Immobilienfinanzierung Hof. Der Kaufpreis komplett aus Förderkrediten, ohne Bankdarlehen.

Die Saalestadt im äußersten Nordosten des Freistaats notiert für Häuser im Schnitt nur rund 2.000 Euro pro Quadratmeter, unsanierter Bestand wird zwischen 1.700 und 1.850 Euro gehandelt. Kein anderer bayerischer Hausmarkt liegt so tief, und trotzdem gelten hier dieselben Förderkonditionen wie in München. Genau aus diesem Missverhältnis entsteht das Novum dieser Seite. Weil das Beispielhaus nur 220.000 Euro kostet, tragen KfW 308 zu 1,00 Prozent und das BayernLabo-Darlehen zu 2,65 Prozent den Kaufpreis vollständig. Ein Bankdarlehen für den Kauf entfällt ersatzlos.

Das Beispielhaus kostet 220.000 Euro. Für eine Familie mit zwei Kindern stellt KfW 308 bis zu 160.000 Euro bereit, das Bayerische Zinsverbilligungsprogramm steuert weitere 95.000 Euro bei. Beide Summen zusammen ergeben exakt den Kaufpreis, sodass für den Erwerb kein einziges Bankdarlehen unterschrieben werden muss. Diese Konstellation findet sich an keinem anderen bayerischen Standort unserer Serie, denn überall sonst reißt der höhere Kaufpreis eine Lücke, die eine Bank füllen muss. Nur für die spätere Sanierung bleibt ein überschaubarer Bankbaustein von 42.000 Euro übrig.

Über die BayernLabo verbilligt der Freistaat ein Darlehen für selbstgenutzte Immobilien, das bis zu ein Drittel der förderfähigen Gesamtkosten umfassen darf. Beim Kauf mit anschließender Modernisierung rechnen Kaufpreis, Nebenkosten und die nötigen Sanierungskosten zusammen. In Hof ergeben rund 405.000 Euro Gesamtkosten einen Rahmen von etwa 135.000 Euro, die eingesetzten 95.000 Euro liegen bequem darunter. Der Nominalzins beträgt seit Mai 2026 2,65 Prozent bei 10 Jahren Zinsbindung, das Startjahr bleibt tilgungsfrei, ab dem zweiten Jahr laufen 2 Prozent Tilgung plus ersparte Zinsen.

Je Kind legt die BayernLabo 5.000 Euro als echten Zuschuss obendrauf, ohne eigene Rate und seit der Richtlinienänderung vom Mai 2026 sogar für ein ungeborenes Kind in der Schwangerschaft gewährt wird. Für die Hofer Beispielfamilie mit zwei Kindern sind das 10.000 Euro, die in unserer Tabelle als eigene Zuschusszeile ohne jede Monatsrate stehen. Praktisch wichtig ist die zweite Eigenschaft des Zuschusses, denn er darf ergänzend auf das geforderte Eigenkapital angerechnet werden und entlastet damit Haushalte mit schmaler Sparquote spürbar.

Die Unterschrift beim Notar zählt im Zinsverbilligungsprogramm als Beginn des Vorhabens. Eingereicht wird der Antrag bei der Bewilligungsstelle der Stadt Hof, die zugleich prüft, ob die Finanzierung tragbar ist. Wer die Reihenfolge vertauscht und erst kauft, verliert das verbilligte Darlehen von 95.000 Euro samt 10.000 Euro Kinderzuschuss endgültig, und da kein Rechtsanspruch besteht, hilft danach kein Widerspruch. Für KfW 308 gilt dieselbe zeitliche Logik. In Hof wiegt der Fehler besonders schwer, weil ohne die beiden Programme der komplette bankfreie Kauf zusammenbricht.

Vorschnell verzichten wäre teuer. Die Messlatte ist Artikel 11 des Bayerischen Wohnraumförderungsgesetzes, der für ein Paar mit zwei Kindern 71.000 Euro vorsieht. Der entscheidende Punkt steckt im Wort anrechenbar, denn gemeint ist das Gesamteinkommen nach pauschalen Abzügen und Freibeträgen und gerade nicht das Bruttogehalt auf der Lohnabrechnung. Je nach Familiensituation passt deshalb ein deutlich höheres Brutto noch unter die Schwelle. Bevor ein Antrag das Haus verlässt, rechnen wir Ihre anrechenbaren Werte im kostenlosen Erstgespräch konkret durch.

Der erste Vorteil ist der Zins selbst, denn 2,65 Prozent unterbieten ein marktübliches Bankdarlehen zu 4,25 Prozent um gut anderthalb Prozentpunkte. Der zweite Vorteil entsteht im Grundbuch. Das Landesdarlehen wird außerhalb des erststelligen Beleihungsraums gesichert, also im Rang hinter den erstrangigen Darlehen, die etwa ein Drittel der Gesamtkosten abdecken, und es muss innerhalb von 85 Prozent der Gesamtkosten liegen. In Hof steht im ersten Rang der KfW-308-Baustein, und für den kleinen Sanierungskredit der Bank wirken die nachrangigen 95.000 Euro wie zusätzliches Eigenkapital, was den Beleihungsauslauf drückt und die Zinsstufe verbessert. Der Landesbaustein spart also zweifach, im eigenen Zins und in der Kondition des einzigen Bankdarlehens.

Mit 3,5 Prozent Grunderwerbsteuer hält Bayern den niedrigsten Satz aller Bundesländer. Zusammen mit etwa 2 Prozent für Notar und Grundbuchamt sowie üblichen 3,57 Prozent Maklerprovision landen die Nebenkosten bei rund 9,1 Prozent. Auf das Hofer Beispielhaus für 220.000 Euro entfallen damit nur etwa 20.000 Euro, ein Betrag, den anderswo schon die Grunderwerbsteuer allein übersteigen kann. Da Banken Nebenkosten grundsätzlich nicht mitfinanzieren, markieren diese 20.000 Euro zugleich die Mindestgröße Ihres Eigenkapitals.

Zwei Beträge bleiben dauerhaft im Haushalt. Beim Sprung des G-Klasse-Hauses auf Effizienzhaus 55 EE erlässt die KfW 261 5 Prozent der Kreditsumme von 123.000 Euro, also 6.150 Euro Tilgung. Den größeren Teil steuert der BayernLabo-Kinderzuschuss mit 10.000 Euro für zwei Kinder bei. In Summe 16.750 Euro, obendrein arbeiten KfW 308 mit 1,00 Prozent und das Landesdarlehen mit 2,65 Prozent weit unter Marktzins. Die Wärmepumpe läuft in der Effizienzhaus-Sanierung mit, einen Zuschuss aus KfW 458 gibt es dafür nicht.

Für die Bankfinanzierung sind die Nebenkosten von rund 20.000 Euro plus eine Reserve für Überraschungen auf der Baustelle die Untergrenze, zusammen etwa 25.000 bis 30.000 Euro. Das BayernLabo-Darlehen verlangt mehr, nämlich mindestens 15 Prozent der veranschlagten Gesamtkosten, in diesem Beispiel also rund 36.000 Euro. Angerechnet werden eigenes Geld, ein eigenes Grundstück und Zuschüsse, auch der Kinderzuschuss von 5.000 Euro je Kind, hier 10.000 Euro. Was in Ihrem Fall zusammenkommt, rechnen wir im Erstgespräch durch. Für die Beispielfinanzierung halten wir ein Haushaltsnetto ab etwa 3.800 Euro für solide, so niedrig wie an keinem anderen Standort der Bayern-Serie. Parallel gelten die KfW-308-Grenze von 100.000 Euro zu versteuerndem Einkommen bei zwei Kindern und die anrechenbare BayWoFG-Grenze von 71.000 Euro.

Ein saniertes Haus mit 120 Quadratmetern kostet in Hof zur Miete rund 950 Euro kalt. Die Finanzierung liegt über dieser Kaltmiete, im tilgungsfreien ersten Jahr etwas niedriger als danach. Ehrlich betrachtet zahlen Sie diesen Aufschlag nicht für Wohnen, sondern für Eigentum an einem frisch auf Effizienzhaus 55 EE gebrachten Haus, dessen Sanierung für 165.000 Euro in der Finanzierung schon steckt, samt 16.750 Euro Zuschüssen und einem Mischzins von rund 2,6 Prozent. Empfohlen ist ein Haushaltsnetto ab etwa 3.800 Euro. Ob die Rechnung für Ihre Situation aufgeht, zeigt der Mieten-oder-Kaufen-Rechner im Erstgespräch schwarz auf weiß.

Alles läuft bei uns als einem Ansprechpartner zusammen, vom Energieausweis-Check des Wunschhauses in Moschendorf oder Hofeck über den Antrag bei der Bewilligungsstelle der Stadt Hof bis zur Auszahlung des Kinderzuschusses. Die Hofer Besonderheit besteht darin, dass fast die gesamte Finanzierung aus Förderprogrammen besteht, an denen Banken und viele Vermittler kaum verdienen, weshalb diese Bausteine im klassischen Beratungsgespräch oft gar nicht auftauchen. Wir prüfen beide Einkommensgrenzen, takten KfW 308 und BayernLabo vor den Notartermin, den Sanierungsantrag vor den ersten Handwerkerauftrag und vergleichen für die 42.000 Euro Restsanierung über 550 Finanzierungspartner, kostenlos und ohne Zusatzgebühr.

Einen Rechtsanspruch gibt es nicht, das Merkblatt der BayernLabo sagt das mit einem Satz. Gestellt wird der Antrag bei der örtlich zuständigen Bewilligungsstelle, also dem Landratsamt oder der kreisfreien Stadt, die eigenständig prüft und bewilligt. Die Einkommensgrenze liegt bei 28.300 Euro für eine Person und 43.200 Euro für zwei Personen, je weitere Person plus 10.700 Euro und je Kind plus 3.200 Euro. Das ist nicht das Bruttoeinkommen. Die Berechnung folgt den Artikeln 5 bis 7 des Gesetzes und sieht Abzüge vor, sie ähnelt der steuerlichen Betrachtung, ist aber nicht deckungsgleich. Der Antrag muss vor dem Baubeginn beziehungsweise vor dem Abschluss des Kaufvertrags bei der Bewilligungsstelle liegen, dem Landratsamt oder der kreisfreien Stadt. Liegt Ihr Bruttoeinkommen in der Nähe der Grenze, empfiehlt sich eine Anfrage bei der Bewilligungsstelle. Für Hof klären wir das für Sie, kostenfrei.

Höchstens ein Drittel der Gesamtkosten des selbst genutzten Wohnraums, und mindestens 15.000 Euro. Die Sätze liegen bei 2,65 Prozent für zehn Jahre und 2,95 Prozent für fünfzehn Jahre Zinsbindung, dazu 2,00 Prozent Tilgung zuzüglich ersparter Zinsen ab dem zweiten Jahr. Gesichert wird über eine Grundschuld, die außerhalb des erststelligen Beleihungsraums von etwa einem Drittel der Gesamtkosten liegt. Das Darlehen steht damit im Rang nach entsprechend hohen Kapitalmarkt- und Bauspardarlehen, innerhalb von 85 Prozent der Gesamtkosten aber im Rang vor sonstigen Fördermitteln. Sie brauchen also zusätzlich ein Bankdarlehen. Vorausgesetzt wird zudem eine Eigenleistung von mindestens 15 Prozent der Gesamtkosten, seit Mai 2026 statt zuvor 20 Prozent, und der Kinderzuschuss von 5.000 Euro je Kind darf darauf angerechnet werden. Der Auszahlungskurs liegt bei 100 Prozent. Ab dem dreizehnten Monat nach dem Darlehensangebot kosten nicht ausgezahlte Beträge 0,15 Prozent im Monat, Sondertilgungen sind kostenfrei nur zum Ende der Zinsbindung möglich. Mit KfW-Darlehen darf das Programm kombiniert werden, was den Mischzins deutlich senkt. Für Hof rechnen wir Landesdarlehen, KfW und Bankanteil in einer Summe.

Das wechselt wöchentlich, deshalb ist die ehrliche Antwort immer die gleiche, nämlich vergleichen statt raten. Je nach Eigenkapital, Energieklasse und Objektart liegt mal die eine, mal die andere Bank vorn. Wir vergleichen für Ihr Objekt in Hof über 550 Finanzierungspartner mit Ihren echten Daten und legen Ihnen das Ergebnis als Liste vor. Wichtiger als der beste Bankzins ist der Mischzins über alle Bausteine. das BayernLabo-Darlehen und die KfW-Programme senken ihn stärker, als es ein Bankwechsel je könnte. Genau diese Kombination stellen wir für Hof zusammen.

Eine belastbare Zahl bekommen Sie von uns am selben Tag, alles andere wäre geraten. Der Zins hängt an Beleihungsauslauf, Zinsbindung, Bonität und am Objekt selbst, deshalb ist jede pauschale Zahl im Internet mit Vorsicht zu genießen. Rechnen Sie lieber mit dem Mischzins über alle Bausteine. Mit KfW und das BayernLabo-Darlehen liegen unsere Kunden regelmäßig ein bis zwei Prozentpunkte darunter. Bei 300.000 Euro Darlehen zählt jeder Prozentpunkt über die ganze Zinsbindung. Für Hof holen wir die tagesaktuellen Sätze aus über 550 Finanzierungspartnern.

Rund 3.900 Euro Haushaltsnetto, wenn Sie klassisch über die Bank finanzieren. Gerechnet wird mit 4,25 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung, und mehr als 40 Prozent vom Netto sollte die Belastung nicht ausmachen. Mit dem Fördermix und 2,5 Prozent Mischzins reichen rund 2.800 Euro Haushaltsnetto. Wir rechnen Ihre echte Haushaltsrechnung für Hof kostenlos durch und nennen Ihnen eine Zahl, mit der Sie beim Makler auftreten können.

In den meisten Fällen ja. Aus 3.000 Euro netto ergibt sich ein tragbares Bankdarlehen von rund 230.000 Euro bei 4,25 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung. Mit einem Fördermix aus KfW und dem BayernLabo-Darlehen, der den Mischzins auf 2,5 Prozent drückt, sind es bei gleichem Einkommen rund 320.000 Euro. In Hof liegt der Quadratmeterpreis bei etwa 2.000 Euro, die Förderung macht damit aus rund 115 Quadratmetern etwa 160 Quadratmeter. Hinzu kommen die Kaufnebenkosten, die aus Eigenkapital kommen sollten.

Der Durchschnitt liegt bei etwa 2.000 Euro je Quadratmeter. Ein Haus mit 120 Quadratmetern kostet damit rechnerisch rund 240.000 Euro, dazu kommen die Kaufnebenkosten. Innerhalb von Hof liegen die Lagen allerdings weit auseinander, weshalb der Durchschnitt nur als grobe Orientierung taugt. Den Preis allein sollten Sie nie bewerten. Erst Kaufpreis, Sanierungskosten und Förderung ergeben ein Bild, und genau das rechnen wir für Hof durch. Der Postbank Wohnatlas 2026 des HWWI erwartet für Bayern bis 2035 einen realen Preisanstieg von 0,61 Prozent pro Jahr. Real bedeutet inflationsbereinigt. Nominal fällt die Entwicklung höher aus, und parallel verliert auch Ihre Restschuld real an Gewicht.