Hauskredit Elmshorn. 30 Minuten bis Hamburg, gefördert von KfW und IB.SH.

Elmshorn liegt bahntechnisch rund 30 Minuten vom Hamburger Hauptbahnhof entfernt und kostet trotzdem Schleswig-Holstein-Preise. Ein Einfamilienhaus ist hier im Schnitt rund 125.000 Euro günstiger als ein vergleichbares Objekt in Norderstedt, bei ähnlich guter Anbindung an die Metropole. Unsanierter Bestand der Energieklassen F bis H startet um 2.500 Euro pro Quadratmeter und öffnet Familien die Tür zu KfW 308 mit 0,53 Prozent Zins. Wer in Hamburg arbeitet und in Elmshorn kauft, tauscht also keinen Lebensstandard ein, sondern nur die Höhe des Kaufpreises.

Mit einem Kind unter 18 Jahren und einem Haushaltseinkommen bis 90.000 Euro stehen 140.000 Euro zu 0,53 Prozent auf 30 Jahre bereit, das entspricht rund 301 Euro Monatsrate. Bei zwei Kindern steigt das Limit auf 125.000 Euro, ab drei Kindern auf 150.000 Euro. Gefördert wird nur der Kaufpreis eines Einfamilienhauses oder einer Doppelhaushälfte der Energieklasse F, G oder H, wie sie im Elmshorner Nachkriegsbestand üblich ist. Die Sanierung auf Effizienzhaus 85 EE muss binnen 4,5 Jahren nach Zusage erfolgen, der Antrag gehört vor den Notartermin.

Das Landesdarlehen der Investitionsbank Schleswig-Holstein finanziert 15.000 bis 200.000 Euro für selbstgenutztes Wohneigentum, aktuell zu 4,18 Prozent nominal bei 10 Jahren Zinsbindung und 2 Prozent Tilgung. Entscheidend ist die Grundbuchposition. Das Darlehen steht im Nachrang, die erstfinanzierende Bank behält den 1. Rang allein und rechnet mit einem deutlich niedrigeren Beleihungsauslauf, was ihre Zinsstufe verbessert. Verlangt werden 7,5 Prozent Eigenbeteiligung an den Gesamtkosten, davon höchstens die Hälfte als Eigenleistung. Mit KfW 124 ist das Programm nicht kombinierbar, die Konditionen sind freibleibend.

Häuser kosten in Elmshorn im Durchschnitt rund 2.929 Euro pro Quadratmeter. Unsanierter Bestand der Energieklassen F bis H liegt spürbar darunter, oft um 2.500 Euro pro Quadratmeter. Ein sanierungsbedürftiges Einfamilienhaus mit 115 Quadratmetern aus den 1950er Jahren ist damit ab etwa 290.000 Euro realistisch. Zum Vergleich verlangt Norderstedt für vergleichbare Objekte im Schnitt rund 125.000 Euro mehr, bei ähnlicher Fahrzeit nach Hamburg.

Hainholz punktet mit dem eigenen Bahnhalt und viel Nachkriegsbestand der Klassen F bis H, ideal für Hamburg-Pendler mit KfW-308-Plan. Rund um Innenstadt und Buttermarkt sowie im neuen Krückau-Vormstegen-Quartier investiert die Stadt sichtbar in die Aufwertung, wer hier Bestand kauft, profitiert vom Umbau. Im Umland wie Klein Nordende gibt es mehr Grundstück fürs Geld, und sämtliche Bundes- und Landesprogramme inklusive IB.SH Immo Eigentum gelten dort unverändert.

Viele Häuser der Baujahre um 1958 sind zweischalig gemauert. In den Hohlraum zwischen den Wandschalen lässt sich Dämmgranulat einblasen, für rund 7.000 Euro und ohne die Fassade zu verändern. Zusammen mit Dach, Fenstern, Kellerdecke, Lüftung und einer Wärmepumpe erreicht ein solches Haus die Effizienzhaus-Stufe 55 EE, die KfW 261 mit 15 Prozent Tilgungszuschuss belohnt. Die Wärmepumpe selbst bezuschusst KfW 458 mit 46 Prozent. Im Praxisbeispiel auf dieser Seite kosten die energetischen Maßnahmen 115.000 Euro, von denen 25.120 Euro geschenkt zurückfließen.

Zwei Posten bestimmen den Bedarf. Erstens die Kaufnebenkosten von rund 12,1 Prozent des Kaufpreises, bei 290.000 Euro also rund 35.100 Euro, die keine Bank mitfinanziert. Zweitens fordert IB.SH Immo Eigentum eine Eigenbeteiligung von 7,5 Prozent der Gesamtkosten, bei 465.000 Euro Kauf plus Modernisierung also 34.875 Euro, wovon höchstens die Hälfte Eigenleistung sein darf. Im Elmshorner Praxisfall deckt das für die Nebenkosten eingesetzte Eigenkapital diese Anforderung rechnerisch bereits ab, die genaue Anrechnung stimmen wir für Ihren Fall mit der IB.SH ab.

Die Grunderwerbsteuer liegt in Schleswig-Holstein bei 6,5 Prozent und damit an der Spitze aller Bundesländer. Hinzu kommen rund 2 Prozent für Notargebühren und Grundbuchgebühren sowie bis zu 3,57 Prozent Maklercourtage, zusammen rund 12,1 Prozent des Kaufpreises. Für ein Elmshorner Einfamilienhaus zu 290.000 Euro bedeutet das rund 35.100 Euro, die aus eigenen Mitteln kommen müssen.

Die Grundregel lautet, jeder Antrag vor dem jeweiligen Startschuss. KfW 308 muss vor der Unterschrift beim Notar bewilligt sein, KfW 261 und KfW 458 vor dem ersten Handwerkerauftrag, und auch das IB.SH-Darlehen gehört vor Vorhabensbeginn beantragt. Wer die Reihenfolge verpasst, verliert den Anspruch ersatzlos. Wir takten alle Anträge bei KfW, BAFA und IB.SH für Sie durch und halten die Fristen im Blick, ohne Zusatzkosten.

Banken arbeiten mit der 40-Prozent-Regel, Kreditrate plus Wohnnebenkosten sollten unter 40 Prozent des Nettoeinkommens bleiben. Das Elmshorner Praxisbeispiel mit rund 1.914 Euro Gesamtrate trägt sich damit ab etwa 4.800 Euro Haushaltsnetto. Für zwei Verdiener, von denen einer in Hamburg arbeitet, ist das ein realistischer Wert. Der Fördermix aus KfW 308, KfW 261 und IB.SH senkt den Mischzins auf rund 3,03 Prozent, wodurch dasselbe Einkommen deutlich mehr Immobilienkredit trägt als bei reiner Bankfinanzierung. Die exakte Zahl für Ihre Situation liefert das kostenlose Erstgespräch.

Wir beschönigen nichts. Ein Haus mit 115 Quadratmetern kostet in Elmshorn rund 1.208 Euro Kaltmiete, die Rate im Praxisbeispiel liegt mit rund 1.914 Euro darüber. Der Mieter wohnt dafür in einem unsanierten Objekt und baut kein Vermögen auf. Der Käufer erhält ein komplett modernisiertes Effizienzhaus mit Wärmepumpe, tilgt mit jeder Rate eigenes Vermögen und bekommt 25.120 Euro aus Tilgungszuschuss und Heizungszuschuss geschenkt. Dazu kommt das Wertsteigerungspotenzial einer Pendlerstadt mit wachsender Nachfrage aus Hamburg. Der Mieten-oder-Kaufen-Vergleich im Erstgespräch zeigt Ihre persönliche Rechnung.

Wir. Eine Elmshorner Finanzierung mit KfW 308, KfW 261, KfW 458 und IB.SH Immo Eigentum umfasst vier Fördertöpfe, zwei Grundbuchränge und mehrere Fristen, die exakt vor dem Notartermin und dem Baustart liegen müssen. Im Erstgespräch prüfen wir Energieklasse und Kinderstaffel für Ihr Wunschobjekt, danach strukturieren wir die Sanierungsfinanzierung, rechnen die 7,5-Prozent-Eigenbeteiligung gegen Ihre Nebenkosten und holen für den Erstrang das beste Angebot aus über 550 Finanzierungspartnern. Sie haben einen Ansprechpartner vom ersten Telefonat bis zur Schlüsselübergabe an der Krückau.

Das Darlehen reicht von 15.000 bis 200.000 Euro, der Sollzins ist für 10 oder 15 Jahre fest. Die Sätze liegen bei 4,20 Prozent für 10 Jahre und 4,51 Prozent für 15 Jahre, jeweils mit 1 Prozent Tilgung. Die IB.SH lässt sich eine Grundschuld im Rang nach dem Finanzierungspartner eintragen. Dadurch sinkt der Beleihungsauslauf Ihrer Bank, was deren Zinsstufe verbessert. Verlangt wird eine Eigenbeteiligung von 7,5 Prozent der Gesamtkosten, und die darf aus Eigenkapital, aus Arbeitsleistung am Objekt oder aus beidem bestehen. Nur selbst genutzte Immobilien sind förderfähig, Ferienwohnungen und Zweitwohnsitze fallen heraus. Was in Elmshorn zusammenkommt, rechnen wir in einer Summe.

Erst im Monat nach der Vollauszahlung, spätestens jedoch 24 Monate nach der Zusage. Bis dahin fallen nur Zinsen an. Bereitstellungszinsen von 3 Prozent im Jahr fallen ab dem siebten Monat nach der Zusage auf den noch offenen Betrag an. Dazu kommt die Gebühr für die Eintragung der Grundschuld von 354 Euro. Der Antrag läuft über den Finanzierungspartner, der auch den ersten Rang finanziert. Deshalb müssen beide Bausteine gemeinsam verhandelt werden. Den Erstrang holen wir aus dem Vergleich von über 550 Finanzierungspartner, den Nachrang stimmen wir darauf ab. Für Elmshorn rechnen wir das kostenfrei durch.