Hessen-Darlehen und die Bearbeitungszeit. Was Käufer berichten und wie der Kauf trotzdem gelingt.

Was die WIBank selbst zur Bearbeitungszeit sagt

Die Förderbank des Landes macht auf ihrer Produktseite zum Hessen-Darlehen Bestandserwerb keine Zusage zu einer Frist. Stattdessen steht dort seit Monaten ein Hinweis auf ein „aktuell sehr hohes Antragsaufkommen" und dadurch „verlängerte Bearbeitungszeiten". Das ist bemerkenswert ehrlich, denn es bedeutet im Klartext, dass die Bank selbst nicht verspricht, wann Ihr Bescheid kommt.

Dazu kommt eine Frist, die kaum ein Antragsteller kennt. Nach dem Merkblatt der Bewilligungsstellen garantiert die WIBank den bei Antragstellung geltenden Sollzins nur, wenn die zur Bewilligung erforderlichen Unterlagen innerhalb von sechs Wochen nach Aufforderung vollständig vorliegen. Wer bei Nachforderungen trödelt, riskiert also nicht nur Zeit, sondern auch den Zinssatz, dessentwegen er den Antrag überhaupt gestellt hat.

Warum die Prüfung so lange dauert

Der Antrag läuft zweistufig. Zuerst prüft die Wohnungsbauförderstelle Ihrer Stadt oder der Kreisausschuss, erst danach geht die Akte an die WIBank, und an dieser Schnittstelle geht erfahrungsgemäß die meiste Zeit verloren. Jede Nachforderung läuft denselben Weg zurück. Dazu kommt der Erfolg des Programms selbst, denn seit das Hessengeld den Ersterwerb zusätzlich belohnt, stellen deutlich mehr Haushalte Anträge, als die Strukturen verarbeiten. Und schließlich prüft das Land hier Steuergeld, Einkommensgrenzen nach Paragraf 5 HWoFG, Bauzustand, Selbstnutzung, alles einzeln und mit Ermessen.

Nichts davon können Sie ändern. Was Sie ändern können, ist Ihre eigene Angriffsfläche, denn ein Antrag ohne Lücken erzeugt keine Nachforderungsschleifen. Genau dort entsteht der Zeitgewinn, nicht am Telefon der Sachbearbeiter.

Drei Auswege, die den Kauf retten

Erstens, der Rücktrittsvorbehalt

Hessen erlaubt als Besonderheit, den notariellen Kaufvertrag schon vor der Bewilligung zu schließen, wenn der Vertrag ein Rücktrittsrecht zugunsten des Käufers für den Fall der Förderablehnung enthält. Die Klausel muss sauber formuliert sein und der Verkäufer muss sie akzeptieren, dann bindet sie das Objekt, während die Akte läuft. Wir stimmen diese Formulierung mit dem Notar ab, bevor der Entwurf verschickt wird.

Zweitens, die Zwischenfinanzierung

Steht die vorläufige Zusage und zieht sich nur die Auszahlung, lässt sich der Kaufpreis zum Fälligkeitstermin über eine Zwischenfinanzierung bedienen, die das Förderdarlehen später ablöst. Das kostet Zinsen für einige Wochen oder Monate, rettet aber Termin und Förderung zugleich. In den Foren berichten Käufer, dass ihnen diese Möglichkeit niemand von sich aus genannt hat. Bei uns gehört sie von Anfang an in die Planung, wenn der Zeitplan eng ist.

Drittens, das tragfähige Fundament

Der wichtigste Ausweg ist kein Trick, sondern eine Reihenfolge. Die Finanzierung wird so gebaut, dass sie auch ohne das Hessen-Darlehen steht, mit Konditionen aus dem Vergleich von über 550 Banken und einer Finanzierungsbestätigung, die Sie gegenüber Verkäufer und Makler sofort handlungsfähig macht. Kommt die Bewilligung rechtzeitig, ersetzt das Förderdarlehen den teuersten Baustein, und die Rate sinkt. Kommt sie nicht rechtzeitig, kaufen Sie trotzdem. Die Förderung ist dann der Bonus, der sie sein sollte, nicht die Hypothek Ihres Zeitplans.

So bauen wir die Finanzierung, damit beides gelingt

Unsere Reihenfolge für Käufe mit Hessen-Darlehen sieht so aus. Zuerst berechnen wir das anrechenbare Nettoeinkommen nach den Paragrafen 5 bis 7 HWoFG, denn diese Grenze entscheidet, ob sich der ganze Weg lohnt, und sie fällt großzügiger aus, als die nackten Tabellenwerte vermuten lassen. Danach steht binnen Tagen die Bankfinanzierung aus dem Vergleich von über 550 Instituten samt Finanzierungsbestätigung, damit Sie bieten können wie ein Barzahler. Erst dann geht der Förderantrag vollständig vorbereitet zur Wohnungsbauförderstelle, ohne die Lücken, aus denen Nachforderungsschleifen entstehen, und die Sechs-Wochen-Frist für Unterlagen behalten wir im Blick.

Parallel takten wir KfW 308, 261 oder 458, wo das Objekt und die Familie es hergeben, und das Hessengeld läuft nach der Beurkundung ohnehin unabhängig über das WIBank-Kundenportal, einkommensunabhängig und ohne Zeitdruck durch den Verkäufer. Noch ein ehrlicher Hinweis gehört dazu. Viele Hausbanken sprechen Landesprogramme von sich aus selten an, die Marge ist ihnen zu klein und der Aufwand zu groß. Bei uns beginnt die Rechnung mit der Förderung, nicht trotz ihr, und unsere Vergütung trägt die finanzierende Bank.

Alle Programme, Einkommensgrenzen und 16 durchgerechnete Städte finden Sie auf unserer Übersicht Hauskredit Hessen.