Hauskredit Frankenthal (Pfalz). Das Land legt bis zu 190.000 Euro zu 3,70 Prozent dazu und schenkt einer Familie mit zwei Kindern 14.250 Euro Tilgungs­zuschuss.

Im Praxisbeispiel dieser Seite sind es 190.000 Euro plus 14.250 Euro Tilgungszuschuss. Das ISB-Darlehen Wohneigentum der Investitions- und Strukturbank Rheinland-Pfalz deckt beim Ankauf mit Sanierung bis zu 50 Prozent der Gesamtkosten ab. Die Rechnung dahinter sind 30 Prozent Grunddarlehen plus je 5 Prozent für jedes Kind, für den Ankauf selbst und für eine bauliche Maßnahme ab 10.000 Euro. Bei 653.000 Euro Gesamtkosten wären das rechnerisch 326.500 Euro. Frankenthal liegt aber in der Fördermietenstufe 5 und dort begrenzt ein Höchstbetrag von bis zu 190.000 Euro das Darlehen. Die Familie im Beispiel schöpft diesen Höchstbetrag voll aus. Ein Rechtsanspruch besteht nicht, die Bewilligung hängt an den Mitteln des Landes.

Gefördert wird nur selbst genutztes Wohneigentum, also ein Haus mit höchstens zwei Wohnungen oder eine Eigentumswohnung. Sie brauchen Eigenkapital von mindestens 10 Prozent der Gesamtkosten. Ihr anrechenbares Einkommen darf die Grenze des Landes um höchstens 60 Prozent überschreiten. Die Wohnfläche darf bei bis zu vier Personen 145 Quadratmeter nicht übersteigen, beim Ankauf kommen 15 Quadratmeter dazu. Eine Überschreitung schließt die Förderung aus. Der Kauf von Eltern oder Kindern ist ausgeschlossen, ebenso eine frühere Wohneigentumsförderung des Landes. Ob Ihr Haushalt hineinpasst, rechnen wir vor dem Antrag durch.

Der Zins liegt bei 3,70 Prozent nominal für 20 Jahre Zinsbindung und bei 3,80 Prozent für 30 Jahre, gültig ab dem 25.08.2026. Das Land verbilligt die erste Zinsbindung um einen Prozentpunkt. Maßgebend ist der Zinssatz bei Eingang des vollständigen Antrags. Getilgt wird mit 1,55 Prozent im Jahr, Sondertilgungen sind bis 10 Prozent der Darlehenssumme je Kalenderjahr möglich. Das ISB-Darlehen 710 kostet 4,90 Prozent bei 20 Jahren Zinsbindung. Vor Ihrem Antrag prüfen wir die Zinssätze tagesaktuell auf isb.rlp.de.

Auf dieser Seite rechnen Sie in zwei Schritten. Der Budgetrechner steckt Ihren Rahmen ab. Der Mischzinsrechner zeigt danach, was die Kombination aus ISB-Darlehen, KfW 308 und Bankdarlehen im Monat kostet. Beide Rechner sind kostenlos und ohne Anmeldung nutzbar. Die verbindliche Rechnung erstellen wir mit Ihren Zahlen, denn Höchstbetrag und Tilgungszuschuss hängen an Einkommen, Kinderzahl und der Fördermietenstufe des Ortes.

Das ISB-Darlehen Wohneigentum 501/503 ist die soziale Förderung. Es kostet 3,70 Prozent, bringt einen Tilgungszuschuss und verlangt dafür eine Einkommensgrenze und eine Wohnflächengrenze. Der Antrag läuft über die Stadtverwaltung. Das ISB-Darlehen Wohneigentum Universell 710 kennt weder eine Einkommensgrenze noch eine Wohnflächengrenze. Es umfasst 25.000 bis 100.000 Euro, kostet 4,90 Prozent und wird nur zusammen mit einer finanzierenden Bank vergeben. Der Antrag läuft online direkt bei der ISB. Ehrlich gesagt ist der Zins des 710 höher als bei einem guten Bankdarlehen. Sein Wert liegt im Nachrang, denn im Grundbuch steht es hinter der Bank und wirkt dort wie Eigenkapital. Am selben Haus lassen sich beide Programme nicht kombinieren.

Der Antrag beginnt mit einem Formblatt bei der Verwaltung am Ort der Immobilie, für Frankenthal also bei der Stadtverwaltung. Sie prüft die Unterlagen und stellt eine Förderbestätigung aus. Danach entscheidet die ISB über das Darlehen. Wichtig ist der Zeitpunkt. Beim Ankauf darf der Kaufvertrag beim Antrag höchstens zwei Monate zurückliegen. Der Notartermin darf also vor dem Antrag liegen, danach läuft aber die Frist. Wir bereiten die Unterlagen vollständig vor und behalten die zwei Monate im Blick.

Beide schenken Ihnen einen Teil des Darlehens, die Regeln unterscheiden sich aber. Beim ISB-Darlehen Wohneigentum hängt der Tilgungszuschuss am Einkommen. Er beträgt 7,5 Prozent des Darlehens bei Einkommen bis 10 Prozent über der Grenze und 5 Prozent bis 60 Prozent darüber. Weitere 2,5 Prozentpunkte gibt es bei Erfüllung des GEG-Neubaustandards in der Fassung vom 01.01.2023. Bei der KfW gibt es Tilgungszuschüsse in der Sanierungsförderung KfW 261, dort hängen sie an der erreichten Effizienzstufe. Der Zins der KfW 261 hängt dagegen an der Laufzeit des Kredits. Ein Tilgungszuschuss senkt immer die Restschuld. Ein Abschlag auf den Zinssatz des Förderdarlehens ist er nicht. KfW 308 hat keinen Tilgungszuschuss, dort ist der niedrige Zins von 0,53 Prozent der Vorteil.

Die Grenzen gelten für das anrechenbare Einkommen nach Paragraf 14 des Landeswohnraumförderungsgesetzes, nicht für Ihr Brutto. Vom Brutto gehen pauschale Abzüge von bis zu 30 Prozent ab. Als Näherung gilt für ein Paar mit zwei Kindern ein Brutto von rund 71.500 Euro im Jahr für den vollen Tilgungszuschuss von 7,5 Prozent. Bis rund 103.400 Euro brutto bleibt das Darlehen möglich, der Zuschuss sinkt dann auf 5 Prozent. Zwei durchschnittliche Gehälter können deshalb unter die Grenze passen, obwohl die nackten Zahlen erst anderes vermuten lassen. Wir rechnen Ihr Einkommen vor dem Antrag nach den Regeln der ISB durch.

Aus drei Bausteinen. Das ISB-Darlehen über 190.000 Euro kostet mit 3,70 Prozent Zins und 1,55 Prozent Tilgung rund 831 Euro im Monat. KfW 308 über 160.000 Euro zu 0,53 Prozent kostet als Volltilger über 30 Jahre rund 482 Euro. Das Bankdarlehen über 237.700 Euro zu 3,65 Prozent kostet bei vollständiger Tilgung in 30 Jahren rund 1.087 Euro. Zusammen sind das rund 2.400 Euro für ein saniertes Haus mit 653.000 Euro Gesamtkosten. Ohne Förderung müssten die vollen 587.700 Euro über die Bank laufen und die Rate läge bei rund 2.689 Euro. Der Fördermix spart also rund 289 Euro im Monat. Dazu kommen 14.250 Euro Tilgungszuschuss, die nicht zurückgezahlt werden.

Die ISB verlangt mindestens 10 Prozent der Gesamtkosten, im Praxisbeispiel 65.300 Euro. Zu den Gesamtkosten zählen Kaufpreis, Erwerbsnebenkosten und Baukosten. Die Nebenkosten von rund 10,6 Prozent aus 5,0 Prozent Grunderwerbsteuer, rund 2 Prozent für Notar und Grundbuch und der Maklerprovision sind bei der ISB ausdrücklich förderfähig. Das entlastet doppelt, denn das Förderdarlehen darf auch diesen Teil mitfinanzieren. Selbsthilfe auf der Baustelle zählt nicht als Eigenkapital. Fehlt etwas zur Schwelle, kann ein Darlehen im Rang nach dem ISB-Darlehen die Lücke füllen. Bei knappem Eigenkapital ohne die soziale Förderung hilft das ISB-Darlehen 710 als Baustein im Nachrang.

Beratung, Konditionsvergleich, Ihr Finanzierungskonzept samt Förderprüfung und die Begleitung bis zur Auszahlung sind für Sie kostenfrei. Unsere Vergütung erhalten wir von der finanzierenden Bank. Für die Erstellung des ISB-Antrags fällt ein Honorar an, dessen Höhe wir vorher offen mit Ihnen besprechen, denn die ISB vergütet Vermittler nicht. Sie wissen damit vor dem ersten Handgriff, was auf Sie zukommt. Und Sie entscheiden, ob wir den Antrag für Sie schreiben oder ob Sie ihn mit unserer Vorarbeit selbst bei der Stadtverwaltung Frankenthal einreichen.

Bei uns führt ein Ansprechpartner alle Fäden, vom ersten Blick auf das Wunschhaus in Mörsch oder Eppstein über das Formblatt bei der Stadtverwaltung bis zur Auszahlung. Die Besonderheit in Frankenthal ist das Zeitfenster, denn nach dem Notartermin bleiben höchstens zwei Monate für den Förderantrag. Wir planen deshalb rückwärts vom Kaufvertrag. Offen gesagt verdienen Vermittler an Förderdarlehen kaum etwas, entsprechend selten werden sie angeboten. Wir gehen den umgekehrten Weg. Erst schöpfen wir die Programme des Landes und der KfW aus, dann vergleichen wir für den Bankanteil über 550 Finanzierungspartner.