer Teilzeitstelle beim bereinigten Einkommen in die Gruppe B, also über die Grundgrenze, aber unter die Grenze plus 40 Prozent. In Gruppe B gibt die NBank bis zu 140.000 Euro plus 7.500 Euro je Kind. Zwei Kinder ergeben 155.000 Euro. Der Zuschuss von 10.000 Euro je Kind wird nur zusammen mit dem Darlehen bewilligt und muss nicht zurückgezahlt werden. Das Darlehen darf zusammen mit den Erhöhungen höchstens 90 Prozent der Gesamtkosten betragen. Bei 483.600 Euro Gesamtkosten liegt die Familie weit darunter. Wer mit dem bereinigten Einkommen sogar unter der Grundgrenze bleibt, gehört zur Gruppe A und bekommt bis zu 180.000 Euro plus 10.000 Euro je Kind, bei zwei Kindern also 200.000 Euro.

Das ist in Wolfsburg die häufigste Frage, und die Antwort ist öfter ja als gedacht. Die Grenzen des Paragrafen 3 NWoFG lauten 21.250 Euro für Alleinstehende, 3.750 Euro je weitere Person und noch einmal 3.750 Euro je Kind. Für ein Paar mit zwei Kindern sind das 40.000 Euro in Gruppe A und 56.000 Euro in Gruppe B, also der Grenze plus 40 Prozent. Diese Zahlen sind kein Bruttogehalt. Gerechnet wird mit dem bereinigten Einkommen nach Wohnraumförderrecht, und vom Brutto gehen vorher pauschale Abzüge je Einkommensart ab. Deshalb liegt der zulässige Bruttolohn spürbar höher als die nackte Grenze. Zwei volle Tarifgehälter mit Schichtzulage schaffen die Grenze trotzdem oft nicht. Ein volles Gehalt plus Teilzeit oder Elternzeit passt dagegen häufig hinein. Eine Stufe C mit plus 60 Prozent gibt es nur in ausgewiesenen Gebieten nach der DVO-NWoFG. Ob Wolfsburg dazu gehört, fragen wir vor dem Antrag bei der Wohnraumförderstelle nach. Wir rechnen Ihr Einkommen vor dem Antrag nach den Regeln der NBank durch, und wenn es nicht reicht, steht der Weg über KfW 308 und Bank offen.

Nicht die NBank und nicht die Bank nehmen den Antrag an, sondern die örtliche Wohnraumförderstelle. Im Stadtgebiet ist das die Stadt Wolfsburg, in Velpke oder Königslutter der Landkreis Helmstedt, in Gifhorn oder Weyhausen der Landkreis Gifhorn. Bewilligt, ausgezahlt und verwaltet wird das Darlehen dann von der NBank. Der Zeitpunkt entscheidet über alles. Vorhabensbeginn ist der notarielle Kaufvertrag, und der Antrag muss vorher gestellt sein. Wer zuerst beim Notar unterschreibt, hat den Anspruch verloren. Einzige Ausnahme ist ein Kaufvertrag mit eindeutigem und kostenfreiem Rücktrittsrecht für den Fall, dass die Förderung nicht bewilligt wird. Wir bereiten den Antrag vollständig vor, gegen ein vorher offen besprochenes Honorar, und sprechen die Rücktrittsklausel mit dem Notar ab.

Null Prozent Zins in den Jahren eins bis 20, aber nicht null Kosten. Die NBank berechnet jedes Jahr 0,5 Prozent der Restschuld als Verwaltungskosten. Bei 155.000 Euro sind das zu Beginn 775 Euro im Jahr, gut 65 Euro im Monat, und mit jeder Tilgung wird es weniger. Einmalig fallen 1 Prozent Bearbeitungsentgelt auf das Darlehen und 0,75 Prozent auf den Zuschuss an, im Beispiel zusammen 1.700 Euro. Getilgt wird mit 2 Prozent jährlich. Die Rate ist deshalb 2,5 Prozent geteilt durch zwölf, bei 155.000 Euro rund 323 Euro im Monat. Für dieselben 155.000 Euro würde eine Bank zu 3,9 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung rund 762 Euro verlangen. Ab dem 21. Jahr verzinst die NBank die dann noch offenen 93.000 Euro marktüblich.

Weil die NBank im Grundbuch freiwillig hinter die Bank tritt. Ihre Bank steht im ersten Rang und wird im Ernstfall zuerst bedient. Aus ihrer Sicht haben Sie damit 155.000 Euro mehr mitgebracht, als tatsächlich auf Ihrem Konto lag. Der Beleihungsauslauf sinkt, also das Verhältnis des Bankdarlehens zum Wert, den die Bank für das Haus ansetzt. Je niedriger dieser Wert, desto besser fällt bei vielen Finanzierungspartnern der Zins auf den Bankanteil aus. Im Beispiel gibt die Bank 54.330 Euro, denn unter 50.000 Euro Bankanteil strukturieren wir aus Erfahrung nicht, kaum ein Institut begleitet eine Finanzierung, die fast nur aus Fördermitteln besteht. Wie stark der Nachrang beim Zins durchschlägt, ist von Bank zu Bank verschieden. Deshalb vergleichen wir den Bankanteil über 550 Finanzierungspartner.

Vier Kredite, vier Raten. Das NBank-Darlehen über 155.000 Euro kostet 323 Euro, das sind 2 Prozent Tilgung und 0,5 Prozent Verwaltungskosten ohne Zins. KfW 308 über 95.000 Euro zu 0,53 Prozent kostet als Volltilger über 30 Jahre 285 Euro. Bei zwei Kindern wären bis zu 160.000 Euro möglich, das Beispiel ruft weniger ab, damit der Bank ein Anteil von mindestens 50.000 Euro bleibt. KfW 261 über 123.000 Euro, nach dem Tilgungszuschuss 104.550 Euro, kostet zu 3,3 Prozent rund 458 Euro, und die Wärmepumpe steckt darin. Der Bankanteil von 54.330 Euro kostet zu 3,9 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung 267 Euro. Zusammen 1.334 Euro für ein Einfamilienhaus mit rund 125 Quadratmetern in Vorsfelde, das nach der Sanierung als Effizienzhaus 55 EE dasteht. Ein saniertes Haus dieser Größe kostet in Wolfsburg rund 1.450 Euro Kaltmiete. Empfohlen ist ein Haushaltsnetto ab etwa 3.500 Euro.

Es sind zwei Beträge. Der NBank-Zuschuss von 10.000 Euro je Kind, bei zwei Kindern 20.000 Euro. Und der Tilgungszuschuss der KfW 261, die beim Sprung auf Effizienzhaus 55 EE 15 Prozent des Kredits erlässt. Bei 123.000 Euro für Dach, Fenster, Dämmung, Lüftung und Wärmepumpe sind das 18.450 Euro. Zusammen 38.450 Euro. Deshalb läuft im Beispiel die komplette energetische Sanierung über KfW 261 und nicht über KfW 308, denn nur dort gibt es den Erlass. Die Heizungsförderung KfW 458 mit 46 Prozent Zuschuss auf die Wärmepumpe fehlt bewusst. KfW 261 und KfW 458 schließen einander aus, wer die eine nutzt, ist drei Jahre für die andere gesperrt. Beim Effizienzhaus gewinnt fast immer der Erlass auf die gesamte Sanierung. Nicht mitgezählt ist der Zinsvorteil des NBank-Darlehens gegenüber einer Bank zu 3,9 Prozent, der sich über 20 Jahre auch nach Abzug der Verwaltungskosten auf konservativ mehr als 80.000 Euro summiert.

Für das NBank-Darlehen 10 Prozent der Gesamtkosten, bei zwei oder mehr Kindern oder einem Menschen mit Behinderung im Haushalt 7,5 Prozent. Bis zu 5 Prozent davon dürfen Sach- und Arbeitsleistungen sein, also selbst gestrichene Wände und selbst verlegte Böden. Im Beispiel mit 483.600 Euro Gesamtkosten sind das 36.270 Euro. Gesamtkosten heißt Kaufpreis plus Nebenkosten plus Sanierung. Die Kaufnebenkosten liegen in Niedersachsen bei rund 10,5 Prozent, nämlich 5,0 Prozent Grunderwerbsteuer, rund 2 Prozent für Notar und Grundbuch und die Maklercourtage. Wer weniger auf dem Konto hat, kann trotzdem kaufen, dann ohne den NBank-Baustein und mit KfW 308 plus Bankdarlehen. Beide Wege rechnen wir nebeneinander vor, damit Sie sehen, was Sie der Verzicht auf die Eigenmittel kostet.

Mit dem Landesdarlehen nicht, ohne es unter Bedingungen. Die NBank verlangt 10 Prozent Eigenmittel, bei zwei und mehr Kindern 7,5 Prozent, und davon dürfen höchstens 5 Prozent Eigenleistung sein. Wer diese Summe nicht hat, verliert den zinslosen Baustein und den Zuschuss. Übrig bleibt die Finanzierung aus KfW 308 und Bankdarlehen. Die KfW gibt bei zwei Kindern bis zu 160.000 Euro zu 0,53 Prozent für ein Bestandshaus der Klasse F bis H, die Bank finanziert den Rest, allerdings zu einem höheren Zins als bei einer Familie, die Eigenmittel und das nachrangige Landesdarlehen mitbringt. Die Kaufnebenkosten von rund 10,5 Prozent, in Wolfsburg bei 320.000 Euro Kaufpreis rund 33.600 Euro, wollen fast alle Finanzierungspartner aus eigenen Mitteln sehen. Eine echte Vollfinanzierung samt Nebenkosten bieten nur wenige Banken, mit Zinsaufschlag und nur bei sicherem Einkommen. Wir rechnen Ihnen vor, was der Kauf ohne Eigenkapital heute kostet und was Sie sparen, wenn Sie die Eigenmittel für das Landesdarlehen erst noch ansparen.

Beim Land nichts, bei der KfW fast alles. Die NBank fördert den Neubau einschließlich Erstbezug mit denselben Darlehens- und Zuschussbeträgen wie den Kauf, in Gruppe B also 140.000 Euro plus 7.500 Euro je Kind und 10.000 Euro Zuschuss je Kind. Neu ist die Wohnflächengrenze, 130 Quadratmeter für vier Personen im Eigenheim, und der Vorhabensbeginn ist der Werkvertrag statt des Kaufvertrags. Der Antrag bei der Wohnraumförderstelle muss also vor der Unterschrift beim Bauträger oder Hausbauunternehmen liegen, ob am Sonnenkamp, in den Hellwinkel Terrassen oder auf einem Grundstück in Gifhorn, Weyhausen oder Velpke. Der Grundstückskauf selbst gilt noch nicht als Vorhabensbeginn, sein Preis gehört aber in der Regel zu den Gesamtkosten, aus denen die NBank bis zu 90 Prozent finanziert. Bei der KfW fallen 308, 261 und 458 weg, denn sie gelten nur für vorhandene Häuser. Stattdessen gibt KfW 300 Wohneigentum für Familien mit einem Kind unter 18 Jahren für ein Effizienzhaus 40 bei einem oder zwei Kindern 170.000 Euro, mit QNG-Siegel 220.000 Euro, bei drei oder vier Kindern 200.000 beziehungsweise 250.000 Euro und ab fünf Kindern 220.000 beziehungsweise 270.000 Euro. Die Einkommensgrenze liegt bei 90.000 Euro zu versteuerndem Einkommen plus 10.000 Euro je weiterem Kind. Ohne Kind oder über der Grenze bleiben KfW 297 und 298 mit bis zu 150.000 Euro je Wohneinheit, KfW 296 bis 100.000 Euro und KfW 124 bis 100.000 Euro.

Beratung, Konditionsvergleich, Ihr Finanzierungskonzept samt Förderprüfung und die Begleitung bis zur Auszahlung sind für Sie kostenfrei. Unsere Vergütung erhalten wir von der finanzierenden Bank. Für die Erstellung des NBank-Antrags fällt ein Honorar an, dessen Höhe wir vorher offen mit Ihnen besprechen, denn die NBank vergütet Vermittler nicht. Sie wissen also vor dem ersten Handgriff, was auf Sie zukommt, und Sie entscheiden, ob wir den Antrag für Sie schreiben oder ob Sie ihn mit unserer Vorarbeit selbst bei der Wohnraumförderstelle einreichen.

In der Regel ja. Ein Arbeitgeberdarlehen ist aus Sicht der NBank und der KfW ein weiteres Fremdmittel, das die Gesamtfinanzierung ergänzt. Die geforderten Eigenmittel von 10 Prozent ersetzt es in der Regel nicht, und an der Einkommensgrenze ändert es nichts, denn die läuft weiterhin über das bereinigte Einkommen. Zu klären ist vor allem die Rangfolge im Grundbuch. Die Bank erwartet den ersten Rang, die NBank steht dahinter, und ob und wo das Arbeitgeberdarlehen abgesichert wird, hängt von dessen Bedingungen ab. Auch die Tragbarkeitsrechnung der NBank nimmt die Rate des Arbeitgeberdarlehens mit auf. Wie sich die Bausteine am besten stapeln, klären wir mit Ihnen anhand der Darlehensbedingungen Ihres Arbeitgebers, bevor der Antrag geschrieben wird.

Ja, das Landesdarlehen ist ein Programm für ganz Niedersachsen, und in Gifhorn, Helmstedt oder Königslutter gelten dieselben 140.000 Euro plus 7.500 Euro je Kind in Gruppe B, derselbe Zuschuss und dieselbe Einkommensgrenze wie in Wolfsburg. Der Antrag geht dann nicht an die Stadt Wolfsburg, sondern an die Wohnraumförderstelle des Landkreises Gifhorn oder Helmstedt. Für Pendler aus dem Werk ist der Kauf im Nachbarkreis oft die Rechnung mit dem kleineren Bankanteil, weil ein vergleichbares Haus dort weniger kostet und die Förderung gleich hoch bleibt. Was Sie dafür in Kauf nehmen, ist der längere Weg zur Arbeit. Beide Varianten stellen wir Ihnen mit echten Konditionen nebeneinander.

Alles läuft bei uns über einen Ansprechpartner, vom ersten Blick auf das Wunschhaus in Detmerode oder Vorsfelde über den Antrag bei der Wohnraumförderstelle der Stadt Wolfsburg bis zur Auszahlung des letzten Zuschusses. Die Besonderheit in Wolfsburg ist die Reihenfolge, denn der NBank-Antrag gehört vor den Kaufvertrag oder in einen Vertrag mit Rücktrittsklausel, und die Zusage der KfW 261 muss vor dem ersten Handwerkerauftrag vorliegen. Offen gesagt bieten viele Vermittler solche Förderbausteine selten aktiv an, weil daran kaum etwas verdient wird. Wir gehen den umgekehrten Weg, schöpfen erst jeden Fördertopf aus und vergleichen für den Bankrest über 550 Finanzierungspartner.

Dann verzinst die NBank die Restschuld marktüblich. Bei 155.000 Euro und 2 Prozent Tilgung sind nach 20 Jahren 62.000 Euro zurückgezahlt und 93.000 Euro offen. In derselben Zeit sind KfW 308 und der Bankanteil ein gutes Stück abgetragen. Viele Familien lösen die 93.000 Euro dann aus Rücklagen ab oder über eine Anschlussfinanzierung, für die wir wieder den Markt vergleichen. Sondertilgungen gehören in den ersten 20 Jahren nicht in das zinslose Darlehen, sondern in den Bankanteil oder in KfW 261, weil dort Zins gespart wird. Diese Reihenfolge der Rückzahlung legen wir mit Ihnen von Anfang an fest, damit die zinslosen Jahre voll wirken.