Hauskredit Ludwigslust. Für die Sanierung zahlen Sie keinen Zins, und ein Viertel davon erlässt das Land.

Weil hier drei Dinge zusammenkommen, die es selten im Paket gibt. Erstens kostet ein Bestandshaus in der Barockstadt im Schnitt nur etwa 1.800 Euro je Quadratmeter, ein 105-Quadratmeter-Haus ist damit für 190.000 Euro zu haben. Zweitens schöpft eine Familie mit drei Kindern bei KfW 308 den vollen Rahmen von 150.000 Euro aus, sodass die Bank beim Kauf im Beispiel dieser Seite nur noch 28.000 Euro beisteuert. Drittens übernimmt das zinslose Modernisierungsdarlehen des Landesförderinstituts M-V den Löwenanteil der Sanierung und streicht davon später ein Viertel. Unterm Strich stehen 931 Euro Gesamtrate für Kauf und Komplettsanierung zusammen sowie 31.040 Euro, die nie zurückgezahlt werden.

Das Land stellt für die Modernisierung selbstgenutzter Häuser ein Darlehen bereit, auf das bis zur letzten Rate null Prozent Zinsen anfallen. Übernommen werden 80 Prozent der zuwendungsfähigen Kosten, begrenzt auf 1.950 Euro je Quadratmeter Wohnfläche und maximal 155.630 Euro je Wohnung. Die Rückzahlung läuft mit 3 Prozent Tilgung pro Jahr, das Geld fließt in zwei Raten nach Baufortschritt. Bedingungen sind ein Gebäudealter von über zehn Jahren, 15 Jahre Selbstnutzung und die Einhaltung der Einkommensgrenzen. Die Ludwigsluster Beispielfamilie erhält so 80.000 Euro für eine Monatsrate von 200 Euro, und nach Abnahme der Arbeiten verschwinden 20.000 Euro davon aus der Restschuld.

Sind alle Maßnahmen fertig und hat das Landesförderinstitut M-V den Verwendungsnachweis geprüft, wird ein Viertel der ausgezahlten Darlehenssumme endgültig gestrichen. Aus den 80.000 Euro im Ludwigsluster Beispiel werden dadurch 60.000 Euro Restschuld, 20.000 Euro sind erledigt, ohne dass je ein Euro davon zurückfließt. Rechnet man den Heizungszuschuss der KfW 458 von 11.040 Euro hinzu, erhält die Familie 31.040 Euro geschenkt. Dazu kommt der Nullzins als stiller zweiter Vorteil, denn ein Bankkredit über 80.000 Euro zu 3,65 Prozent würde über die Jahre mehr als 20.000 Euro an Zinsen verursachen, die hier komplett entfallen. Eine Bedingung bleibt dabei über Jahre bestehen. Wird das Darlehen vorzeitig zurückgezahlt oder die Selbstnutzung innerhalb der 15 Jahre aufgegeben, ist auch der als Tilgungsnachlass gewährte Anteil zurückzuzahlen. Die 20.000 Euro sind also keine sofortige Gutschrift, sondern die Prämie fürs lange Wohnen im eigenen Ludwigsluster Haus.

Nein, und dieser Unterschied entscheidet häufig über den Zugang zur Förderung. Die 65.100 Euro für einen Haushalt mit zwei Erwachsenen und drei Kindern beziehen sich auf das anrechenbare Jahreseinkommen, das erst nach den Abzügen des Wohnraumförderungsgesetzes ermittelt wird. Werbungskosten und pauschale Abschläge senken den anzusetzenden Betrag deutlich, weshalb das erlaubte Bruttoeinkommen spürbar oberhalb dieser Zahl liegt. Für jede weitere Person im Haushalt steigt die Grenze um 8.800 Euro. Eine pauschale Bruttozusage sprechen wir grundsätzlich nicht aus, die belastbare Einordnung nehmen wir im Gespräch anhand Ihrer Einkommensunterlagen vor.

Drei Bausteine verlangen drei verschiedene Zeitpunkte. KfW 308 muss vor der notariellen Beurkundung des Kaufvertrags beantragt sein. Das Modernisierungsdarlehen geht direkt an das Landesförderinstitut M-V in Schwerin, ohne Hausbankverfahren, und zwar zwingend vor dem Beginn des Vorhabens. Der Hauskauf selbst ist dabei unschädlich, der erste Handwerkerauftrag vor der Bewilligung würde jedoch das zinslose Darlehen und den Erlass von 20.000 Euro unwiederbringlich kosten. Für den Zuschuss der KfW 458 gilt schließlich der Antrag vor der Auftragsvergabe an den Heizungsbetrieb. Wir legen diese Fristen in einen gemeinsamen Zeitplan und haken jede einzelne ab.

Die Richtlinie ist bis zum 31.12.2026 befristet, über eine Verlängerung ist nichts entschieden. Wer in Ludwigslust ein Bestandshaus mit Sanierungsbedarf im Blick hat, sollte den Antrag beim Landesförderinstitut deshalb noch in diesem Jahr auf den Weg bringen und mit dem Baustart bis zur Bewilligung warten. Zur ehrlichen Einordnung gehört auch, dass der Zuschussweg für die Komplettmodernisierung zum Effizienzhaus seit Ende 2023 keine neuen Anträge mehr annimmt. Der hier beschriebene Darlehensweg über Buchstabe A läuft davon unberührt weiter und fördert ausdrücklich auch einzelne energetische Maßnahmen wie Dach, Fenster oder Fassadendämmung.

Den maximalen Rahmen des Programms. Jung kauft Alt staffelt nach Kinderzahl, ein Kind bedeutet 100.000 Euro bei zu versteuerndem Einkommen bis 90.000 Euro, zwei Kinder 125.000 Euro bis 100.000 Euro, ab drei Kindern stehen 150.000 Euro bis 110.000 Euro bereit. Voraussetzung ist immer ein Bestandshaus der Energieklassen F, G oder H, das innerhalb von 4,5 Jahren nach Zusage auf Effizienzhaus 85 EE saniert wird. Im Ludwigsluster Beispiel deckt das Programm mit 150.000 Euro zu 0,53 Prozent fast den gesamten Kaufpreis ab, die Rate liegt bei rund 452 Euro statt rund 686 Euro bei einer Bank. Der Antrag gehört vor den Notartermin.

Als Bundesprogramm für die Sanierung zum Effizienzhaus ist die KfW 261 solide, mit vergünstigtem Zins und einem Tilgungszuschuss je nach erreichter Stufe. Gegen das Angebot aus Schwerin fällt der Vergleich trotzdem eindeutig aus, denn das LFI-Darlehen berechnet überhaupt keine Zinsen und erlässt pauschal ein Viertel der Auszahlung. Eine Kombination beider Programme für dieselben Arbeiten scheitert am Verbot der Doppelförderung. In Ludwigslust bildet deshalb das Landesdarlehen den Kern der Sanierungsrechnung, die KfW 261 prüfen wir nur für Konstellationen, in denen die Voraussetzungen des Landes nicht erfüllt werden.

Für die Wärmepumpe zu 24.000 Euro zahlt die Heizungsförderung 46 Prozent Direktzuschuss, also 11.040 Euro, zusammengesetzt aus 30 Prozent Grundförderung und 16 Prozent Klimageschwindigkeitsbonus. Dieses Geld ist kein Kredit und wird nicht zurückgefordert. Liegt das zu versteuernde Einkommen des Haushalts niedrig, ist zusätzlich ein Einkommensbonus möglich. Zwei Spielregeln sichern den Anspruch. Der Antrag muss gestellt sein, bevor der Auftrag an den Heizungsbetrieb rausgeht, und die Kosten der Wärmepumpe dürfen nicht gleichzeitig in die Bemessung des LFI-Darlehens wandern. Im Beispiel rechnen wir beide Töpfe deshalb strikt getrennt.

Im Beispiel ja, weil das Preisniveau der Stadt mitspielt. Beim Kaufpreis von 190.000 Euro summieren sich Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch und Makler auf rund 11,6 Prozent, also etwa 22.000 Euro. Die 34.000 Euro Eigenkapital begleichen diese Nebenkosten vollständig und legen zusätzlich 12.000 Euro auf den Kaufpreis. Danach übernimmt KfW 308 mit 150.000 Euro fast den kompletten Kauf, die Bank steuert nur noch 28.000 Euro bei. Die gesamte Sanierung von 124.000 Euro trägt sich aus LFI-Darlehen, KfW-Zuschuss und einem Bankbaustein von 32.960 Euro, ohne dass ein weiterer Euro Erspartes gebunden wird.

Die Rechnung ist eine der entspanntesten, die wir in Mecklenburg-Vorpommern aufstellen. Ein saniertes Haus mit 105 Quadratmetern kostet in Ludwigslust etwa 700 Euro Kaltmiete, die komplette Finanzierungsrate für Kauf plus Sanierung liegt mit rund 931 Euro nur gut 230 Euro darüber. Für diesen Aufpreis gehört der Familie am Ende ein durchsaniertes Eigenheim, während die Miete für immer weg wäre. Wir empfehlen ein Haushaltsnettoeinkommen ab etwa 2.800 Euro, das ist für einen Fünf-Personen-Haushalt eine durchaus erreichbare Schwelle. Möglich machen das der Mischzins von rund 1,6 Prozent und 31.040 Euro Förderung, die nie zurückgezahlt wird.

Vom ersten Blick in den Energieausweis eines Hauses in Techentin oder an einer der Alleen bis zur Gutschrift des Tilgungsnachlasses führen wir alle Beteiligten in einem Prozess. Nach Schwerin zum Landesförderinstitut sind es von Ludwigslust nur wenige Kilometer, den Antrag bereiten trotzdem wir vor, ebenso die KfW-Anträge in ihrer jeweils richtigen Frist. Dabei spielt ein Anreizproblem der Branche eine Rolle, das man kennen sollte. An Förderdarlehen verdienen Banken und viele Vermittler fast nichts, entsprechend selten tauchen sie in deren Angeboten auf. Wir drehen die Reihenfolge um, sichern zuerst jeden Fördertopf und lassen erst dann 550 Banken um den kleinen Rest konkurrieren, für Sie kostenlos.