Hauskredit Schwerin. Sie sanieren zum Nulltarif, und ein Viertel des Darlehens wird am Ende erlassen.

Die Landeshauptstadt ist der einzige Ort in Mecklenburg-Vorpommern, an dem die Förderbank des Landes selbst zu Hause ist. Das Landesförderinstitut M-V sitzt an der Werkstraße, und genau dort wird das zinslose Modernisierungsdarlehen bewilligt, das im Rechenbeispiel dieser Seite 80.000 Euro liefert und davon nach Fertigstellung 20.000 Euro erlässt. Dazu kommt ein Hausmarkt um 2.960 Euro pro Quadratmeter, in Randlagen wie Neumühle, Friedrichsthal oder Warnitz spürbar darunter, mit vielen Bestandshäusern der Energieklassen F bis H. Diese Klassen öffnen zugleich die Tür zu KfW 308 mit bis zu 150.000 Euro für Familien.

Das Landesförderinstitut M-V finanziert 80 Prozent der zuwendungsfähigen Modernisierungskosten, bis zu 1.950 Euro je Quadratmeter Wohnfläche und höchstens 155.630 Euro je Wohnung. Der Clou dabei ist der Zins, denn er beträgt bis zur vollständigen Tilgung exakt null. Zurückgezahlt wird mit 3 Prozent Tilgung pro Jahr, im Beispiel dieser Seite kosten 80.000 Euro deshalb nur 200 Euro im Monat. Ausgezahlt wird in zwei Raten nach Baufortschritt. Voraussetzungen sind ein Gebäude, das älter als zehn Jahre ist, Selbstnutzung in Mecklenburg-Vorpommern über 15 Jahre und die Einhaltung der Einkommensgrenzen. Wichtig zur Einordnung ist der Programmteil. Gefördert wird über den weiterhin offenen Buchstaben A für einzelne Maßnahmen, die frühere Komplettvariante mit Effizienzhaus-Zuschuss nimmt seit Ende 2023 keine Anträge mehr an.

Nach Fertigstellung der Arbeiten und Prüfung des Verwendungsnachweises streicht das Landesförderinstitut ein Viertel des ausgezahlten Darlehens ersatzlos aus der Schuld. Von den 80.000 Euro der Schweriner Beispielfamilie bleiben damit nur 60.000 Euro zur Rückzahlung übrig, 20.000 Euro sind schlicht geschenkt. Zusammen mit dem Heizungszuschuss der KfW 458 von 11.040 Euro summiert sich das Rechenbeispiel auf 31.040 Euro, die nie zurückgefordert werden. Der Nullzins kommt noch obendrauf, denn gegenüber einem Bankdarlehen gleicher Höhe spart die Familie über die Laufzeit zusätzlich mehr als 20.000 Euro Zinsen.

Mehr, als die meisten vermuten. Ein Bankdarlehen über 80.000 Euro zu 3,65 Prozent kostet über die Jahre der Rückzahlung deutlich mehr als 20.000 Euro an Zinsen, das LFI-Darlehen kostet exakt null. Jeder Euro der Rate von 200 Euro fließt vollständig in die Tilgung, nichts versickert bei der Bank. Rechnet man den Zinsvorteil und den Erlass von 20.000 Euro zusammen, ist der Landesbaustein weit über 40.000 Euro wert. Genau deshalb nennen wir das Prinzip auf unseren Seiten zu Mecklenburg-Vorpommern die Sanierung zum Nulltarif, und genau deshalb drückt es den Mischzins der gesamten Finanzierung im Beispiel auf rund 2,0 Prozent.

Vermutlich nicht, und das prüfen wir, bevor Sie das Programm vorschnell abschreiben. Für einen Haushalt mit zwei Erwachsenen und drei Kindern gilt eine Grenze von 65.100 Euro, gemeint ist jedoch das anrechenbare Jahreseinkommen nach den Abzügen des Wohnraumförderungsgesetzes, keinesfalls das Brutto. Durch Werbungskosten und pauschale Abschläge darf das tatsächliche Bruttoeinkommen deutlich höher liegen, eine feste Bruttozahl versprechen wir bewusst nicht, weil sie vom Einzelfall abhängt. Die verbindliche Einstufung übernehmen wir im kostenlosen Erstgespräch. Mit jeder weiteren Person im Haushalt wächst die Grenze übrigens um 8.800 Euro.

Das Modernisierungsdarlehen wird nicht über eine Hausbank beantragt, sondern direkt beim Landesförderinstitut M-V in Schwerin, und die Bewilligung muss vor dem Beginn des Vorhabens vorliegen. Der Hauskauf selbst ist dabei unschädlich, der Kaufvertrag darf also unterschrieben sein. Kritisch ist der Baubeginn, denn wer vor der Bewilligung Aufträge vergibt oder losbaut, verliert Darlehen und Erlass komplett, im Beispiel dieser Seite also 80.000 Euro Nullzins-Kredit und 20.000 Euro Geschenk. Für die Heizungsförderung der KfW 458 gilt dieselbe Logik vor der Auftragsvergabe, für KfW 308 zählt der Antrag vor dem Notartermin. Wir takten alle drei Anträge so, dass keine Frist reißt.

Jung kauft Alt ist das Kaufprogramm des Bundes für Familien mit mindestens einem Kind unter 18 Jahren. Mit drei oder mehr Kindern stehen 150.000 Euro zu 0,53 Prozent bereit, sofern das zu versteuernde Einkommen 110.000 Euro nicht übersteigt, bei einem Kind sind es 100.000 Euro Darlehen bis 90.000 Euro Einkommen, bei zwei Kindern 125.000 Euro bis 100.000 Euro. Das Haus muss Energieklasse F, G oder H tragen und binnen 4,5 Jahren nach Zusage auf Effizienzhaus 85 EE saniert werden, was die geplante Modernisierung im Beispiel ohnehin erreicht. Die 150.000 Euro kosten nur rund 452 Euro monatlich und drücken den Bankanteil am Kauf auf 134.800 Euro.

Die Heizungsförderung KfW 458 erstattet 46 Prozent der Kosten, zusammengesetzt aus 30 Prozent Grundförderung und 16 Prozent Klimageschwindigkeitsbonus. Bei der Wärmepumpe für 24.000 Euro im Schweriner Beispiel sind das 11.040 Euro, die als Direktzuschuss aufs Konto fließen und nie zurückgezahlt werden. Wichtig ist die Abgrenzung zum Landesdarlehen, denn dieselben Kosten dürfen nicht doppelt gefördert werden. Wir rechnen die Wärmepumpe deshalb ausschließlich über die KfW und bemessen das LFI-Darlehen allein auf die übrigen 100.000 Euro an baulichen und energetischen Maßnahmen. Der Antrag gehört vor die Auftragsvergabe an den Heizungsbauer.

Im Rechenbeispiel ja, und zwar mit klarer Aufgabenteilung. Mecklenburg-Vorpommern verlangt beim Kauf rund 11,6 Prozent Nebenkosten, beim Haus für 300.000 Euro also rund 34.800 Euro für Grunderwerbsteuer von 6 Prozent, Notar, Grundbuch und Makler. Diese Summe sollte grundsätzlich aus eigenen Mitteln kommen. Die restlichen 15.200 Euro des Eigenkapitals fließen direkt in den Kaufpreis und verkleinern das Bankdarlehen. Finanziert werden dann 134.800 Euro über die Bank aus dem Vergleich von 550 Instituten, 150.000 Euro über KfW 308 und die komplette Sanierung über LFI, KfW 458 und einen kleinen Bankrest. Bei der Gesamtrate von rund 1.420 Euro empfehlen wir ein Haushaltsnetto ab etwa 4.000 Euro.

Die Kaltmiete für ein saniertes Haus mit 100 Quadratmetern liegt in Schwerin bei rund 950 Euro. Der Abstand zur Beispielrate von rund 1.420 Euro beträgt also rund 470 Euro, und dafür gehört der Familie ein vollständig modernisiertes Haus mit Wärmepumpe statt gar nichts. In der Rate stecken außerdem 200 Euro, die ohne jeden Zins direkt die eigene Schuld abbauen, sowie ein Fördervolumen von 31.040 Euro, das geschenkt bleibt. Jede Mietzahlung verschwindet dagegen ersatzlos. Ob der Kauf in Ihrer persönlichen Lage rechnerisch gewinnt, spielen wir im Erstgespräch mit dem Mieten-oder-Kaufen-Rechner durch.

Die KfW 261 fördert energetische Sanierungen mit Kredit zu rund 3,3 Prozent plus Tilgungszuschuss und bleibt eine solide Option. Das Landesdarlehen aus Schwerin schlägt sie im Beispiel trotzdem klar, denn null Prozent Zins plus 25 Prozent Erlass sind durch keinen Kreditbaustein zu übertreffen. Beide Programme auf dieselben Maßnahmen zu stapeln ist wegen des Doppelförderungsverbots nicht erlaubt, wir entscheiden uns daher je Maßnahme für den stärkeren Topf. Zwei Bedingungen verdienen Ehrlichkeit. Die Modernisierungsrichtlinie ist bis zum 31.12.2026 befristet, wer das Darlehen will, sollte die Bewilligung in diesem Jahr anstoßen. Und das geförderte Haus muss 15 Jahre selbst bewohnt werden, was für eine Familie mit drei Kindern selten ein Hindernis ist.

Wir. Vom ersten Blick in den Energieausweis eines Hauses in Lankow oder Zippendorf über den Antrag an der Werkstraße bis zur Auszahlung des Tilgungsnachlasses läuft die komplette Immobilienfinanzierung Schwerin über einen Ansprechpartner. Dabei sprechen wir offen über einen Punkt, den viele Käufer nicht kennen. Banken und Vermittler verdienen an Förderdarlehen wie dem LFI-Baustein oder KfW 308 kaum etwas, weshalb diese Töpfe in klassischen Beratungen häufig gar nicht erst auf den Tisch kommen, ohne dass jemandem ein Vorwurf zu machen wäre. Wir gehen andersherum vor, schöpfen zuerst jede Förderung aus und vergleichen erst für den Rest 550 Banken, kostenlos und ohne Zusatzgebühr.