Immobilienfinanzierung Kempten. BayernLabo-Darlehen zu 2,65 Prozent plus KfW 308.

Kempten (Allgäu) verbindet als Zentrum des Allgäus Alpenblick ab der Stadtgrenze mit einer kompletten städtischen Infrastruktur, und mit rund 4.100 Euro pro Quadratmeter für Häuser bleibt die Stadt deutlich unter den Tourismuslagen des Oberallgäus wie Oberstdorf oder Sonthofen. Unsanierte Häuser der Klassen F bis H wechseln für 3.200 bis 3.400 Euro pro Quadratmeter den Besitzer und schalten damit KfW 308 zu 1,00 Prozent sowie das BayernLabo-Darlehen zu 2,65 Prozent im zweiten Grundbuchrang frei. Das Rechenbeispiel dieser Seite kommt so auf einen Mischzins von rund 3,0 Prozent und 11.100 Euro Zuschuss.

Der Freistaat stellt über seine Förderbank BayernLabo einen zinsverbilligten Kredit für selbstgenutzte Immobilien bereit, der bis zu ein Drittel der förderfähigen Gesamtkosten abdeckt. Beim Kauf einer Bestandsimmobilie rechnen Kaufpreis, Erwerbsnebenkosten und notwendige Modernisierung zusammen. Der Nominalzins beträgt Stand September 2026 bei zehn Jahren Zinsbindung 2,65 Prozent, im ersten Jahr wird nicht getilgt, ab dem zweiten Jahr fließen 2 Prozent Tilgung plus ersparte Zinsen. Bei rund 531.000 Euro Gesamtkosten im Kemptener Beispiel wären bis zu etwa 177.000 Euro drin, abgerufen werden 135.000 Euro. Der Kinderzuschuss von 5.000 Euro je Kind kommt zusätzlich.

Neben dem verbilligten Darlehen überweist die BayernLabo pro Kind 5.000 Euro als Zuschuss, ohne eigene Rate, seit der Richtlinienfassung vom Mai 2026 auch für ein noch ungeborenes Kind während der Schwangerschaft. Die Kemptener Beispielfamilie mit einem Kind bekommt also 5.000 Euro. Praktisch wichtig ist, dass dieser Betrag ergänzend auf das erforderliche Eigenkapital anrechenbar ist, was bei dünner Sparbasis über die Machbarkeit entscheiden kann. Eine Monatsrate löst er nicht aus und erscheint in unserer Tabelle deshalb als eigene Zuschusszeile.

Die Unterschrift unter dem notariellen Kaufvertrag zählt im Zinsverbilligungsprogramm als Beginn des Vorhabens. Eingereicht wird der Antrag bei der Bewilligungsstelle der kreisfreien Stadt Kempten, die zugleich die Tragbarkeit der Finanzierung bewertet, nicht bei der BayernLabo selbst. Wer die Reihenfolge vertauscht, verliert Darlehen und Kinderzuschuss endgültig, und ein Rechtsanspruch auf die Mittel besteht ohnehin nicht. Für KfW 308 gilt exakt dieselbe Logik. Wir planen jeden Kauf im Allgäu darum rückwärts vom Notartermin, damit beide Anträge nachweisbar vorher liegen.

Bitte nicht vorschnell abwinken. Die Messlatte ist Artikel 11 des Bayerischen Wohnraumförderungsgesetzes, für ein Paar mit einem Kind sind das 57.100 Euro. Gemeint ist damit jedoch das anrechenbare Gesamteinkommen nach diversen Abzügen und Freibeträgen, keinesfalls der Bruttoverdienst. Real passt darum oft ein deutlich höheres Bruttoeinkommen noch unter die Schwelle, als die nackte Zahl vermuten lässt. Ob Ihre Konstellation hineinfällt, rechnen wir im kostenlosen Erstgespräch durch, bevor ein einziger Antrag das Haus verlässt.

Der Baustein arbeitet an zwei Stellen gleichzeitig. Zum einen liegt sein Zins von 2,65 Prozent gut anderthalb Punkte unter den 4,25 Prozent des Bankdarlehens. Zum anderen wird das Landesdarlehen außerhalb des erststelligen Beleihungsraums gesichert, steht also im Rang hinter dem Bankdarlehen von etwa einem Drittel der Gesamtkosten und muss innerhalb von 85 Prozent der Gesamtkosten liegen, und genau so bauen wir den Erstrang. Aus Sicht der Bank verhalten sich die nachrangigen 135.000 Euro dann wie mitgebrachtes Eigenkapital, der Beleihungsauslauf fällt und die Zinsstufe verbessert sich. Der Landeskredit senkt also seinen eigenen Zins und obendrein den der Bank.

Der Kemptener Stadtschnitt liegt bei rund 4.100 Euro pro Quadratmeter für Häuser und damit weit unter Oberallgäuer Tourismusorten wie Oberstdorf oder Sonthofen, wo Ferienwohnungsnachfrage die Preise treibt. Für die Förderstrategie interessant ist der unsanierte Bestand zwischen 3.200 und 3.400 Euro pro Quadratmeter, etwa in Sankt Mang, Lenzfried, Heiligkreuz, Kottern oder Thingers. Diese Nachkriegshäuser stehen meist in Energieklasse F bis H und passen damit exakt in KfW 308 und das BayernLabo-Programm. Das Beispielhaus dieser Seite mit 105 Quadratmetern und Baujahr 1954 kostet 345.000 Euro.

Mit 3,5 Prozent Grunderwerbsteuer erhebt Bayern den geringsten Satz aller Bundesländer. Rechnet man rund 2 Prozent für Notar samt Grundbuch und die übliche Maklerprovision von 3,57 Prozent hinzu, landen die Nebenkosten bei etwa 9,1 Prozent des Kaufpreises und damit auf dem bundesweit niedrigsten Niveau. Für das Kemptener Beispielhaus zu 345.000 Euro ergibt das rund 31.400 Euro. Anderswo in Deutschland fiele dieselbe Position um mehrere Tausend Euro höher aus. Da keine Bank die Nebenkosten mitfinanziert, markieren sie das Minimum an Eigenkapital.

Zwei Positionen kommen zusammen. Beim Sprung des G-Klasse-Hauses auf Effizienzhaus 55 EE streicht die KfW 261 als Tilgungszuschuss 5 Prozent der Kreditsumme, hier 6.100 Euro von 122.000 Euro. Und der BayernLabo-Kinderzuschuss legt für das eine Kind 5.000 Euro dazu. In Summe sind das 11.100 Euro, zusätzlich zu den Zinsvorteilen aus KfW 308 zu 1,00 Prozent und dem BayernLabo-Darlehen zu 2,65 Prozent. Die Wärmepumpe läuft in der Effizienzhaus-Sanierung mit, einen Zuschuss aus KfW 458 gibt es dafür nicht.

Für die Bankfinanzierung sind die Nebenkosten von rund 31.400 Euro plus ein Baustellenpuffer die Untergrenze, zusammen etwa 38.000 bis 42.000 Euro. Das BayernLabo-Darlehen verlangt mehr, nämlich mindestens 15 Prozent der veranschlagten Gesamtkosten, in diesem Beispiel also rund 56.500 Euro. Angerechnet werden eigenes Geld, ein eigenes Grundstück und Zuschüsse, auch der Kinderzuschuss von 5.000 Euro je Kind. Was in Ihrem Fall zusammenkommt, rechnen wir im Erstgespräch durch. Der Nachrang des Landesdarlehens hebt die Zinsstufe der Erstrangbank zusätzlich an. Für die Beispielfinanzierung empfehlen wir ein Haushaltsnetto ab etwa 5.200 Euro. Daneben gelten für KfW 308 mit einem Kind 90.000 Euro zu versteuerndes Einkommen als Deckel und für das BayernLabo-Darlehen die BayWoFG-Grenze nach Abzügen.

Für ein saniertes Haus mit 105 Quadratmetern werden in Kempten rund 1.500 Euro Kaltmiete aufgerufen. Das Beispiel liegt darüber, im ersten Jahr wegen des tilgungsfreien BayernLabo-Jahres etwas niedriger. Die Differenz baut Vermögen in einem frisch auf Effizienzhaus 55 EE sanierten Haus mit Bergpanorama auf, dessen Sanierung für 155.000 Euro in der Finanzierung schon steckt. Hinzu kommen 11.100 Euro Zuschüsse und ein Mischzins von rund 3,0 Prozent, empfohlen ist ein Haushaltsnetto ab etwa 5.200 Euro. Ob Kaufen bei Ihnen rechnerisch vorn liegt, klärt der Mieten-oder-Kaufen-Rechner im Erstgespräch.

Bei uns liegt alles in einer Hand, vom Energieausweis-Check des Wunschhauses in Sankt Mang oder Kottern bis zur Auszahlung des Kinderzuschusses. Die Kemptener Besonderheit ist der Behördenweg über die Bewilligungsstelle der Stadt, denn dort muss das BayernLabo-Darlehen ebenso wie KfW 308 vor dem Notartermin beantragt sein, während der Sanierungsantrag vor dem ersten Handwerkerauftrag steht. Ehrlich gesagt sprechen viele Vermittler diese Bausteine gar nicht an, weil daran kaum Provision hängt. Wir prüfen beide Einkommensgrenzen, takten sämtliche Anträge und holen für den Erstrang das beste Angebot aus über 550 Finanzierungspartnern, kostenlos und ohne Zusatzgebühr.

Die des Bayerischen Wohnraumförderungsgesetzes, und einen Rechtsanspruch auf die Förderung gibt es nicht. Antragsberechtigt sind Haushalte, die die Einkommensgrenze nach Artikel 11 des Bayerischen Wohnraumförderungsgesetzes einhalten. Sie liegt bei 28.300 Euro für einen Einpersonenhaushalt und 43.200 Euro für zwei Personen, je weitere Person kommen 10.700 Euro dazu und je Kind 3.200 Euro. Gerechnet wird nicht mit dem Bruttoeinkommen. Maßgeblich sind die Artikel 5 bis 7 des Gesetzes mit Abzügen, die Grundlage ist steuerrechtlich, weicht aber im Detail ab. Der Antrag gehört vor den Baubeginn oder den Kaufvertrag zur Bewilligungsstelle, also zum Landratsamt oder zur kreisfreien Stadt. Weil das Bruttoeinkommen nur ein Anhaltspunkt ist, lohnt bei knapper Lage eine Anfrage bei der Bewilligungsstelle. Für Ihr Vorhaben in Kempten übernehmen wir das und rechnen die Grenze durch. Kostenfrei.

Das Darlehen darf ein Drittel der Gesamtkosten des selbst genutzten Wohnraums nicht überschreiten, mindestens sind 15.000 Euro nötig. Gerechnet wird mit 2,65 Prozent bei zehn Jahren Zinsbindung oder 2,95 Prozent bei fünfzehn Jahren, die Tilgung liegt bei 2,00 Prozent zuzüglich ersparter Zinsen ab dem zweiten Jahr. Es steht außerhalb des erststelligen Beleihungsraums von etwa einem Drittel der Gesamtkosten, also im Rang nach entsprechend hohen Kapitalmarkt- und Bauspardarlehen, innerhalb von 85 Prozent der Gesamtkosten aber vor sonstigen Fördermitteln. Ohne zusätzliches Bankdarlehen geht es daher nicht. Vorausgesetzt wird zudem eine Eigenleistung von mindestens 15 Prozent der Gesamtkosten, seit Mai 2026 statt zuvor 20 Prozent, und der Kinderzuschuss von 5.000 Euro je Kind darf darauf angerechnet werden. Ausgezahlt werden 100 Prozent. Ab dem dreizehnten Monat nach dem Darlehensangebot fallen auf nicht ausgezahlte Beträge 0,15 Prozent monatlich an, und kostenfreie Sondertilgungen sind nur zum Ende eines Zinsfestschreibungszeitraums möglich. Die Kombination mit KfW-Darlehen ist ausdrücklich vorgesehen und drückt den Mischzins. Was für Kempten zusammenkommt, rechnen wir kostenfrei aus.

Die Frage lässt sich seriös nur für Ihren Fall beantworten, denn Zinsen und Risikogrenzen verschieben sich wöchentlich. Ein Institut, das bei viel Eigenkapital vorn liegt, fällt bei einer Vollfinanzierung oft zurück, und bei unsanierten Häusern gehen die Bewertungen weit auseinander. Für Kempten vergleichen wir die Angebote von über 550 Finanzierungspartnern nebeneinander. Entscheidend ist am Ende ohnehin nicht der Zins einer einzelnen Bank, sondern Ihr Mischzins über alle Bausteine, denn das BayernLabo-Darlehen und die KfW drücken ihn deutlich stärker als jeder Zinsvergleich. Für Ihr Objekt in Kempten rechnen wir beides zusammen.

Das sagen wir Ihnen tagesaktuell, denn die Sätze bewegen sich täglich. Ihr persönlicher Satz hängt an vier Größen, nämlich Beleihungsauslauf, Zinsbindung, Bonität und Objekt. Aussagekräftiger ist ohnehin der Mischzins über alle Bausteine. Wer KfW und das BayernLabo-Darlehen einbaut, liegt regelmäßig ein bis zwei Prozentpunkte unter dem reinen Bankangebot. Ein Prozentpunkt weniger zählt bei 300.000 Euro Darlehen über die ganze Zinsbindung. Was für Ihr Vorhaben in Kempten erreichbar ist, rechnen wir kostenfrei aus.

Für eine reine Bankfinanzierung brauchen Sie rund 3.900 Euro Haushaltsnetto. Gerechnet ist das mit 4,25 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung, und die Belastung sollte 40 Prozent Ihres Nettos nicht übersteigen. Mit Förderung wird es leichter. Bei 2,5 Prozent Mischzins reichen rund 2.800 Euro netto. Was in Ihrem Fall trägt, rechnen wir für Kempten im kostenlosen Erstgespräch aus.

Ja. 3.000 Euro netto tragen ein Bankdarlehen von rund 230.000 Euro bei 4,25 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung. Mit einem Fördermix aus KfW und dem BayernLabo-Darlehen, der den Mischzins auf 2,5 Prozent drückt, sind es bei gleichem Einkommen rund 320.000 Euro. In Kempten liegt der Quadratmeterpreis bei etwa 4.100 Euro, die Förderung macht damit aus rund 56 Quadratmetern etwa 78 Quadratmeter. Die Kaufnebenkosten sollten Sie zusätzlich aus eigenen Mitteln tragen.

Rund 4.100 Euro je Quadratmeter im Durchschnitt. Ein Haus mit 120 Quadratmetern kostet damit rechnerisch rund 492.000 Euro, dazu kommen die Kaufnebenkosten. Innerhalb von Kempten liegen die Lagen allerdings weit auseinander, weshalb der Durchschnitt nur als grobe Orientierung taugt. Ob sich der Kauf rechnet, entscheidet die Summe aus Kaufpreis, Sanierung und Förderung über das BayernLabo-Darlehen und die KfW. Diese Rechnung machen wir für Kempten kostenfrei. Der Postbank Wohnatlas 2026 des HWWI erwartet für Bayern bis 2035 einen realen Preisanstieg von 0,61 Prozent pro Jahr. Real heißt nach Abzug der Inflation, nominal liegt die Entwicklung also höher, und Ihre Restschuld schrumpft in derselben Zeit real mit.