Baufinanzierung Celle. Bei einem Bestandshaus für 280.000 Euro finanziert die Bank nur noch 53.440 Euro.

Im Beispiel dieser Seite 155.000 Euro als Darlehen und 20.000 Euro als Zuschuss, zusammen 175.000 Euro. Die Familie liegt mit ihrem bereinigten Einkommen in der Gruppe B, also oberhalb der Grundgrenze und unterhalb der Grenze plus 40 Prozent. Für Gruppe B gibt die NBank bis zu 140.000 Euro und je Kind weitere 7.500 Euro, das ergibt bei zwei Kindern die 155.000 Euro. Der Zuschuss von 10.000 Euro je Kind wird nur zusammen mit dem Darlehen bewilligt, nie allein. Darlehen und Kinderaufschläge dürfen zusammen höchstens 90 Prozent der Gesamtkosten ausmachen. Bei rund 439.400 Euro Gesamtkosten in Celle liegt die Familie weit unter dieser Marke. Wer mit dem bereinigten Einkommen unter der Grundgrenze bleibt, fällt in Gruppe A und bekommt bis zu 180.000 Euro plus 10.000 Euro je Kind, bei zwei Kindern also bis zu 200.000 Euro.

Maßgeblich ist Paragraf 3 des Niedersächsischen Wohnraumfördergesetzes. Die Grundgrenze der Gruppe A beträgt 21.250 Euro für eine alleinstehende Person, jede weitere Person bringt 3.750 Euro dazu und jedes Kind noch einmal 3.750 Euro. Ein Paar mit zwei Kindern kommt so auf 40.000 Euro. Gruppe B erlaubt 40 Prozent mehr, also 29.750 Euro für Alleinstehende und 56.000 Euro für das Paar mit zwei Kindern. Eine dritte Stufe C mit 60 Prozent Aufschlag gibt es nur in Gebieten mit angespanntem Wohnungsmarkt nach der DVO-NWoFG. Ob Celle darunter fällt, fragen wir vor dem Antrag bei der Wohnraumförderstelle nach. Diese Zahlen beschreiben das bereinigte Einkommen nach Wohnraumförderrecht, nicht Ihr Bruttogehalt. Vom Brutto gehen je nach Einkommensart pauschale Abzüge ab, weshalb der zulässige Bruttolohn deutlich höher liegt. Ein Gehalt aus der Kaserne oder aus dem Krankenhaus plus ein Teilzeiteinkommen passt deshalb öfter unter die Grenze, als es die nackte Zahl vermuten lässt. Wir rechnen das vorab für Sie durch.

Bei der Wohnraumförderstelle vor Ort, für das Stadtgebiet also bei der Stadt Celle, für Wietze, Winsen, Bergen oder Hambühren beim Landkreis Celle. Die NBank prüft, bewilligt und zahlt aus, nimmt den Antrag aber nicht selbst entgegen. Der Zeitpunkt entscheidet über alles. Der Antrag muss vorliegen, bevor das Vorhaben beginnt, und Vorhabensbeginn ist die Unterschrift beim Notar. Danach ist die Förderung verloren. Die einzige Ausnahme ist ein Kaufvertrag mit einem klaren und kostenfreien Rücktrittsrecht für den Fall, dass die Förderung ausbleibt. Wir stellen den Antrag mit Ihnen vollständig zusammen, gegen ein vorher offen besprochenes Honorar, und sprechen die Rücktrittsklausel mit dem Notar durch.

In den Jahren eins bis 20 keinen Zins, aber jedes Jahr 0,5 Prozent der Restschuld als Verwaltungskosten. Bei 155.000 Euro sind das zu Beginn 775 Euro im Jahr, gut 65 Euro im Monat, und dieser Betrag sinkt mit jeder Tilgung. Einmalig kommen 1 Prozent Bearbeitungsentgelt auf das Darlehen und 0,75 Prozent auf den Zuschuss dazu, im Beispiel zusammen 1.700 Euro. Getilgt wird mit 2 Prozent im Jahr. Die Monatsrate ist also 2,5 Prozent geteilt durch zwölf, bei 155.000 Euro rund 323 Euro. Für dieselbe Summe würde eine Bank bei 3,9 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung rund 762 Euro verlangen. Ab dem 21. Jahr verzinst die NBank die dann noch offenen 93.000 Euro marktüblich.

Weil es im Grundbuch hinter der Bank steht. Die NBank lässt der finanzierenden Bank den ersten Rang, und für die Bank sieht es dadurch aus, als hätten Sie 155.000 Euro mehr Eigenkapital eingebracht. Das Verhältnis zwischen Bankdarlehen und dem Wert, den die Bank für das Haus ansetzt, heißt Beleihungsauslauf. Je niedriger dieser Wert, desto besser ist bei vielen Finanzierungspartnern der Zinssatz. Im Beispiel für Celle trägt die Bank 53.440 Euro, denn wir rechnen den Bankanteil grundsätzlich mit mindestens 50.000 Euro und kürzen dafür KfW 308, weil kaum eine Bank eine Finanzierung begleitet, die fast nur aus Fördermitteln besteht. Wie viel der Nachrang beim Zins bringt, unterscheidet sich von Haus zu Haus, deshalb rechnen wir den Bankanteil über 550 Finanzierungspartner durch.

Aus vier Krediten. 323 Euro gehen an die NBank für 155.000 Euro, das sind 2 Prozent Tilgung plus 0,5 Prozent Verwaltung ohne Zins. 165 Euro gehen an die KfW für 55.000 Euro aus KfW 308 zu 0,53 Prozent, als Volltilger über 30 Jahre gerechnet. Bei zwei Kindern wären bis zu 160.000 Euro möglich, das Beispiel ruft bewusst weniger ab, damit für die Bank mindestens 50.000 Euro übrig bleiben. 458 Euro gehen an die KfW für den Sanierungskredit 261 über 123.000 Euro, von denen nach dem Tilgungszuschuss 104.550 Euro zu 3,3 Prozent zurückzuzahlen sind, die Wärmepumpe steckt darin. 263 Euro gehen an die Bank für 53.440 Euro zu 3,9 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung. Zusammen 1.209 Euro für ein Einfamilienhaus mit rund 125 Quadratmetern in Westercelle im Zustand Effizienzhaus 55 EE. Zur Miete kostet ein vergleichbares Haus in Celle rund 1.300 Euro kalt. Wir empfehlen für diese Rate ein Haushaltsnetto ab etwa 3.450 Euro.

20.000 Euro Zuschuss der NBank für zwei Kinder und 18.450 Euro Tilgungszuschuss der KfW 261. Die KfW erlässt beim Sprung auf Effizienzhaus 55 EE 15 Prozent des Kredits, bei 123.000 Euro für Dach, Fenster, Dämmung, Lüftung und Wärmepumpe sind das die 18.450 Euro. Deshalb läuft im Beispiel die komplette energetische Sanierung über KfW 261 und nicht nur ein Teil davon. Die Heizungsförderung KfW 458 mit 46 Prozent Zuschuss auf die Wärmepumpe wäre verlockend, geht aber nicht zusätzlich. KfW 261 und KfW 458 schließen einander drei Jahre lang aus, in beide Richtungen. Wer die Wärmepumpe zuerst über KfW 458 fördern lässt, verliert für drei Jahre den Zugang zu KfW 261. Darum bleibt die Heizung hier im Effizienzhauskredit. Nicht in den 38.450 Euro enthalten ist der Zinsvorteil des NBank-Darlehens, der sich gegenüber einer Bank zu 3,9 Prozent über 20 Jahre auch nach Abzug der Verwaltungskosten auf konservativ mehr als 80.000 Euro summiert.

10 Prozent der Gesamtkosten, bei Haushalten mit zwei oder mehr Kindern oder einem Menschen mit Behinderung 7,5 Prozent. Bis zu 5 Prozent davon dürfen Sie als Eigenleistung auf der Baustelle erbringen. Im Beispiel mit rund 439.400 Euro Gesamtkosten sind das 32.960 Euro. Gesamtkosten heißt Kaufpreis plus Nebenkosten plus Sanierung. In Niedersachsen liegen die Kaufnebenkosten bei rund 10,5 Prozent, das sind 5,0 Prozent Grunderwerbsteuer, rund 2 Prozent für Notar und Grundbuch und die Maklercourtage. Reicht das Eigenkapital nicht für die NBank, bleibt der Kauf trotzdem möglich, dann mit KfW 308 und einem größeren Bankdarlehen. Beide Varianten stellen wir Ihnen nebeneinander.

Ohne das zinslose Landesdarlehen ja, mit ihm nicht. Die NBank verlangt 10 Prozent der Gesamtkosten aus eigenen Mitteln, ab zwei Kindern 7,5 Prozent, im Beispiel 32.960 Euro. Wer diese Summe hat, bekommt dafür einen Bankanteil von nur 53.440 Euro und einen guten Zins, weil die Bank das nachrangige Darlehen wie Eigenkapital wertet. Wer nichts angespart hat, finanziert über einen Hauskredit der Bank und KfW 308, das bei zwei Kindern bis 160.000 Euro des Kaufpreises zu 0,53 Prozent trägt. Der Bankanteil wird dann größer und der Zins darauf um etwa einen halben bis ganzen Prozentpunkt höher, weil der Beleihungsauslauf über 100 Prozent liegt. Die Kaufnebenkosten von rund 10,5 Prozent, in Celle bei 280.000 Euro Kaufpreis rund 29.400 Euro, sollten Sie in jedem Fall selbst aufbringen, denn nur wenige Finanzierungspartner nehmen sie mit ins Darlehen, und dann teuer. Beide Wege stellen wir Ihnen nebeneinander, mit dem Ergebnis, ob ein Jahr Sparen für Sie mehr bringt als ein Jahr früher kaufen.

Beim Land nichts an den Beträgen, bei der KfW fast alles. Die NBank fördert den Neubau einschließlich Erstbezug mit denselben Summen wie den Kauf, in Gruppe B 140.000 Euro plus 7.500 Euro je Kind und 10.000 Euro Zuschuss je Kind, 20 Jahre lang zinslos. Neu ist die Wohnflächengrenze, für vier Personen 130 Quadratmeter im Eigenheim, für fünf 150, und der Vorhabensbeginn verschiebt sich vom Notartermin auf den Werkvertrag mit dem Hausbauunternehmen oder Bauträger. Der Antrag muss also vor dieser Unterschrift bei der Wohnraumförderstelle sein, in Westercelle bei der Stadt, in Hambühren oder Wietze beim Landkreis. Bei der KfW fallen 308, 261 und 458 weg, weil sie Bestand und Sanierung fördern. Stattdessen gibt es KfW 300 Wohneigentum für Familien für ein Effizienzhaus 40 mit mindestens einem Kind unter 18, 170.000 Euro bei ein bis zwei Kindern, 200.000 Euro bei drei bis vier und 220.000 Euro ab fünf, mit QNG-Siegel jeweils 50.000 Euro mehr. Ohne Kinder oder über der Einkommensgrenze bleiben KfW 297 und 298 bis 150.000 Euro, KfW 296 bis 100.000 Euro oder das Basisdarlehen KfW 124.

Beratung, Konditionsvergleich, Ihr Finanzierungskonzept samt Förderprüfung und die Begleitung bis zur Auszahlung sind für Sie kostenfrei. Unsere Vergütung erhalten wir von der finanzierenden Bank. Für die Erstellung des NBank-Antrags fällt ein Honorar an, dessen Höhe wir vorher offen mit Ihnen besprechen, denn die NBank vergütet Vermittler nicht. Sie kennen den Betrag also, bevor wir anfangen, und entscheiden dann, ob wir den Antrag für Sie schreiben oder ob Sie ihn mit unserer Vorarbeit selbst zur Wohnraumförderstelle bringen.

Ja, das Landesdarlehen gilt in ganz Niedersachsen, und die Beträge, die Einkommensgrenze und die 20 zinslosen Jahre sind in Nienhagen, Bergen oder Wietze dieselben wie im Stadtgebiet. Was sich ändert, ist die Adresse für den Antrag. Außerhalb der Stadt Celle nimmt ihn die Wohnraumförderstelle des Landkreises Celle entgegen, und auch dort muss er vor dem Notartermin vorliegen. Für Ihre Finanzierung wirkt sich der Schritt ins Umland vor allem über den Kaufpreis aus. Ein vergleichbares Haus kostet in den Umlandgemeinden meist weniger als in Celle selbst, die Förderung bleibt gleich hoch, und damit schrumpft der Anteil, den die Bank finanzieren muss. Ob Sie in der Stadt oder im Landkreis kaufen, rechnen wir Ihnen mit denselben Bausteinen durch.

In der Regel ja. Beim Neubau setzen sich die Gesamtkosten aus dem Grundstück, der Erschließung, den Baukosten und den Baunebenkosten zusammen, und aus dieser Summe finanziert die NBank bis zu 90 Prozent, in Gruppe B höchstens 140.000 Euro plus 7.500 Euro je Kind. Wichtig für die Reihenfolge ist, dass der Grundstückskauf noch nicht als Vorhabensbeginn zählt. Sie dürfen das Grundstück also sichern, bevor der Antrag bei der Wohnraumförderstelle liegt, der Werkvertrag mit dem Hausbauunternehmen darf dagegen erst nach dem Antrag unterschrieben werden. Statt KfW 308 kommt beim Neubau KfW 300 ins Spiel, und die Wohnfläche muss innerhalb der Grenze bleiben, bei vier Personen 130 Quadratmeter im Eigenheim. Wie hoch der Landesanteil bei Ihrem Grundstück ausfällt, rechnen wir vor dem Kauf mit Ihnen durch.

Beim Land dieselbe wie beim Bestandskauf. Die NBank fördert auch den Erstbezug eines neu gebauten Hauses mit dem Darlehen und dem Zuschuss von 10.000 Euro je Kind, sofern Einkommen, Eigenmittel und Wohnfläche passen. Vorhabensbeginn ist beim Bauträger der notarielle Kaufvertrag, der Antrag bei der Wohnraumförderstelle muss also vorher gestellt sein, oder der Vertrag enthält ein kostenfreies Rücktrittsrecht für den Fall der Ablehnung. Bei der KfW entfallen 308, 261 und 458, weil sie ein bestehendes Haus voraussetzen. Stattdessen kann KfW 300 Wohneigentum für Familien passen, wenn der Bauträger das Effizienzhaus 40 nachweist und ein Kind unter 18 Jahren im Haushalt lebt. Diesen Nachweis lassen wir uns vor der Reservierung zeigen, denn ohne ihn bleiben von der KfW nur die Programme 297, 298 oder 124 mit kleineren Beträgen.

Ein Ansprechpartner für alles, vom ersten Blick auf das Wunschhaus in Altencelle oder Wietze bis zur Auszahlung des letzten Zuschusses. In Celle kommt es auf zwei Termine an, die vor der Unterschrift liegen müssen. Der NBank-Antrag gehört vor den Kaufvertrag oder in einen Vertrag mit Rücktrittsklausel, und die Zusage der KfW 261 muss vor dem ersten Handwerkerauftrag da sein. Offen gesagt bieten viele Vermittler solche Förderbausteine selten aktiv an, weil daran kaum etwas verdient wird. Wir gehen den umgekehrten Weg, schöpfen erst jeden Fördertopf aus und vergleichen für den Bankrest über 550 Finanzierungspartner.

Dann verzinst die NBank die noch offene Restschuld zum Marktzins. Bei 155.000 Euro und 2 Prozent Tilgung sind nach 20 Jahren 62.000 Euro zurückgezahlt, offen sind noch 93.000 Euro. KfW 308 und der Bankanteil sind bis dahin ebenfalls weit abgetragen. Viele Familien lösen den Rest aus Rücklagen ab oder holen sich dafür eine Anschlussfinanzierung, die wir dann erneut über den Markt vergleichen. In den ersten 20 Jahren sondertilgen Sie sinnvollerweise nicht das zinslose Darlehen, sondern zuerst den Bankanteil und danach KfW 261. Diese Reihenfolge der Rückzahlung legen wir mit Ihnen von Anfang an fest.