Hauskredit Güstrow. Haus und Sanierung kosten rund 1.051 Euro im Monat, weil das Land zinsfrei mitfinanziert.

Weil hier zwei Dinge zusammenkommen, die sonst selten gemeinsam auftreten. Mit rund 2.100 Euro pro Quadratmeter zählt die Barlachstadt zu den günstigsten Hausmärkten der Region, gleichzeitig bringt der Regionalexpress Pendler in rund 30 Minuten nach Rostock. Wer also Großstadtgehalt verdient, aber Kleinstadtpreise zahlt, kann ein Bestandshaus für 210.000 Euro erwerben und die komplette Modernisierung über Förderprogramme abbilden. Im Rechenbeispiel dieser Seite trägt die Familie für Haus plus 123.000 Euro Sanierung eine Gesamtrate von rund 1.051 Euro im Monat und erhält 30.580 Euro, die niemals zurückgezahlt werden müssen.

Das Landesförderinstitut M-V finanziert 80 Prozent der zuwendungsfähigen Modernisierungskosten als Darlehen, auf das bis zur letzten Rate kein Zins anfällt. Gedeckelt ist die Summe auf 1.950 Euro je Quadratmeter Wohnfläche und maximal 155.630 Euro je Wohnung. Die monatliche Rate besteht komplett aus Tilgung von 3 Prozent jährlich, fällig ab dem Halbjahr nach der Vollauszahlung, die in zwei Teilbeträgen dem Baufortschritt folgt. Bedingungen sind ein Gebäudealter über zehn Jahren, die Selbstnutzung über 15 Jahre und die Einkommensgrenzen des Landes. Für die Güstrower Beispielfamilie bedeutet das 80.000 Euro Modernisierungsbudget für eine Rate von nur 200 Euro.

Sobald die Modernisierung abgeschlossen ist und das Landesförderinstitut den Verwendungsnachweis geprüft hat, reduziert es die Restschuld um 25 Prozent des ausgezahlten Betrags. Aus den 80.000 Euro des Güstrower Beispiels werden so 60.000 Euro, die verbleibenden 20.000 Euro muss niemand jemals zurückzahlen. Rechnet man den Heizungszuschuss der KfW 458 über 10.580 Euro hinzu, erhält die Familie insgesamt 30.580 Euro geschenkt. Hinzu kommt der Zinsvorteil, denn ein Bankkredit über dieselben 80.000 Euro würde zu 3,65 Prozent im Laufe der Jahre über 20.000 Euro an Zinsen kosten, die beim Landesdarlehen schlicht entfallen. Damit dieser Vorteil erhalten bleibt, muss das Haus die volle Bindungszeit selbst bewohnt werden. Bei einer vorzeitigen Rückzahlung oder wenn die Zweckbindung von 15 Jahren reißt, holt sich das Land auch den erlassenen Darlehensanteil zurück. Deshalb steht die Frage nach der voraussichtlichen Wohndauer bei uns bereits im Erstgespräch auf der Liste.

Nein, und dieser Unterschied entscheidet häufig über die Förderung. Die 56.300 Euro für einen Haushalt mit zwei Erwachsenen und zwei Kindern beziehen sich auf das anrechenbare Jahreseinkommen, das nach den Abzugsregeln des Wohnraumförderungsgesetzes ermittelt wird. Vom Brutto gehen zunächst Werbungskosten und pauschale Abschläge herunter, sodass Haushalte mit deutlich höherem Bruttoverdienst noch innerhalb der Grenze liegen können. Mit jeder zusätzlichen Person im Haushalt steigt der Wert um 8.800 Euro. Statt selbst zu schätzen und womöglich vorschnell aufzugeben, lassen Sie die Einstufung von uns anhand Ihrer Unterlagen durchrechnen, das kostet nichts und schafft Klarheit vor dem Antrag.

Zuerst wird der KfW-308-Antrag gestellt, denn er gehört vor die notarielle Beurkundung des Kaufs. Danach geht der Antrag für das Modernisierungsdarlehen direkt an das Landesförderinstitut M-V in Schwerin, ein Hausbankverfahren existiert bei diesem Programm nicht. Der bereits unterschriebene Kaufvertrag über das Haus schadet dem Antrag nicht, wohl aber jeder Handwerkerauftrag vor der Bewilligung, denn wer zu früh beginnt, verliert das zinsfreie Darlehen samt Erlass komplett. Als Drittes folgt der KfW-458-Antrag, der vor der Auftragsvergabe an den Heizungsbetrieb stehen muss. Diese Kette planen wir vom Wunschtermin des Einzugs rückwärts.

Die Richtlinie des Landes ist bis zum 31.12.2026 befristet, eine Verlängerung ist derzeit nicht zugesagt. Wer in Güstrow ein Bestandshaus mit Modernisierungsbedarf im Blick hat, sollte Kauf und Förderantrag deshalb in diesem Jahr geordnet auf den Weg bringen, ohne dabei in Hektik zu verfallen. Ehrlich dazugesagt werden muss auch, dass der Zuschussweg für die Komplettmodernisierung zum Effizienzhaus bereits seit Ende 2023 keine neuen Anträge mehr annimmt. Das Darlehensprogramm, um das es hier geht, nimmt weiterhin Anträge an und fördert ausdrücklich auch einzelne energetische Maßnahmen wie neue Fenster, Dachdämmung oder Fassadendämmung.

Das Programm Jung kauft Alt verbilligt den Kauf älterer Häuser für Familien mit mindestens einem Kind unter 18 Jahren. Bei einem Kind gibt es bis 100.000 Euro und eine Einkommensgrenze von 90.000 Euro zu versteuerndem Einkommen, bei zwei Kindern bis 125.000 Euro und 100.000 Euro Grenze, ab drei Kindern bis 150.000 Euro und 110.000 Euro Grenze. Voraussetzung ist ein Haus der Energieklassen F, G oder H, das innerhalb von 4,5 Jahren auf Effizienzhaus 85 EE saniert wird. Im Güstrower Beispiel deckt das Darlehen von 125.000 Euro zu 0,53 Prozent mehr als die Hälfte des Kaufpreises ab und kostet rund 376 Euro monatlich statt rund 572 Euro beim Bankzins.

Auf dem Papier ja, in der Güstrower Rechnung nein. Die KfW 261 bietet einen verbilligten Zins und je nach erreichter Effizienzstufe einen Tilgungszuschuss, bleibt damit aber hinter dem Landesprogramm zurück, das gar keinen Zins berechnet und pauschal ein Viertel der ausgezahlten Summe erlässt. Da beide Programme nicht auf dieselben Maßnahmen angewendet werden dürfen, muss man sich je Maßnahme entscheiden, und dieser Vergleich geht in Mecklenburg-Vorpommern regelmäßig an das Modernisierungsdarlehen aus Schwerin. Die KfW 261 behalten wir als Ausweichlösung im Blick, etwa wenn ein Haushalt die Einkommensgrenzen des Landes überschreitet.

Für die Wärmepumpe im Wert von 23.000 Euro fließen im Beispiel 10.580 Euro als Zuschuss, der nicht zurückgezahlt wird. Er setzt sich aus 30 Prozent Grundförderung und 16 Prozent Klimageschwindigkeitsbonus zusammen, ergibt also 46 Prozent. Haushalte mit geringem zu versteuerndem Einkommen können zusätzlich einen Einkommensbonus beantragen. Wichtig sind zwei Spielregeln. Erstens muss der Antrag vor der Beauftragung des Heizungsbetriebs gestellt sein, zweitens dürfen die Heizungskosten nicht gleichzeitig in die Berechnung des LFI-Darlehens einfließen. Deshalb rechnen wir die Wärmepumpe im Güstrower Beispiel getrennt von den übrigen 100.000 Euro Maßnahmen.

Im Beispiel dieser Seite ja, und genau darin liegt der Charme der günstigen Kaufpreise. Bei 210.000 Euro Kaufpreis betragen die Nebenkosten in Mecklenburg-Vorpommern rund 11,6 Prozent, also etwa 24.400 Euro für Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch und Makler. Die 38.000 Euro Eigenkapital decken diese Summe vollständig und steuern darüber hinaus 13.600 Euro zum Kaufpreis bei. Für den Rest genügen 125.000 Euro aus KfW 308 und ein vergleichsweise kleines Bankdarlehen über 71.400 Euro. Die Sanierung bindet kein weiteres Eigenkapital, weil Landesdarlehen, KfW-Zuschuss und ein Bankbaustein von 32.420 Euro sie vollständig tragen.

Die Zahl hält dem Vergleich stand. Ein saniertes Einfamilienhaus mit 100 Quadratmetern liegt in Güstrow bei etwa 750 Euro Kaltmiete, die Finanzierungsrate von rund 1.051 Euro liegt also rund 300 Euro darüber. Dafür fließt jeder Euro der Rate in ein eigenes, komplett modernisiertes Haus, während Miete dauerhaft verloren geht. Dank Nullzins des Landes und KfW 308 liegt der Mischzins über alle Bausteine bei nur rund 1,9 Prozent, dazu kommen 30.580 Euro aus Erlass und Zuschuss. Ein Haushaltsnetto ab etwa 3.000 Euro reicht für diese Rechnung aus, womit Güstrow zu den wenigen Standorten zählt, an denen ein Durchschnittseinkommen ein saniertes Eigenheim trägt.

Wir starten mit dem Blick in den Energieausweis Ihres Wunschhauses in der Südstadt, in Dettmannsdorf oder in der Gleviner Vorstadt, denn die Klasse F bis H ist die Eintrittskarte zu KfW 308. Anschließend kümmern wir uns um die Fristenkette, also KfW 308 vor dem Notar, das Modernisierungsdarlehen vor dem Baubeginn beim Landesförderinstitut M-V in Schwerin und KfW 458 vor dem Auftrag an den Heizungsbetrieb. Dazu gehört eine offene Information vorweg. An Förderdarlehen verdienen Banken und Vermittler kaum etwas, weshalb diese Bausteine in vielen Beratungen gar nicht erst auftauchen. Bei uns stehen sie am Anfang, erst danach vergleichen wir für den Bankanteil 550 Institute, ohne Gebühr für Sie.