Baufinanzierung Lingen, Meppen und Nordhorn (Emsland). Ein saniertes Haus kostet hier 1.155 Euro im Monat, denn 155.000 Euro der Finanzierung sind 20 Jahre lang zinslos.

155.000 Euro Darlehen und 20.000 Euro Zuschuss sind es im Praxisbeispiel dieser Seite. Für Lingen, Meppen, Papenburg, Haren und Nordhorn rechnen wir mit der Einkommensgruppe B der NBank. Dort sind bis zu 140.000 Euro plus 7.500 Euro je Kind möglich, bei zwei Kindern also 155.000 Euro, dazu 10.000 Euro Zuschuss je Kind. Der Zuschuss gibt es nur zusammen mit dem Darlehen. Liegt das bereinigte Einkommen sogar unter der Grenze der Gruppe A, steigt das Darlehen auf 180.000 Euro plus 10.000 Euro je Kind, bei zwei Kindern also 200.000 Euro. Bei den Hauspreisen der Region ist die zweite Grenze, höchstens 90 Prozent der Gesamtkosten, praktisch nie das Problem. Im Beispiel liegen 90 Prozent bei rund 379.000 Euro, das Darlehen weit darunter.

Für die Region gehen wir von der Einkommensgruppe B aus, also den Grenzen des Paragrafen 3 NWoFG plus 40 Prozent. Für Alleinstehende sind das 29.750 Euro, für ein Paar mit zwei Kindern 56.000 Euro. Diese Zahlen gelten für das bereinigte Einkommen nach Wohnraumförderrecht. Vom Brutto gehen zuerst pauschale Abzüge je Einkommensart ab, deshalb darf das Bruttoeinkommen spürbar höher liegen. Ein Facharbeitergehalt aus Lingen und ein Teilzeiteinkommen passen deshalb häufiger unter die Grenze, als die Zahl vermuten lässt. Ob Ihre Gemeinde in Gruppe A, B oder C fällt und wie Ihr Einkommen bereinigt aussieht, rechnen wir vor dem Antrag nach den Regeln der NBank durch.

Ja, in Grenzen. Die NBank verlangt Eigenmittel von 7,5 Prozent der Gesamtkosten bei zwei oder mehr Kindern, sonst 10 Prozent. Höchstens 5 Prozent der Gesamtkosten dürfen davon Sach- und Arbeitsleistungen sein. Im Praxisbeispiel mit 421.350 Euro Gesamtkosten sind das 31.600 Euro Eigenmittel, von denen bis zu 21.000 Euro als Eigenleistung anerkannt werden können. Rund 10.500 Euro müssen als Geld vorhanden sein. Für Familien im Emsland, die Dämmung, Malerarbeiten oder den Innenausbau selbst übernehmen, ist das ein echter Vorteil. Bei der KfW 261 gilt eine andere Regel. Dort werden bei Eigenleistung nur die Materialkosten gefördert, und der Energieeffizienz-Experte muss die fachgerechte Ausführung bestätigen. Wir planen mit Ihnen, welche Gewerke Sie selbst machen und welche der Fachbetrieb übernimmt.

Zuständig ist die Wohnraumförderstelle vor Ort. Im Landkreis Emsland ist das in der Regel die Kreisverwaltung in Meppen, in der Grafschaft Bentheim der Landkreis in Nordhorn. Manche größeren Städte haben eigene Stellen, das prüfen wir je Gemeinde. Die NBank selbst bewilligt, zahlt aus und verwaltet das Darlehen. Der Antrag muss vor dem Vorhabensbeginn gestellt sein. Vorhabensbeginn ist der notarielle Kaufvertrag oder beim Bauen der Werkvertrag. Nur ein Vertrag mit eindeutigem und kostenfreiem Rücktrittsrecht für den Fall der Ablehnung gilt nicht als Beginn. Wir bereiten den Antrag vollständig vor, gegen ein vorher offen besprochenes Honorar, und stimmen die Rücktrittsklausel mit Ihrem Notar ab.

Ja, das Programm der NBank ist eine Landesförderung und gilt in der Grafschaft Bentheim genauso wie im Landkreis Emsland. Das zinslose Darlehen über 20 Jahre, der Zuschuss von 10.000 Euro je Kind, die Eigenmittelquote und die Pflicht zur Selbstnutzung sind in Nordhorn dieselben wie in Lingen oder Meppen. Unterscheiden kann sich nur die Einkommensgruppe, denn welche Grenze für Ihre Gemeinde gilt, hängt von der Gebietskulisse der DVO-NWoFG ab, und das prüfen wir für Nordhorn wie für jeden anderen Ort vor dem Antrag. Zuständig für den Antrag ist in Nordhorn die Wohnraumförderstelle des Landkreises Grafschaft Bentheim, und auch dort muss der Antrag vor dem notariellen Kaufvertrag eingereicht sein. Die Programme der KfW gelten ohnehin bundesweit und ändern sich an der Kreisgrenze nicht.

Der Zins beträgt in den Jahren eins bis 20 null Prozent, kostenlos ist das Darlehen trotzdem nicht. Die NBank berechnet jährlich 0,5 Prozent der Restschuld als Verwaltungskosten, bei 155.000 Euro anfangs 775 Euro im Jahr, und der Betrag sinkt mit jeder Tilgung. Einmalig kommen 1 Prozent Bearbeitungsentgelt auf das Darlehen und 0,75 Prozent auf den Zuschuss dazu, im Beispiel zusammen 1.700 Euro. Getilgt wird mit 2 Prozent im Jahr. Die Monatsrate ist deshalb 2,5 Prozent geteilt durch zwölf, bei 155.000 Euro rund 323 Euro. Für dieselbe Summe würde eine Bank zu 3,9 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung rund 762 Euro im Monat verlangen. Nach dem 20. Jahr verzinst die NBank die dann noch offenen 93.000 Euro zu marktüblichen Sätzen.

Das NBank-Darlehen steht im Grundbuch hinter dem Bankdarlehen. Für die finanzierende Bank sieht Ihr Kauf dadurch so aus, als hätten Sie 155.000 Euro mehr Eigenkapital mitgebracht. Der Beleihungsauslauf sinkt, also das Verhältnis des Bankdarlehens zu dem Wert, den die Bank für Ihr Haus ansetzt. Ein niedrigerer Beleihungsauslauf bringt bei vielen Finanzierungspartnern einen besseren Zinssatz auf den Bankanteil. Im Praxisbeispiel finanziert die Bank nur noch 51.750 Euro und liegt damit weit unter der Hälfte des Hauswertes. Nicht jede Bank bewertet den Nachrang gleich, deshalb vergleichen wir den Bankanteil über 550 Finanzierungspartner.

Aus vier Kreditbausteinen. 323 Euro entfallen auf das NBank-Darlehen über 155.000 Euro, also 2 Prozent Tilgung plus 0,5 Prozent Verwaltungskosten bei null Prozent Zins. 120 Euro kostet KfW 308 über 40.000 Euro zu 0,53 Prozent als Volltilger über 30 Jahre. Rund 458 Euro entfallen auf KfW 261, 123.000 Euro brutto und 104.550 Euro netto nach Tilgungszuschuss zu 3,3 Prozent, die Wärmepumpe eingeschlossen. Der Bankanteil von 51.750 Euro zu 3,9 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung kostet 254 Euro. Zusammen sind das 1.155 Euro für ein Einfamilienhaus mit rund 125 Quadratmetern in Lingen, Meppen oder Nordhorn, das nach der Sanierung als Effizienzhaus 55 EE dasteht. Ein vergleichbares saniertes Haus kostet in der Region rund 1.150 bis 1.250 Euro Kaltmiete, die Rate liegt also etwa auf Mietniveau, baut aber Eigentum auf. Empfohlen ist für die Rate ein Haushaltsnetto ab etwa 3.400 Euro.

Weil sonst für die Bank nichts mehr übrig bliebe. Bei zwei Kindern erlaubt KfW 308 seit der KfW-Reform vom Juli 2026 bis zu 160.000 Euro. Im Emsland ist der Kaufpreis mit 270.000 Euro aber so niedrig, dass NBank, Zuschuss, Eigenmittel und KfW 261 zusammen schon 329.600 Euro der 421.350 Euro Gesamtkosten decken. Für KfW 308 und die Bank bleiben 91.750 Euro. KfW 308 trägt einen Teil des Kaufpreises, in der Praxis strukturieren wir aber immer mit mindestens 50.000 Euro Bankanteil, denn kaum eine Bank begleitet reine Förderfinanzierungen. KfW 308 wird als Durchleitungskredit über die Bank vergeben, und die Bank braucht den ersten Rang im Grundbuch und einen eigenen Anteil. Deshalb kürzen wir KfW 308 im Beispiel auf 40.000 Euro und lassen 51.750 Euro Bankdarlehen stehen. Das kostet knapp 100 Euro im Monat mehr, als wenn KfW 308 den ganzen Rest tragen würde, sichert aber die Begleitung durch die Bank. Wie viel KfW 308 in Ihrem Fall sinnvoll ist, hängt vom Kaufpreis und von der Bank ab, die wir aus über 550 Finanzierungspartnern auswählen.

Zwei Beträge müssen nie zurückgezahlt werden. Die NBank zahlt 10.000 Euro Zuschuss je Kind, bei zwei Kindern 20.000 Euro. Die KfW 261 erlässt beim Sprung auf Effizienzhaus 55 EE 15 Prozent der Kreditsumme als Tilgungszuschuss, bei 123.000 Euro für Dach, Fenster, Fassade, Kellerdecke, Lüftung und Wärmepumpe sind das 18.450 Euro. Zusammen sind das 38.450 Euro. Die Heizungsförderung KfW 458 mit 46 Prozent Zuschuss auf die Wärmepumpe kommt bewusst nicht dazu, denn KfW 261 und KfW 458 schließen einander aus. Wer die Wärmepumpe über KfW 458 fördern lässt, ist drei Jahre für KfW 261 gesperrt und umgekehrt. Deshalb läuft die Heizung hier im Effizienzhauskredit mit. Obendrauf kommt der Zinsvorteil des NBank-Darlehens. Gegenüber einem Bankdarlehen zu 3,9 Prozent sind das über 20 Jahre nach Abzug der Verwaltungskosten konservativ gerechnet mehr als 80.000 Euro.

Vom Land ändert sich wenig, von der KfW fast alles. Die NBank fördert den Neubau einschließlich Erstbezug mit denselben Beträgen wie den Kauf, in Gruppe B 140.000 Euro plus 7.500 Euro je Kind und 10.000 Euro Zuschuss je Kind, prüft beim Bauen aber die Wohnfläche, im Eigenheim 90 Quadratmeter für zwei Personen bis 150 Quadratmeter für fünf. Vorhabensbeginn ist der Werkvertrag, der Antrag beim Landkreis in Meppen oder Nordhorn muss also vor der Unterschrift liegen oder der Vertrag braucht das Rücktrittsrecht. Grundstückskauf und Planung bis zur Leistungsphase 6 dürfen vorher laufen. KfW 308, KfW 261 und KfW 458 gelten nur für Bestandshäuser. Beim Neubau tritt KfW 300 Wohneigentum für Familien an ihre Stelle, für ein Effizienzhaus 40 mit mindestens einem Kind unter 18, ohne QNG-Siegel 170.000, 200.000 oder 220.000 Euro je nach Kinderzahl, mit QNG jeweils 50.000 Euro mehr. Ohne Kinder bleiben KfW 297 und 298 bis 150.000 Euro, KfW 296 bis 100.000 Euro und KfW 124 bis 100.000 Euro. In den Baugebieten von Lingen, Meppen, Haren und Nordhorn rechnen wir Neubau und Bestandskauf für Sie gegeneinander.

Mit dem Landesdarlehen nicht, ohne es nur mit Abstrichen. Die NBank verlangt 10 Prozent der Gesamtkosten als Eigenmittel, ab zwei Kindern 7,5 Prozent, und erlaubt, dass bis zu 5 Prozent der Gesamtkosten eigene Arbeitsleistung sind. Im Beispiel dieser Seite sind das 31.600 Euro, davon rund 10.500 Euro als Geld. Diese Hürde ist niedrig, und was dahinter kommt, wirkt für Sie wie viel mehr Eigenkapital, denn die Bank rechnet das nachrangige Landesdarlehen von 155.000 Euro wie Eigenmittel an und finanziert im Beispiel nur 51.750 Euro zu einem sehr niedrigen Beleihungsauslauf. Wer wirklich nichts angespart hat, kann ein Haus der Klasse F bis H mit einem Hauskredit der Bank plus KfW 308 finanzieren, zahlt dann aber einen höheren Zins und muss die Kaufnebenkosten von rund 28.350 Euro trotzdem selbst aufbringen. Wir rechnen Ihnen beide Wege vor, ehrlich und mit Ihren Zahlen.

Beratung, Konditionsvergleich, Ihr Finanzierungskonzept samt Förderprüfung und die Begleitung bis zur Auszahlung sind für Sie kostenfrei. Unsere Vergütung erhalten wir von der finanzierenden Bank. Für die Erstellung des NBank-Antrags fällt ein Honorar an, dessen Höhe wir vorher offen mit Ihnen besprechen, denn die NBank vergütet Vermittler nicht. Sie kennen den Betrag also, bevor wir anfangen, und entscheiden dann selbst, ob wir den Antrag für Sie schreiben oder ob Sie ihn mit unserer Vorarbeit selbst beim Landkreis in Meppen oder Nordhorn einreichen.

Weil sich der Aufwand im Emsland besonders lohnt, obwohl die Bank hier nur einen kleinen Teil finanziert. Ihre Hausbank in Lingen, Meppen oder Nordhorn kennt Sie und rechnet Ihnen ein Angebot, und das ist ein guter Anfang. Wir setzen daneben, was über 550 Finanzierungspartner für denselben Fall aufrufen, damit Sie den Preis Ihres Angebots einordnen können, und Ihre Hausbank kann dabei durchaus vorn liegen. Der zweite Grund ist die Förderung. Wenn das zinslose Landesdarlehen von 155.000 Euro, der Zuschuss und KfW 308 eingerechnet sind, bleibt der Bank im Beispiel ein Anteil von 51.750 Euro, und nur um diesen Rest wird verglichen. Wer nur die Bankseite kennt, verhandelt über den ganzen Kaufpreis, wer die Förderung zuerst rechnet, verhandelt über einen Bruchteil davon.

Sie haben bei uns einen Ansprechpartner für alles, vom ersten Blick auf das Haus in Lingen, Meppen oder Nordhorn über den Antrag bei der Wohnraumförderstelle bis zur Auszahlung des letzten Zuschusses. Die Besonderheit in der Region ist die Reihenfolge, denn der NBank-Antrag gehört vor den Kaufvertrag, die Zusage der KfW 261 vor den ersten Handwerkerauftrag, und die Sanierungsfrist von viereinhalb Jahren aus KfW 308 will mit den Terminkalendern der Fachbetriebe abgestimmt sein. Ehrlich gesagt bringen viele Vermittler solche Förderbausteine von sich aus selten ins Spiel, weil daran kaum etwas verdient wird. Bei uns läuft es andersherum. Zuerst wird jeder Fördertopf ausgeschöpft, danach vergleichen wir für den Bankrest über 550 Finanzierungspartner. Unser Büro ist in Magdeburg, die Beratung läuft telefonisch und online, die Unterlagen digital.