Hauskredit Bad Kreuznach. Das Land finanziert bis zu 190.000 Euro zu 3,70 Prozent mit und schenkt einer Familie mit zwei Kindern 14.250 Euro Tilgungs­zuschuss.

Im Praxisbeispiel dieser Seite sind es 190.000 Euro. Das Grunddarlehen beträgt 30 Prozent der Gesamtkosten. Je 5 Prozent kommen für jedes Kind, für den Ankauf und für eine bauliche Maßnahme ab 10.000 Euro dazu, bei zwei Kindern also 50 Prozent. Bei 575.580 Euro Gesamtkosten wären das rechnerisch 287.790 Euro. Die Stadt Bad Kreuznach liegt aber in der Fördermietenstufe 5, und dort deckelt der Höchstbetrag das Darlehen bei 190.000 Euro. Der Deckel bindet also, nicht der Prozentsatz. Dazu kommt der Tilgungszuschuss von 7,5 Prozent, im Beispiel 14.250 Euro, die nie zurückgezahlt werden.

Gefördert werden Selbstnutzer beim Neubau, Ersterwerb oder Ankauf, auch mit gleichzeitiger Sanierung. Sie brauchen mindestens 10 Prozent der Gesamtkosten als Eigenkapital, wobei ein nachrangiges Darlehen als Ersatz zählen kann. Ihr anrechenbares Einkommen darf die Grenze des Landes um höchstens 60 Prozent überschreiten, für eine Familie mit zwei Kindern entspricht das näherungsweise bis zu 103.400 Euro brutto. Die Wohnfläche darf bei bis zu vier Personen 145 Quadratmeter nicht überschreiten, beim Ankauf kommen 15 Quadratmeter dazu. Ein Erwerb von Eltern oder Kindern ist ausgeschlossen. Und wichtig zu wissen ist, dass kein Rechtsanspruch besteht, das Land bewilligt nach Haushaltslage.

3,70 Prozent nominal bei 20 Jahren Zinsbindung und 3,80 Prozent bei 30 Jahren, gültig ab dem 25.08.2026. Das Land verbilligt die erste Zinsbindung um einen ganzen Prozentpunkt. Maßgebend ist der Zins am Tag, an dem Ihr vollständiger Antrag eingeht, nicht der Zins am Tag der Zusage. Getilgt wird mit 1,55 Prozent im Jahr, Sondertilgungen sind bis 10 Prozent der Darlehenssumme je Kalenderjahr möglich. Beim ISB-Darlehen Wohneigentum Universell 710 liegt der Zins bei 4,90 Prozent, dessen Wert steckt im Nachrang und nicht im Zins.

Einen amtlichen Rechner der ISB für das Wohneigentumsdarlehen gibt es nicht. Die Rate lässt sich aber leicht selbst überschlagen. Bei 3,70 Prozent Zins und 1,55 Prozent Tilgung kostet jedes 1.000 Euro Darlehen rund 4,38 Euro im Monat, 190.000 Euro also rund 831 Euro. Für das Zusammenspiel aller Bausteine rechnet unser Mischzinsrechner, und den realistischen Gesamtrahmen steckt der Budgetrechner weiter oben auf dieser Seite ab. Ob Ihr Einkommen unter die Grenze passt und welcher Höchstbetrag für Ihren Ort gilt, rechnen wir kostenfrei mit Ihren Zahlen durch.

Das ISB-Darlehen Wohneigentum 501/503 ist die soziale Förderung. Es kostet 3,70 Prozent, bringt bis zu 7,5 Prozent Tilgungszuschuss und setzt eine Einkommensgrenze und die Wohnflächengrenze voraus. Das ISB-Darlehen Wohneigentum Universell 710 kennt weder Einkommensgrenze noch Wohnflächengrenze, es gibt 25.000 bis 100.000 Euro zu 4,90 Prozent und funktioniert nur zusammen mit einer finanzierenden Bank. Sein Zins liegt über einem guten Bankdarlehen, sein Wert ist der Nachrang im Grundbuch, der bei knappem Eigenkapital wie Eigenkapital wirkt. Beide Programme lassen sich am selben Haus nicht kombinieren. Wir prüfen zuerst das 501er, denn geschenkter Tilgungszuschuss schlägt jeden Nachrangeffekt.

Der Antrag für das ISB-Darlehen Wohneigentum geht per Formblatt an die Stadtverwaltung Bad Kreuznach, bei einem Haus im Landkreis an die Kreisverwaltung. Die Verwaltung prüft Einkommen und Vorhaben und stellt eine Förderbestätigung aus, erst danach entscheidet die ISB über das Darlehen. Planen Sie für beide Stufen mehrere Wochen ein und reichen Sie die Unterlagen vollständig ein, denn der Zins gilt ab Eingang des vollständigen Antrags. Beim Ankauf darf der notarielle Kaufvertrag höchstens zwei Monate zurückliegen. Das ISB-Darlehen Wohneigentum Universell 710 beantragen Sie dagegen direkt online bei der ISB, auch hier gilt die Zwei-Monats-Frist. Wir bereiten beide Wege vollständig vor.

Beide erlassen einen Teil des Darlehens, aber an unterschiedlichen Stellen. Bei der ISB bekommen Sie 7,5 Prozent des Wohneigentumsdarlehens geschenkt, wenn Ihr anrechenbares Einkommen die Grenze um höchstens 10 Prozent überschreitet, darüber bis zur 60-Prozent-Marke sind es 5 Prozent. Weitere 2,5 Prozentpunkte gibt es laut Verwaltungsvorschrift bei Erfüllung des GEG-Neubaustandards in der Fassung vom 01.01.2023. Bei der KfW gehört der Tilgungszuschuss zur Sanierungsförderung 261, dort hängt er vom erreichten Effizienzhausstandard ab. KfW 308 kommt dagegen ganz ohne Tilgungszuschuss aus, das Programm punktet allein über den Zins von 0,53 Prozent. Einen Zinsabschlag auf das Förderdarlehen gibt es in keinem der Programme, geschenkt wird immer über den Erlass eines Darlehensteils.

Nein, und genau hier lohnt Genauigkeit. Die Stadt Bad Kreuznach steht in der Fördermietenstufe 5, deshalb gilt im Stadtgebiet der Höchstbetrag von 190.000 Euro. Die gleichnamige Verbandsgemeinde rund um die Stadt ist nur in Stufe 4 eingruppiert, dort sind höchstens 175.000 Euro möglich. Wer in Langenlonsheim, Bad Sobernheim oder Kirn kauft, hat wieder eine eigene Stufe seines Ortes. Der Unterschied von 15.000 Euro Förderdarlehen kann die Struktur der ganzen Finanzierung verändern, deshalb prüfen wir die Stufe Ihres Ortes vor dem Antrag anhand der aktuellen Anlage zur Verwaltungsvorschrift.

Aus drei Bausteinen. Das ISB-Darlehen Wohneigentum über 190.000 Euro kostet mit 3,70 Prozent Zins und 1,55 Prozent Tilgung rund 831 Euro im Monat. KfW 308 über 160.000 Euro läuft als Volltilger über 30 Jahre zu 0,53 Prozent und kostet rund 482 Euro. Das Bankdarlehen über 168.022 Euro zu 3,65 Prozent, über 30 Jahre voll getilgt, kostet rund 769 Euro. Zusammen sind das 2.082 Euro für ein Bestandshaus mit Sanierung in Bad Kreuznach. Hätte die Familie die gleichen 518.022 Euro komplett über die Bank finanziert, läge die Rate bei rund 2.370 Euro. Die Förderbausteine sparen also rund 288 Euro im Monat, und der Tilgungszuschuss von 14.250 Euro kommt noch obendrauf.

Öfter als viele denken, denn die Grenze gilt für das anrechenbare Einkommen nach dem Landeswohnraumförderungsgesetz und nicht für das Brutto. Vom Brutto gehen pauschale Abzüge von bis zu 30 Prozent ab. Für eine Familie mit zwei Kindern entspricht die Grenze für den vollen Tilgungszuschuss von 7,5 Prozent näherungsweise rund 71.500 Euro brutto im Jahr. Bis rund 103.400 Euro brutto bleibt das Darlehen möglich, dann mit 5 Prozent Tilgungszuschuss. Zwei durchschnittliche Gehälter passen damit häufig noch unter die Grenze. Liegt Ihr Einkommen darüber, bleibt das ISB-Darlehen Wohneigentum Universell 710 ohne jede Einkommensgrenze. Wir rechnen Ihr Einkommen vor dem Antrag nach den Regeln des Landes durch.

Beratung, Konditionsvergleich, Ihr Finanzierungskonzept samt Förderprüfung und die Begleitung bis zur Auszahlung sind für Sie kostenfrei. Unsere Vergütung erhalten wir von der finanzierenden Bank. Für die Erstellung des ISB-Antrags fällt ein Honorar an, dessen Höhe wir vorher offen mit Ihnen besprechen, denn die ISB vergütet Vermittler nicht. Sie wissen also vor dem ersten Handgriff, was auf Sie zukommt, und entscheiden dann, ob wir den Antrag für Sie schreiben oder ob Sie ihn mit unserer Vorarbeit selbst bei der Stadtverwaltung einreichen.

Bei uns läuft alles über einen Ansprechpartner, vom ersten Blick auf das Wunschhaus in Winzenheim oder Planig über das Formblatt bei der Stadtverwaltung bis zur Auszahlung des letzten Bausteins. Die Besonderheit an der Nahe ist die Zwei-Monats-Frist, denn nach dem Notartermin bleibt nur wenig Zeit für Förderbestätigung und ISB-Antrag, und diese Uhr behalten wir für Sie im Blick. Offen gesagt bieten Banken und viele Vermittler Förderdarlehen selten aktiv an, weil daran kaum etwas verdient wird, ein Vorwurf ist das nicht, nur ein Anreizproblem. Wir gehen den umgekehrten Weg, sichern erst das ISB-Darlehen Wohneigentum und KfW 308 und vergleichen für den Rest über 550 Finanzierungspartner.