Hauskredit Bautzen. Wohnen unter 17 Türmen, gefördert vom Freistaat.

Bautzen verbindet eine der schönsten Altstadtsilhouetten Ostdeutschlands mit Hauspreisen um 2.100 Euro pro Quadratmeter, unsanierter Bestand startet sogar bei 1.800 bis 1.950 Euro. Über die A4 erreichen Pendler Dresden in rund 40 Minuten und zahlen trotzdem nur einen Bruchteil der Landeshauptstadt-Preise. Wer im Einfamilienhausgürtel um Gesundbrunnen, Südvorstadt oder Stiebitz ein Haus der Klasse F kauft, kombiniert KfW 308 zu 0,53 Prozent mit SAB Familienwohnen zu 2,50 Prozent bei einem Kind. Der Mischzins einer kompletten Kauf- und Sanierungsfinanzierung liegt dann bei rund 2,1 Prozent.

Für die Sächsische Aufbaubank beginnt Ihr Vorhaben mit der Unterschrift beim Notar. Ein Antrag, der erst nach dem Kaufvertrag eingeht, wird abgelehnt, und dieser Verlust lässt sich durch nichts heilen. In Bautzen kennen viele Verkäufer diese Regel nicht, weshalb der Ablauf von Anfang an sauber getaktet sein muss. Wir stellen SAB-Antrag und KfW-Anträge in der richtigen Reihenfolge und geben Ihnen eine Finanzierungsbestätigung an die Hand, mit der Verkäufer die kurze Wartezeit bis zur Zusage akzeptieren.

Die Förderung des Freistaats stellt bis zu 80.000 Euro je Haushalt bereit, mit einer mobilitätsbeeinträchtigten Person im Haushalt bis zu 90.000 Euro. Ein Kind unter 18 mit Kindergeldbezug genügt für den Zugang. Beim Kauf eines Bestandshauses mit energetischer Verbesserung kostet das Darlehen 2,50 Prozent, während die Bank 3,65 Prozent verlangt. Das Darlehen läuft 25 Jahre, startet mit zwei tilgungsfreien Jahren und wird danach als Ratendarlehen mit fester Tilgung von rund 290 Euro plus sinkenden Zinsen zurückgezahlt. Gefordert sind 10 Prozent Eigenanteil an den Gesamtkosten und Selbstnutzung über die gesamte Laufzeit.

Beim Bestandserwerb mit Baujahr bis 1995 und energetischer Verbesserung um mehr als 10 Prozent auf mindestens Klasse D zahlt eine Familie mit einem Kind 2,50 Prozent, mit zwei Kindern 1,85 Prozent und mit drei Kindern 1,20 Prozent. Fehlt die energetische Verbesserung, verteuert sich jede Stufe auf 3,15, 2,50 beziehungsweise 1,85 Prozent. Einkommensschwache Haushalte nach der sächsischen Einkommensgrenzenverordnung rücken eine Kinderstufe nach oben. Für ein Paar mit einem Kind liegt die Einkommensgrenze bei 110.000 Euro zu versteuerndem Einkommen, gerechnet als Durchschnitt des zweiten und dritten Jahres vor dem Antrag.

Erstaunlich weit, denn die Bautzener Preise spielen dem Programm in die Karten. Mit einem Kind unter 18 und einem zu versteuernden Einkommen bis 90.000 Euro gewährt KfW 308 Jung kauft Alt bis zu 140.000 Euro zu 0,53 Prozent auf 30 Jahre. In unserem Beispiel rufen wir 138.000 Euro ab, das sind rund 415 Euro im Monat und bei einem Kaufpreis von 225.000 Euro schon 61 Prozent. SAB Familienwohnen steuert weitere 80.000 Euro bei. KfW 308 trägt damit den Löwenanteil des Kaufpreises. In der Praxis strukturieren wir trotzdem immer mit mindestens 50.000 Euro Bankanteil, denn kaum eine Bank begleitet reine Förderfinanzierungen. Bedingung ist ein Objekt der Energieklasse F, G oder H und die Sanierung innerhalb von 4,5 Jahren, wahlweise auf Effizienzhaus 85 EE oder über Einzelmaßnahmen nach BEG EM.

Der Bautzener Hausmarkt bewegt sich im Schnitt um 2.100 Euro pro Quadratmeter und damit weit unter Dresden mit rund 3.560 Euro. Unsanierte Häuser der 1950er bis 1970er Jahre liegen zwischen 1.800 und 1.950 Euro pro Quadratmeter, etwa am Gesundbrunnen, in der Südvorstadt, in Oberkaina oder Stiebitz. Ein sanierungsbedürftiges Einfamilienhaus mit 115 Quadratmetern ist so ab etwa 210.000 bis 230.000 Euro zu haben. Sanierte Objekte in Spreenähe oder mit Blick auf die Altstadttürme kosten spürbar mehr.

Gekauft wird in Bautzen vor allem im Einfamilienhausgürtel rund um den historischen Kern. Der Gesundbrunnen und die Südvorstadt bieten stadtnahe Siedlungshäuser, die Seidau liegt malerisch unterhalb der Ortenburg an der Spree, und Oberkaina sowie Stiebitz punkten mit dörflichem Charakter und großen Grundstücken. In all diesen Lagen dominieren unsanierte Häuser der Klassen F bis H mit Baujahren vor 1995, womit sowohl KfW 308 als auch der günstige SAB-Bestandszins greifen. Die denkmalgeschützte Altstadt selbst ist ein Sonderfall, den wir objektbezogen prüfen.

Wie überall in Sachsen summieren sich Grunderwerbsteuer von 5,5 Prozent, Notar und Grundbuch mit rund 2 Prozent und die übliche Maklercourtage von 3,57 Prozent auf rund 11,1 Prozent des Kaufpreises. Im Bautzener Praxisbeispiel mit 225.000 Euro Kaufpreis sind das rund 25.000 Euro, mit den Finanzierungsnebenkosten kalkulieren wir rund 26.100 Euro. Diese Summe finanziert keine Bank mit, sie muss aus eigenen Mitteln kommen und zählt zugleich auf den SAB-Eigenanteil von 10 Prozent der Gesamtkosten.

Die SAB setzt einen Eigenanteil von 10 Prozent der Gesamtkosten voraus. Im Bautzener Praxisbeispiel mit rund 416.000 Euro Gesamtvolumen aus Kaufpreis, Sanierung und Nebenkosten entspricht das rund 41.600 Euro. Die Kaufnebenkosten von rund 26.100 Euro zählen darauf bereits ein, zusätzlich fließen also rund 15.500 Euro eigene Mittel in das Vorhaben. Die Gesamtkostengrenze von 550.000 Euro bei bis zu vier Haushaltspersonen wird in Bautzen mit großem Abstand eingehalten. Wie Ihre Mittel im Detail angerechnet werden, klären wir mit der SAB für Ihren konkreten Fall.

Als Faustregel akzeptieren Banken eine Belastung aus Kreditrate und Wohnnebenkosten bis etwa 40 Prozent des Nettoeinkommens. Die Gesamtrate von rund 1.473 Euro ab dem dritten Jahr im Bautzener Praxisbeispiel funktioniert damit ab etwa 3.700 Euro Haushaltsnetto. In den ersten beiden Jahren liegt die Belastung dank der tilgungsfreien SAB-Phase nur bei rund 1.183 Euro. Weil der Fördermix den Mischzins auf rund 2,1 Prozent senkt, trägt dasselbe Einkommen in Bautzen deutlich mehr Kredit als bei einer reinen Bankfinanzierung.

Ein saniertes Haus mit 115 Quadratmetern kostet in Bautzen rund 950 Euro Kaltmiete, die Rate im Praxisbeispiel liegt ab dem dritten Jahr bei rund 1.473 Euro. Von diesem Abstand wandert jedoch der größte Teil in die eigene Tilgung statt auf das Konto eines Vermieters. Hinzu kommen 25.120 Euro Zuschüsse aus KfW 261 und KfW 458, zwei tilgungsfreie SAB-Startjahre mit nur rund 1.183 Euro Rate und ein Effizienzhaus 55 als Ergebnis, das am Bautzener Markt klar heraussticht. Ob Kaufen oder Mieten für Sie gewinnt, rechnen wir im Erstgespräch mit Ihren Zahlen durch.

Das übernehmen wir als ein Ansprechpartner für das gesamte Vorhaben. Bei einer Bautzener Finanzierung aus SAB Familienwohnen, KfW 308, KfW 261 und KfW 458 entscheidet die Taktung, denn die SAB-Zusage gehört vor den Notartermin, der KfW-308-Antrag vor den Kaufvertrag und der KfW-458-Antrag vor den Handwerkerauftrag. Im Erstgespräch prüfen wir Energieklasse, Baujahr und Einkommensgrenzen, danach stellen wir alle Anträge fristgerecht und holen für den Bankanteil das beste Angebot aus über 550 Finanzierungspartner. Die Begleitung reicht bis zur Schlüsselübergabe und kostet Sie nichts extra.

Nein. Die Sächsische Aufbaubank verlangt zwar, dass das Gebäude mindestens die Energieeffizienzklasse E für Wohngebäude besitzt oder im Rahmen des Vorhabens erreicht, sie fragt den Zustand vor und nach der Sanierung aber getrennt ab und stellt auf das Ergebnis ab. Ein Haus der Klassen F, G oder H bleibt also förderfähig, solange die geplante Sanierung mindestens Klasse E erreicht. Für Baudenkmäler sowie besonders geschützte oder erhaltenswerte Bausubstanz sieht die SAB zusätzlich Ausnahmen vor. Der günstige Bestandszins setzt darüber hinaus eine energetische Verbesserung voraus, bei Baujahr bis zum 31. Dezember 1995 eine Senkung des Endenergiebedarfs um mehr als 10 Prozent auf mindestens Klasse D, bei Baujahr ab dem 1. Januar 1996 eine Verbesserung um zwei Klassen und bei Denkmalobjekten mindestens Klasse E. Ohne energetische Verbesserung liegt jede Zinsstufe eine Stufe höher. Unsere Bautzener Rechenbeispiele sanieren auf Effizienzhausniveau und liegen damit deutlich über dieser Schwelle.

Das geförderte Wohneigentum soll 25 Jahre selbst genutzt werden, das ist die längste Bindung unter allen Landesprogrammen, die wir betreuen. Für Familien, die in der Oberlausitz dauerhaft Wurzeln schlagen wollen, ist das meist unproblematisch, wer beruflich mit einem Umzug rechnet, sollte es vorab mit uns durchsprechen. Beim zu versteuernden Einkommen liegt die Grenze bei 60.000 Euro für Alleinstehende und 100.000 Euro für Ehegatten und Lebenspartner, je Kind mit Kindergeldbezug kommen 10.000 Euro dazu. Maßgeblich ist der Durchschnitt des vorletzten und des vorvorletzten Jahres vor der Antragstellung, ein einzelnes starkes Jahr kippt die Förderung also nicht zwangsläufig. Die Gesamtkosten des Vorhabens dürfen bei bis zu vier Haushaltspersonen 550.000 Euro betragen, je weiterer Person steigt die Grenze um 50.000 Euro. Gilt der Haushalt als einkommensschwach, sinkt der Zins um weitere 0,65 Prozentpunkte, die Schwellen dafür liegen bei zwei Erwachsenen mit einem Kind bei 44.522 Euro, mit zwei Kindern bei 53.584 Euro und mit drei Kindern bei 62.646 Euro.

Einen Anspruch gibt es nicht. Die Richtlinie sagt wörtlich, dass die Bewilligungsstelle nach pflichtgemäßem Ermessen im Rahmen der verfügbaren Haushaltsmittel entscheidet. Der Zeitpunkt entscheidet über alles. Begonnen werden darf erst, wenn die SAB über den Antrag entschieden hat. Praktisch heißt das, dass der Kaufvertrag noch nicht unterschrieben sein darf oder ein Rücktrittsrecht enthalten muss. Mit dieser Klausel lässt sich ein ungeduldiger Verkäufer meist überzeugen. Nach der Bewilligung haben Sie 36 Monate Zeit, das Geld abzurufen. Ab dem 13. Monat fallen Bereitstellungszinsen an. Für Ihren Kauf in Bautzen übernehmen wir den Antrag und stimmen die Rücktrittsklausel mit Notar und Verkäufer ab, kostenfrei.

Möglich sind 30.000 bis 80.000 Euro je Haushalt, dazu bis zu 10.000 Euro Zusatzdarlehen, wenn eine Mobilitätseinschränkung vorliegt. Erst ab 50.000 Euro Darlehenssumme ist an rangbereiter Stelle zugunsten der SAB zu sichern, darunter verzichtet die Richtlinie auf die dingliche Sicherung. Die Laufzeit beträgt höchstens 25 Jahre, und über diese Zeit muss das Objekt selbst genutzt werden, in der Regel als Hauptwohnsitz. Dazu kommen zwei Grenzen, nämlich 60.000 Euro Einkommen für Alleinstehende und 100.000 Euro für Paare mit 10.000 Euro je Kind, und 550.000 Euro Gesamtausgaben bei bis zu vier Personen. Zeitdruck gibt es keinen, die Richtlinie läuft bis Ende 2031. Wir rechnen für Bautzen durch, was Förderdarlehen und Bankanteil zusammen kosten.